Sofia, n.º 4 Carina, n.º 12 Diogo, n.º 15 Helena, n.º 18 Sandra, n.º 24 Tânia, n.º 25 Liliana, n.º 30 10º ano, turma SH1_ano lectivo 2004/2005

Transcrição

1 - Escola Secundária Martins Sarmento - - Matemática Aplicada às Ciências Sociais -

2 Sofia, n.º 4 Carina, n.º 12 Diogo, n.º 15 Helena, n.º 18 Sandra, n.º 24 Tânia, n.º 25 Liliana, n.º 30 10º ano, turma SH1_ano lectivo 2004/2005 2

3 Índice - Índice Introdução ao Crédito para Habitação Simulações Conclusão Bibliografia

4 Introdução ao Crédito para Habitação O crédito para habitação é um crédito hipotecário de médio e longo prazo concedido pelas instituições bancárias para aquisição, construção, recuperação ou ampliação de prédio ou fracção de prédio para habitação própria permanente, secundária ou para arrendamento, realização de obras de conservação ordinária, extraordinária ou de beneficiação, aquisição de terreno para construção de habitação própria permanente. Este crédito destinar-se a habitação própria permanente (Caso em que o imóvel objecto do financiamento se destine a residência própria permanente do agregado familiar), habitação própria secundária (Caso em que o imóvel objecto do financiamento se destine a habitação própria não permanente do agregado familiar, por exemplo habitação de férias ou outra finalidade) ou arrendamento. Abrange também transferências de crédito habitação. Intrinsecamente associados ao conceito de crédito à habitação, estão outros três: - Conta Poupança Habitação: produto semelhante a um depósito a prazo, com capitalização de juros renovável automaticamente e mobilizável apenas para: - aquisição, construção, recuperação, beneficiação ou ampliação de prédio ou fracções de prédio para habitação própria e permanente, ou para arrendamento; - realização de entregas a Cooperativas de Habitação e Construção, para aquisição de terrenos destinados a construção. - Contrato de Empréstimo para Habitação: contrato que regula o acordo estabelecido entre o banco e o seu cliente com a finalidade de financiamento para aquisição/construção de habitação. Neste contrato são especificadas, através de clausulado, as condições estabelecidas entre ambos os mutuários.

5 - Taxa de referência do crédito bonificado (TRCB) (Habitação): taxa fixada em Diário da República, que impõe um "tecto" à taxa do Banco para efeito do cálculo da bonificação a reclamar à DGT. Este "tecto" não afecta a taxa a aplicar ao cliente no Regime Deficiente. Para os outros regimes afecta, mas somente na componente bonificação que se deduz à taxa do banco para obter a taxa do cliente. Em termos de regimes apresentados pelas entidades bancárias, o comum a todas é o Regime Geral. A par deste existem muitos outros, sendo os exemplos que se seguem da Caixa Geral de Depósitos: - Transferências: para transferência de empréstimo para a Caixa, com redução da prestação mensal até 40% e isenção das despesas de contratação. Até 15 de Agosto; - Crédito T30: financia a compra de casa com pagamento de parte do capital apenas no final do contrato. Prazo até 45 anos. - Regime Geral: financia a casa para habitar, passar férias ou para arrendar, e a compra de garagem independente. Permite transferir o empréstimo de outro banco, não pagando comissões; - Crédito Jovem Habitação: para menores de 31 anos. Financia a casa para habitar, passar férias ou para arrendar, e a compra de garagem independente. Durante os 3 primeiros anos, permite efectuar apenas o pagamento de juros; - Troca de Habitação: soluções para financiar a compra da casa nova sem a liquidação imediata do empréstimo da casa actual; - Crédito a Emigrantes: financia a casa de titulares de contas-emigrante, com taxa de juro bonificada e benefícios fiscais. Permite transferir o empréstimo de outro banco não pagando comissões; - Crédito a Deficientes: crédito à habitação permanente, com redução significativa da taxa de juro; 5

6 - Crediobras: financia as obras de titulares de crédito à habitação na Caixa; - Crédito Casas Pré-Fabricadas: financia a aquisição e construção de casas pré-fabricadas para habitação própria permanente. Prazo até 25 anos. Permite transferir o empréstimo de outro banco não pagando comissões; - Intercalar para Sinal: para sinalizar a compra de casa. - Investimento Imobiliário: crédito para investir em habitação, lojas, escritórios, consultórios, armazéns e outros estabelecimentos comerciais ou industriais para arrendar ou para uso próprio. - Leasy: leasing imobiliário para financiar a compra ou construção de casa. Ainda utilizando o exemplo da Caixa Geral de Depósitos, a taxa de juro do novo empréstimo terá descontos se: - for cliente da CGD; - tiver um familiar directo nestas condições; - for comprar uma habitação financiada e hipotecada à CGD. Existem outros elementos presentes quando se escolhe um crédito à habitação. Seguir-se-á uma breve lista, referente à Caixa de Crédito Agrícola: - Montantes/Limites: - Mínimo: 2.500,00; - Máximo: não existe e poderá ir até 85% do valor da avaliação. No entanto, estabelecem-se como condições que o mesmo não pode exceder: - O valor da aquisição, caso este seja inferior ao da avaliação; - Ou um montante do qual a primeira prestação seja superior à taxa de esforço; - Prazo: - Mínimo: 13 meses - Máximo: 480 meses (40 anos) 6

7 - É de referir ainda que o prazo do empréstimo não poderá ultrapassar a data em que qualquer um dos Proponentes completar 70 anos de idade; - Taxa de Juro: Taxa variável, indexada à Euribor. - Seguros obrigatórios - Seguro de Vida (mutuários) com cláusula de credor privilegiado a favor da entidade financiadora. - Seguro de Habitação - cobertura mínima obrigatória de incêndio ou Multiriscos do imóvel hipotecado, com cláusula de credor privilegiado a favor da entidade financiadora. - Seguro de Construção, durante o período de construção do imóvel, com cláusula de credor privilegiado a favor da entidade financiadora. Deverá depois passar para Seguro de Habitação nas mesmas condições anteriormente descritas para o respectivo seguro. - Despesas e Comissões: os encargos com a formalização do empréstimo (escritura, imposto IMT, actos notariais e registos prediais) serão da responsabilidade do mutuário; As despesas e comissões inerentes à avaliação, abertura e movimentação, amortizações e liquidações antecipadas e outras decorrentes do processo, serão debitadas directamente na conta D.O do mutuário, de acordo com o preçário em vigor. - Fiscalidade: isenção do Imposto de Selo para os juros suportados pelo mutuário (excepto quando a finalidade seja arrendamento); Abatimento, em sede de IRS, dos juros e amortizações suportados pelo mutuário, com o máximo legalmente estabelecido. Benefícios fiscais Conta Poupança Habitação: no caso de aquisição de habitação própria permanente, são reduzidos em 50%, os encargos com actos 7

8 notariais e do registo predial, desde que o saldo da conta poupança-habitação seja mobilizado para os fins previstos no nº1 do artigo 5º do Decreto-Lei nº27/ Documentos necessários para a celebração da escritura relativa à compra de casa: - Identificação pessoal e fiscal dos vendedores e compradores e do respectivo imóvel; - Caderneta Predial, actualizada há menos de 1 ano, em que conste o valor patrimonial do imóvel ou, se o prédio estiver omisso, certidão da repartição de Finanças comprovativa do respectivo pedido de inscrição; - Certidão de teor de todos os registos em vigor com referência ao imóvel, emitida há menos de 6 meses na Conservatória do Registo Predial competente; - Licença de construção ou de utilização/habitação, excepto se o prédio tiver sido inscrito na matriz, antes de 13/08/1951; - Comprovativo do pagamento do IMT ou certidão de isenção. Seguir-se-á agora um glossário de termos associados ao crédito à habitação: - Agregado Familiar: conjunto de pessoas constituído pelos cônjuges ou por duas pessoas que vivam em condições análogas às dos cônjuges, nos termos do art.º. 2020º do Código Civil, e seus ascendentes e descendentes em 1º grau, incluindo enteados e adoptados, desde que com eles vivam em regime de comunhão de mesa e habitação, ou ainda por pessoa solteira, viúva, divorciada, ou separada judicialmente de pessoas e bens, seus ascendentes e descendentes do 1º grau, incluindo enteados e adoptados, desde que igualmente com ela vivam em regime de comunhão de mesa e habitação. 8

9 - Área de um fogo: é em cada piso ocupado pelo fogo, a área delimitada pelo contorno externo das paredes que separam o fogo dos espaços comuns do edifício, pelo contorno intermédio das paredes que separam o fogo do resto do edifício e pelo contorno externo das paredes exteriores do edifício; somando as áreas assim determinadas nos diferentes pisos ocupados pelo fogo, temos a área do fogo. - Área útil de um fogo: é a soma das áreas úteis de todos os compartimentos desse fogo, acrescida da área da superfície destinada ao tratamento de roupa situada numa dependência desse fogo. - Avaliação: determinação do valor do bem que vai ser dado de hipoteca. - Bonificação: apoio concedido pelo Estado para aquisição de habitação, através da comparticipação nos juros. - Caderneta Predial: documento que funciona como uma espécie de "bilhete de identidade" do imóvel. É emitido pela Repartição de Finanças e comprova a sua inscrição na matriz, identifica a sua localização, a composição, a área, o proprietário e o valor tributável. Sempre que seja necessário efectuar um registo na Conservatória do Registo Predial é solicitada a apresentação da caderneta predial actualizada pela Repartição de Finanças. - Certidão de Teor: documento emitido pela Conservatória do Registo Predial que certifica todos os registos efectuados em relação ao imóvel: localização, composição, proprietários, ónus, transmissões, etc. - Conservatória do Registo Predial: serviço público, dependente do Ministério da Justiça (Direcção Geral e Registos de Notariado), onde é registada a informação essencial relativa aos bens imóveis (urbanos e rústicos), designadamente a sua localização e confrontações, a sua composição e a identificação dos sucessivos proprietários. Existem em todos os concelhos do país, sendo várias nas grandes cidades. 9

10 - Contrato por Documento Particular: documento que regula a compra e venda de um imóvel destinado a habitação, através de um empréstimo concedido por uma instituição bancária autorizada. Esta modalidade substitui a escritura pública na compra com recurso a crédito, dispensando a intervenção do notário público. - Contrato de Empréstimo: contrato em que fica registado o acordo estabelecido entre o banco (mutuante) e o seu cliente (mutuário) relativo a um financiamento e onde se especificam todas as suas condições (montante, prazos, taxas de juro, etc.). Pode tomar a forma de escritura pública ou documento particular. - Contrato Promessa de Compra e Venda: acordo obrigacional entre quem promete vender e quem promete comprar. Deve conter todos os elementos de identificação das partes (nome, estado civil, naturalidade, n.º fiscal de contribuinte, residência) e ainda os respectivos cônjuges. Indica, também, o imóvel, o valor de compra acordado, o prazo para celebração de escritura, penalizações em caso de não cumprimento, entre outros aspectos. - Direito de Preferência: consiste na possibilidade de o titular de um direito real (por exemplo, proprietário ou arrendatário de determinado imóvel), fazer valer e impor o seu direito relativamente a outro indivíduo, que tenha constituído posteriormente outro direito, sobre a mesma coisa. Por exemplo: direito de preferência do arrendatário na venda a terceiro, do prédio ou fracção de que é arrendatário; direito de preferência do compartimento na venda ou dação em cumprimento a estranhos, da quota de outro co-proprietário. - Distrate: título de cancelamento de hipoteca emitido pelo Banco mutuante. - Doação: contrato pelo qual uma pessoa dispõe gratuitamente de uma coisa ou de um direito, ou assume uma obrigação, em beneficio de outro contraente, que a aceita. Para se verificar a doação é necessário o concurso de duas vontades, a do doador e a do aceitante donatário. A proposta de doação caduca, se não for aceite 10

11 em vida do doador. A doação de imóveis só é válida se for celebrada por escritura pública. - Doação com cláusula de reversão: o doador pode estipular como condição resolutiva da doação, a reversão da coisa doada, no caso de o doador sobreviver ao donatário ou a este e a todos os seus descendentes. Em caso da reversão, falecendo o donatário ou este e todos os seus descendentes, os seus doados regressam ao património do doador. - Doação com reserva: o doador pode estabelecer que a doação seja efectuada com reserva do usufruto dos bens doados, para si ou para terceiro. Em caso de doação de imóvel com reserva usufruto, a doação compreenderá apenas a nuapropriedade ou a raiz. O usufruto, reservado para doador ou para terceiro, abrange as coisas acrescidas e os direitos inerentes à coisa doada (frutos, rendimentos, direito de uso, etc.). - Escritura Pública: acto (contrato) pelo qual se transmite o bem de um proprietário para outro através de um documento escrito e assinado por ambas as partes perante o notário ou o seu representante. É prática corrente que, neste acto, o vendedor receba o valor em dívida através de cheque visado, transferência bancária ou dinheiro. De acordo com a lei, a compra e venda de imóveis está sempre sujeita a escritura pública. O contrato por documento particular constitui a única excepção. - Euribor (Euro Interbank Offer Rate): taxa interbancária (média das taxas da oferta de fundos praticada entre bancos), que resulta de um painel de 57 bancos de países da União Europeia e de terceiros países, escolhidos por serem particularmente activos no mercado do Euro. A Caixa Geral de Depósitos é, neste momento, o único Banco português a integrar aquele painel atendendo ao seu peso no mercado monetário nacional. A Euribor é calculada diariamente para os 11

12 diversos prazos padrão do mercado financeiro. A Euribor é a taxa de referência (indexante) utilizada no cálculo da taxa de juro dos empréstimos de habitação. - Fiador: pessoa que dá garantias pessoais ao pagamento de uma dívida de um terceiro sobre a forma de fiança. No caso de não pagamento por parte do devedor, é ao fiador que cabe pagar o empréstimo e os juros, a quem o concedeu. - Fiança: garantia pessoal em que uma terceira pessoa (fiador) se compromete perante o credor a pagar a prestação, caso o devedor (afiançado) não o faça na devida altura. - Fracção Autónoma: são as diversas partes em que o edifício foi dividido, através da propriedade horizontal (podem ser casas, garagens, lojas, etc.). - Fogo: todo o imóvel que, obedecendo aos requisitos legais exigidos, se destina a habitação segundo o condicionalismo expresso na lei. - Habitação Própria Permanente: aquela onde o mutuário, ou este e o seu agregado familiar, irão manter, estabilizado, o seu centro de vida familiar. - Garantia: hipoteca do imóvel que é objecto do empréstimo, ou em casos pontuais, como substituição da garantia hipotecária, a hipoteca de um outro imóvel ou penhor de títulos da Dívida Pública. - Hipoteca: garantia real que confere ao credor o direito de ser pago pelo valor do imóvel pertencente ao devedor, com preferência sobre os demais credores. Este tipo de garantia é usualmente exigido pelos bancos para os empréstimos de longo prazo, como é o caso dos empréstimos à habitação. - Imóvel: prédio rústico ou urbano, água, árvore, arbusto e frutos naturais enquanto estiverem ligados ao solo, os direitos inerentes a estas coisas e as partes integrantes dos prédios rústicos e urbanos que estejam ligadas materialmente com carácter de permanência - Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI): imposto municipal anual, que incide sobre o valor patrimonial tributário da habitação. A habitação própria permanente 12

13 pode ser isenta deste imposto por um período de 3 a 6 anos, consoante o seu valor patrimonial tributário devendo ser efectivamente afecta àquele fim no prazo de 6 meses após a escritura. Para este efeito, o proprietário deverá requerer essa isenção no Serviço de Finanças da área do imóvel, até ao termo dos 60 dias subsequentes àquele prazo. - Imposto s/ Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT): imposto a pagar de uma só vez antes da escritura e incide sobre o maior dos seguintes valores: o constante do acto ou do contrato ou o valor patrimonial tributário. - Impugnação Pauliana: consiste na faculdade atribuída aos credores, de rescindir, por via judicial, determinados actos ou contratos celebrados pelos seus devedores, com o intuito de diminuir o seu património e, dessa forma, diminuir também a garantia patrimonial do crédito. - Indexação: mecanismo (convenção) que associa automaticamente a taxa de juro de um empréstimo a uma taxa de referência designada por indexante. - Inalienabilidade: impossibilidade de alienar o imóvel durante determinado período de tempo, em função de determinada imposição contratual ou legal. - Inscrição da matriz: acto obrigatório da entidade construtora, quando da conclusão da obra, e do comprador, após a escritura. Dá direito à emissão da caderneta predial. - Licença de Habilitação: documento emitido pela Câmara Municipal da área onde se situa o imóvel, que atesta a habitabilidade do mesmo, depois de verificado o cumprimento das condições legais exigíveis para a sua emissão. - Liquidação Antecipada: pagamento de um crédito antes do fim do prazo inicialmente acordado. Esta operação pode implicar o pagamento de uma taxa suplementar (penalização por liquidação antecipada). - Matriz Predial: registo efectuado na Repartição de Finanças onde consta, designadamente, a composição e a área do prédio, o seu valor tributável e a 13

14 identidade dos proprietários e usufrutuários, se os houver. Um prédio está "omisso" na matriz, se não existir o seu Artigo Matricial. - Mutuante: pessoa que empresta o capital e recebe o juro (credor). - Mutuário: pessoa que recebe o empréstimo e paga o juro (devedor). - Mútuo: contrato pelo qual uma das partes empresta à outra dinheiro, ficando a segunda obrigada a restituir outro tanto no mesmo género e qualidade. - Notário: entidade pública dependente do Ministério da Justiça (Direcção Geral e Registos de Notariado) que tem por missão realizar certos actos e contratos ou verificar as condições legais dos mesmos, nomeadamente a compra e venda de imóveis e a constituição de hipoteca, as quais estão sujeitas a escritura pública. - Obras de beneficiação: são aquelas que não estão tipificadas nas de conservação servem para melhorar ou beneficiar os imóveis ou fracções correspondentes. - Obras de conservação extraordinária: são aquelas ocasionadas por defeito de construção do prédio ou por caso fortuito ou de força maior, e, em geral, as que não sendo imputadas acções ou omissões ilícitas perpetradas pelo senhorio, ultrapassem, no ano em que se tornem necessárias, dois terços do rendimento líquido desse mesmo ano. - Obras de conservação ordinária: são aquelas que se referem à reparação e limpeza geral do prédio, ou obras impostas pela Administração Pública que visam conferir ao prédio as características apresentadas aquando da concessão da licença de utilização. Assim, são obras de conservação ordinária: a) A reparação e limpeza geral do prédio e sua dependências; b) As obras impostas pela Administração Pública, nos termos da lei geral ou local aplicável, e que visem conferir ao prédio as características apresentadas aquando da concessão da licença de utilização; 14

15 c) Em geral, as obras destinadas a manter o prédio nas condições requeridas pelo fim do contrato e existentes à data da sua celebração. - Ónus: qualquer encargo ou limitação que recai sobre a propriedade de um bem. Por exemplo, uma hipoteca, um usufruto ou uma servidão. - Outorgante: interveniente como interessado em escritura pública, contrato promessa, ou qualquer outro contrato. - Período de carência: período em que os clientes pagam prestações só de juros, findo o qual iniciam a amortização de capital (em prestações de capital e juros). - Prédio urbano: qualquer edifício incorporado no solo com os terrenos que lhe sirvam de logradouro. - Prestações constantes: prestações de capital e juros que se mantêm fixas durante um determinado prazo do empréstimo, considerando que não há alterações da taxa de juro durante esse prazo. - Procuração: documento reconhecido no notário, através do qual uma pessoa concede a outra poder para tratar de negócios em seu nome. Na procuração são definidas, exactamente, quais as funções a desempenhar pelo procurador. - Propriedade horizontal: é o acto pelo qual o edifício fica constituído numa pluralidade de personalidades jurídicas individualizadas, chamadas fracções autónomas. São também determinadas quais as partes comuns do edifício que ficam afectas ao conjunto. A constituição da propriedade horizontal deve ser feita através de escritura pública. - Regime geral de crédito: regime de crédito praticado pelas instituições financeiras com competência para este tipo de financiamento e em harmonia com a lei. Têm acesso a este regime todos os agregados familiares que afectem o produto dos empréstimos à aquisição, construção e realização de obras de conservação ordinária, extraordinária e de beneficiação em fogo ou em partes 15

16 comuns de edifício destinado à habitação permanente, secundária ou para arrendamento. - Registo de Aquisição: anotação na Conservatória do Registo Predial da aquisição de determinado imóvel e respectiva transmissão de propriedade. - Registo Definitivo: trata-se da conversão dos registos provisórios em definitivos (ver registos provisórios). - Registo Provisório: quando se recorre a um empréstimo bancário é exigida, antes de celebrar a escritura, a realização de dois registos provisórios: transmissão e hipoteca. Ambos são averbamentos no registo predial do imóvel - que se encontra na Conservatória do Registo Predial onde o imóvel está registado - e mencionam, respectivamente, uma transmissão de propriedade e o facto de passar a existir uma hipoteca do imóvel em favor do banco que concede o empréstimo. Estes registos têm a validade de seis meses, a contar da data da apresentação a registo, caducando se dentro desse prazo não for outorgada a escritura de compra e venda e de hipoteca e se, no mesmo prazo, não for requerida a conversão em definitivo dos registos. - Registo de Hipoteca: anotação na Conservatória do Registo Predial da constituição de uma hipoteca sobre um imóvel. Para obtenção de um empréstimo de habitação, efectua-se previamente um registo provisório de hipoteca que é convertido em definitivo após a assinatura do contrato de mútuo e hipoteca. O registo provisório, se entretanto não for convertido, caduca ao fim de seis meses. - Rendimento anual bruto do agregado familiar: é o rendimento auferido, pelo agregado familiar, sem dedução de quaisquer encargos, durante o ano civil anterior. - Re-hipoteca: designação pela qual é conhecida a transacção de refinanciamento por transferência do crédito à habitação, de uma instituição bancária para outra. 16

17 - Sinal: valor que o comprador entrega ao vendedor depois de tomar a decisão de compra. Constitui o início do pagamento da habitação e funciona como garantia do interesse do comprador. - Spread: margem aplicada pelo Banco sobre a taxa Euribor de referência (indexante). - TAE (Taxa Anual Efectiva): é uma taxa que traduz todos os custos associados a um empréstimo tais como despesas com avaliação, juros, seguros (vida e multiriscos) e outros encargos a pagar ao banco pelo cliente. - TAEG (Taxa Anual Efectiva Global de Encargos): distingue-se da TAE por incluir também os impostos associados a um empréstimo e por se referir apenas ao crédito ao consumo. - Taxa de esforço: relação (em percentagem) entre um duodécimo do rendimento anual bruto do agregado familiar e a prestação mensal de crédito. (Ex. para um rendimento anual de 6.000,00 Euros e uma prestação mensal de 250,00 Euros, a taxa de esforço é de 50%). - Taxa indexada: taxa de juro variável, composta por um indexante (taxa de referência) adicionado de um spread (margem). - Taxa de Referência: taxa de juro utilizada para indexar a taxa contratual de um empréstimo que passará assim a acompanhar, nas condições fixadas no contrato, as variações que a taxa de referência venha a sofrer, no futuro. - TRCB: taxa de referência para cálculo de bonificações. Esta taxa tem vigência semestral com início em 1 de Janeiro e 1 de Julho de cada ano. Para o apuramento da TRCB utiliza-se a taxa Euribor a 6 meses divulgada no primeiro dia útil do mês anterior ao início de cada semestre, acrescida de um diferencial de 1,5 pontos percentuais. A divulgação da TRCB é da responsabilidade da Direcção Geral do Tesouro. 17

18 - Transferência de crédito: finalidade de crédito à habitação destinada à transferência de um empréstimo (concedido ao abrigo do DL 349/98 de 11/11) de Banco para outro. - Utilização por tranches: entregas de capital efectuadas em parcelas nos casos de construção e de obras. As entregas são feitas mediante o andamento da construção ou obras e de acordo com as vistorias realizadas. - Usufruto: direito que o seu titular (usufrutuário) tem de usar um bem que não lhe pertence. A maior parte do usufruto é constituída vitaliciamente (durante a vida do usufrutuário). Por exemplo: um proprietário faz a doação de uma habitação a outra pessoa e reserva para si o direito a utilizá-la enquanto for vivo (direito de usufruto). A obtenção de um empréstimo com hipoteca sobre esta habitação só é possível com a autorização do usufrutuário. - Valor de Avaliação do imóvel: valor atribuído ao imóvel pelo perito contratado pelo Banco, pelo qual vai ser constituída a hipoteca. - Valor Patrimonial Tributário: valor atribuído à habitação ou imóvel e que se encontra inscrito na matriz predial urbana. É averbado na Caderneta Predial pelo Serviço de Finanças e serve de base para calcular o Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI). - Vistoria: inspecção feita pela Câmara Municipal, para verificar se o prédio urbano está conforme o projecto aprovado. Este termo é também utilizado para designar as inspecções que os peritos designados pelos bancos efectuam às obras por eles financiadas. Falta apenas referir as variáveis externas a ter em conta num processo de pedido de empréstimo a uma entidade bancária. Estas variáveis reportam-se não exclusivamente a empréstimos particulares, como é o do crédito para habitação, o crédito individual (ou pessoal) ou o cartão de crédito, mas também no referente a 18

19 empréstimos a pessoas colectivas, como são as empresas. Estas variáveis poderão ser: - as variações da taxa de juro (por exemplo, por influência da taxa de inflação); - as reduções no prazo de pagamento do empréstimo (por vontade do devedor); - amortizações adicionais (valores que o devedor entrega em determinada altura, para abater ao capital em dívida; - 19

20 Simulações Será importante, antes de apresentar as simulações elaboradas, dar uma breve noção de como funciona um simulador. Para tal explicar-se-ão os passos necessários para utilizar o da Caixa Geral de Depósitos. Este simulador permite calcular a prestação mensal de um crédito à habitação, os custos associados e obter a aprovação on-line do seu empréstimo. - Cálculo da prestação: Após introdução dos dados do financiamento, dever-se-á carregar no botão «Simular» e obter-se-á o valor da prestação mensal, o detalhe da simulação com todos os custos associados e o plano financeiro. Utilizando a opção «Imprimir», poder-se-ão imprimir as condições do empréstimo. Esta opção não estará disponível caso se seleccionar a opção «Outra taxa» ou se não tiver taxa de esforço. Caso se pretenda comparar os resultados das simulações efectuadas numa mesma sessão do simulador, dever-se-á entrar em «Guardar», após cada simulação, e depois em «Consultar». - Cálculo dos custos associados: Após simular, será possível conhecer os custos estimados até ao contrato e com o contrato na opção «Custos». - Obter a aprovação on-line: Caso se pretenda obter a aprovação on-line do empréstimo, dever-se-ão preencher os dados relativos aos proponentes e, de seguida, carregar no botão «Submeter a Aprovação». Caso o pedido seja aprovado, com base nos dados preenchidos, é emitida uma 20

21 carta de aprovação do empréstimo. Para prosseguir com o financiamento deverse-á dirigir a qualquer agência da Caixa com os documentos solicitados na carta. Se de acordo com os dados fornecidos não for possível efectuar a aprovação on-line do empréstimo, dever-se-á dirigir a qualquer agência da Caixa a fim do pedido ser analisado com base em informação adicional. Esta opção não estará disponível caso não se tenha seleccionado a opção «Outra taxa» ou se não se tiver taxa de esforço para a simulação que foi efectuada. - Cálculo da taxa de esforço: A taxa de esforço é a proporção do rendimento de um agregado familiar afecto ao pagamento de um empréstimo. Mede-se em percentagem. Em regra não deverá ultrapassar 50% do rendimento médio mensal do agregado familiar. Como cumprir com a taxa de esforço: - revendo os valores de rendimento introduzidos; - revendo o valor do montante pedido; - escolhendo um prazo de pagamento mais dilatado; - seleccionando uma das opções «Capital a transferir para o final do prazo» ou «Prazo de pagamento inicial só de juros» (caso se tenha até 30 anos). 21

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28 Conclusão Após terem sido elaboradas as simulações, ambas no regime geral, indexadas à Euribor de 6 em 6 meses, com um prazo de pagamento pretendido de 240 meses (20 anos), poder-se-á concluir que o banco que apresenta a melhor proposta é do Barclays. Este banco apresenta a renda mais baixa, de 998,28, ao passo que a Caixa Geral de Depósitos apresenta uma renda de 1021,99. O Banco Espírito Santo apresenta a renda mais elevada, 1023,24. É de referir que nenhum destes valores contempla seguros. A taxa de juro nominal mais baixa é novamente a do Barclays, de 3%, em detrimento dos 3,270% e dos 3,275% da Caixa Geral de Depósitos e do Banco Espírito Santo respectivamente. A taxa anual efectiva mais baixa é também a do Barclays, sendo de 3,236%. Em última análise, poderemos concluir que, perante os dados introduzidos, a melhor proposta que nos é dada é a do Barclays. Contudo, e dada a limitação do tempo, ser-nos-á impossível fazer uma análise mais aprofundada dos dados obtidos nas simulações. Resta-nos apenas referir que todos os dados obtidos podem sofrer alterações a qualquer momento, a par das modificações inevitavelmente sofridas aquando da rectificação da Euribor, uma vez terem sido calculados para as taxas actualmente em vigor. Diversas variáveis podem provocar oscilações nas rendas futuras como é o caso das amortizações antecipadas, da variabilidade da taxa da Euribor, taxa essa associada a muitos outros factores como, por exemplo, o petróleo. Existem ainda certas variáveis designadas ocultas, como é o caso do seguro de vida, que podem provocar oscilações nas prestações, uma vez que variam consoante a idade, a saúde, da pessoa. 28