Correspondentes Como os bancos estão chegando aos pontos mais distantes do Brasil e proporcionando serviços e recursos inéditos a seus clientes

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1 Rede de oportunidades A Internet continua propondo novos formatos e oferecendo perspectivas de negócios eletrônicos, relacionamento com usuários, interação e integração de ferramentas Correspondentes Como os bancos estão chegando aos pontos mais distantes do Brasil e proporcionando serviços e recursos inéditos a seus clientes Nos estandes Novidades tecnológicas de mais de 60 empresas serão lançadas no Ciab Febraban Confira produtos e soluções sob medida no relatório de expositores

2 Certificados Digitais Serasa Segurança Serasa nos negócios eletrônicos. As maiores empresas do País já conhecem, na prática, os benefícios dos Certificados Digitais Serasa. A segurança e a conveniência de executar operações via Internet têm proporcionado reduções de custos e eficiência nos processos, fatores-chave para a inserção das empresas na realidade dos negócios digitais A Serviço do Desenvolvimento do Brasil serasa.com.br

3 4 A Sociedade Virtual Carlos Eduardo Corrêa da Fonseca, diretor da Febraban, comenta a extensa gama de serviços que os bancos fornecem aos clientes e usuários via Internet. Diz que muito ainda está por vir e que o potencial da rede é praticamente ilimitado. 6 Novas Oportunidades Quem vai embarcar na onda da Internet do século 21? Os diretores Jorge Ramalho Unibanco (foto) e Marcos Bader Bradesco, comentam seus planos para incrementar relacionamentos virtuais com clientes. O consultor Mauricio Ghetler polemiza: 99% ainda está por fazer quando o tema é relacionamento. 12 A disseminação dos Correspondentes Já são quase 50 mil estabelecimentos comerciais que projetam os bancos para além das agências. Entrevistamos executivos da Nossa Caixa (Edelmuth foto), Banco Postal e CEF que estão investindo neste novo canal de atendimento, que será tema de discussão no Ciab Febraban Comunidades virtuais, conseqüências reais Com um click, nos tornamos cidadãos virtuais. Mas este mundo tem que se submeter às leis e regulamentações convencionais. David Sanz (DMR Consulting Brasil) alerta que a exploração da web exige análise, planejamento e definição de processos. Empresas que acreditam Um dos pilares do Ciab Febraban são os expositores. Hoje, temos mais de 60 empresas confirmadas. A Revista Febraban traz relatório com produtos e soluções sob medida para a TI que estarão sendo mostrados na edição de Saiba Quem é Quem na apresentação destas companhias. Comissão Organizadora Ciab Febraban 2006 Coordenador-geral Carlos Eduardo Corrêa da Fonseca Membros Agostinho H. T. de Gouveia ABN AMRO Real Antonio Martinez Carrara Banco Nossa Caixa Delfino Natal de Souza Caixa Econômica Federal José Agostinho dos Santos Bradesco Luís Marques de Azevedo Consultor Superintendente de Comunicação Social da Febraban William Salasar Gerente Geral de Eventos e Cursos da Febraban Nair Macedo Assessor Técnico da Febraban Nilton César Gratão Edição e Revisão Febraban Fotos Arnaldo Pereira Design e arte das capas e contra-capas Dárkon V. Roque Projeto gráfico, DTP e ilustrações Gill Pereira (Ellementto Arte) Reportagens e Textos ABCE Comunicação Esta revista é uma publicação oficial da Federação Brasileira de Bancos (Febraban) Fevereiro / 2006 Sede Rua Líbero Badaró, º andar Centro São Paulo SP

4 A Sociedade Virtual A Internet acelerou a comunicação e gerou novos comportamentos. Quem poderia imaginar que iríamos manter contatos freqüentes com tantos amigos, parentes, colegas, parceiros, fornecedores e desconhecidos usando o computador? Quem poderia imaginar que, à semelhança do celular, iríamos nos tornar quase dependentes deste meio virtual? Sem dúvida alguma, a Internet tornou-se um marco expressivo na história recente da humanidade. A Internet causou impactos no dia-a-dia dos indivíduos e na vida das empresas. No setor financeiro, possibilitou aos bancos desenvolver um leque formidável de serviços a seus clientes, oferecendo muito mais comodidade. Serviços esses que vão desde simples transferências entre contas até outros mais complexos como, por exemplo, o recolhimento do FGTS pelas empresas. Alguém se lembra de que, há não muito tempo atrás, os recolhimentos do FGTS, todo dia 7 de cada mês, causavam grandes filas e transtornos nas agências? Além desses exemplos, a Internet possibilitou também o acompanhamento em tempo real das transações com cartão de crédito; financiamentos automáticos; gestão de títulos em cobrança; créditos de folha de pagamento; comprovação e autenticação de pagamentos; análise de investimentos; transferências interbancárias; programação de lançamentos futuros na conta corrente etc. Essa lista ainda poderá crescer muito com o aumento da segurança nas transações do Internet Banking com a utilização Magdalena Gutierrez do e-cpf ou do e-cnpj, com as facilidades de acesso em ambientes wireless e a introdução de serviços públicos na Rede. O motor da Internet é a curiosidade do homem, a procura por conhecimentos, a busca de comodidade, a sede de consumo, a oportunidade de fazer negócios para os indivíduos e para as empresas. Assim, pressupõe-se que a publicidade será a principal fonte de recursos para a manutenção e desenvolvimento dos sites e das comunidades virtuais. As comunidades virtuais viabilizadas pela Internet, que se constituem de grupos de pessoas com objetivos comuns, interessadas na troca de informações, experiências e conhecimentos, estão gerando oportunidades de colaboração numa proporção sem precedentes criando uma nova dimensão para inovação. Nestas comunidades, o desprendimento para praticar com seriedade o toma lá, dá cá é condição sine qua non para o sucesso. Quando os participantes de uma comunidade assumem posturas e princípios éticos comuns, pode ser igual a 3! Essa capacidade de inovação colaborativa tem gerado produtos com condições de competir com os de empresas de grande porte da economia tradicional que contam com milhares de colaboradores. O Linux é um exemplo de sucesso mundialmente conhecido. Não temos dúvidas que o universo destas comunidades crescerá em velocidade acelerada, pois seu potencial de evolução é praticamente ilimitado. Enfim, tudo isso faz parte da nova Sociedade Virtual. O Ciab Febraban abordará estes temas e outros mais de interesse para os dirigentes e profissionais relacionados com o mercado financeiro. Agendem este compromisso para os dias 21, 22 e 23 de junho: Ciab Febraban Carlos Eduardo Corrêa da Fonseca Diretor Setorial de Tecnologia e Automação da FEBRABAN e Coordenador-geral da Comissão Organizadora do CIAB FEBRABAN 2006

5 Mão-de-obra qualificada e de baixo custo. Essa dupla capacidade sempre foi, em última análise, a vantagem competitiva capaz de pôr um país no mapa-múndi do offshore o modelo pelo qual o global substitui o local no suprimento de serviços ligados à tecnologia e no qual as grandes corporações extravasam as fronteiras dos países em que estão estabelecidas na corrida pelos ganhos de competitividade. Não é à toa que China e Índia são, hoje, os campeões do offshore. Mas há uma novidade: cada vez mais, a proximidade dos grandes centros consumidores mundiais é vista pelas empresas como fator determinante na escolha dos fornecedores. E é nesse contexto, pela relativa proximidade com os Estados Unidos, que surge a grande oportunidade de o Brasil inserir-se nesse mercado. É o chamado nearshore, neologismo cunhado pelo vice-presidente da Forrester Research, John McCarthy, no Ciab McCarthy, um dos maiores especialistas mundiais na questão, destacou que países da Ásia, Leste Europeu e América do Norte já estão se beneficiando da proximidade de gigantes como Japão, Alemanha e Estados Unidos contando, evidentemente, com a vantagem de oferecerem, além da proximida- Fonte: Forrester Research

6 Um mundo de oportunidades Ao completar 10 anos de existência comercial, a Internet prova que ainda nos reserva muitas surpresas. De tempos em tempos, novas tecnologias e novos serviços chegam aos usuários: sites de busca, MP3, blogs, programas de troca de mensagem instantânea, a mania do Orkut (e de toda uma leva de sites de relacionamento que vieram a reboque) e, mais recentemente, os programas de Voz sobre IP (VoIP), como Skype e MSN. Para as companhias, essas novidades podem representar uma ameaça ou uma tremenda oportunidade, que poderá revolucionar a forma como empresa e cliente se relacionam. Para se antecipar a essas novidades e intensificar o debate sobre o impacto das novas tecnologias, o Ciab Febraban 2006 deverá realizar painéis em que o tema será abordado. E o tema do evento, como um todo, guarda estrita relação com o assunto: A Sociedade Virtual. Para adiantar alguns dos conceitos que serão discutidos no evento, a Revista da Febraban entrevistou alguns dos responsáveis por setores de tecnologia de instituições financeiras: o diretor de Desenvolvimento de Sistemas do Unibanco, Jorge Ramalho, e o diretor departamental do Bradesco Dia e Noite e responsável pela gestão de Canais, Máquinas de Auto Atendimento, Internet, TeleBanco, Mobile Banking e Comércio Eletrônico, Marcos Bader. Conversou, também, com o consultor Mauricio Ghetler, da MG Systems. O maior investimento hoje no Unibanco está focado em canais. Pesquisamos os meios mais seguros para cada canal de interação com clientes, adianta Ramalho, do Unibanco. A instituição prepara novida-

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8 Para Ghetler, 99% ainda está por fazer quando o tema é relacionamento , messenger e similares, voz sobre IP (VoIP), grupos de discussão e sistemas de videoconferência, por exemplo, são ferramentas que, na opinião de Ghetler, ainda estão absolutamente subutilizadas quando o assunto é relacionamento bancocliente. Publicação de conteúdo dirigido (RSS) para nichos de clientes, serviços remotos via celulares e podcasts temáticos são outros campos também inexplorados. Todas essas ferramentas são conhecidas e utilizadas pela nova geração de clientes. A instituição que adotar um planejamento eficiente na adoção desses mecanismos como canais de relacionamento poderá estabelecer uma relação de fidelidade com esses clientes. Não se pode dizer que o mercado financeiro se encontre na idade da pedra, mas certamente a adoção desses sistemas ainda é tímida, avalia Ghetler. des em Palms, BlackBerry, SMS, eventualmente reforçados por e outras tecnologias. Conveniência, facilidade de utilização e segurança são os pré-requisitos que definem o sucesso na adesão aos novos canais de distribuição, explica Bader, do Bradesco. Estamos apostando no conceito de banco móvel, no qual o cliente pode acessar o banco a partir de um telefone celular ou outros devices (dispositivos de acesso) disponíveis, completa o diretor. Na visão do Bradesco, o banco móvel é uma tendência irreversível e extremamente promissora para agilizar o relacionamento com clientes, por isso estamos realizando grandes investimentos e lançamentos em 2006, e se satisfizermos os pré-requisitos, os clientes vão aderir de forma massificada, prevê o diretor departamental do Bradesco. E é justamente na evolução das oportunidades de relacionamento através de sites e uma multiplicidade de equipamentos de acesso que o consultor Ghetler lança seu primeiro alerta: Hoje, noventa e nove por cento das ações ainda estão por ser feitas no que diz respeito a relacionamento. Divulgação Clientes mais jovens A necessidade de aprender com os mais jovens e conquistá-los é preocupação constante e hoje correlata a tecnologias de Internet e interação à distância. Os novos usuários dos bancos já são usuários de tecnologia. Eles são fluentes em Internet, celulares e outros devices. Ou seja, essa geração é exigente, aderente e antenada em novidades tecnológicas, observa Ramalho, do Unibanco. Ele acrescenta que há, hoje em dia, uma enorme preocupação da instituição em acompanhar de perto os movimentos dos chamados first movers, um grupo de consumidores composto principalmente por jovens e que tem como principal característica a de ser o primeiro a adotar novas tecnologias, logo que começam a ser comercializadas. Nosso primeiro trabalho é entender como agem, quais os hábitos de consumo, as músicas preferidas, e outras características desse público. Já Bader, do Bradesco, destaca ferramentas para segmentar o discurso e relacionamento. O público usuário do Internet Banking é bastante diversificado. Para cada perfil o banco procura disponibilizar sites com ferramentas que atendam as expectativas e necessidades destes clientes. Se um cliente é universitário, acessa o site Bradesco Universitários e encontra conteúdo e linguagem específica. Se for cliente de renda mais alta, pode acessar o site Bradesco Prime. A personalização de conteúdos é algo que, cada vez mais, será explorado pelas empresas, levando a Internet onde o cliente estiver e desejar.

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10 Para além da segmentação e já se preparando para a propaganda interativa, Ramalho, do Unibanco, promete: Estamos criando o My Bank. Queremos que nosso próprio cliente configure seu site. Ramalho: É preciso aprender com os mais jovens, que são exigentes e antenados em novidades tecnológicas 10 Transacionais e comércio eletrônico Ghetler, da MG, lembra que muitos investimentos devem ser feitos no aprimoramento das formas de transação por meios virtuais. Apesar de considerar brilhantes e eficientes as implementações de Internet Banking realizadas no Brasil, Ghetler destaca que ainda há prioridades, como utilizar integralmente o backbone (redes centrais) da Internet para automatizar processos, negócios e trocas de dados entre empresas e bancos, para além da necessidade de agilizar o relacionamento não presencial entre clientes e bancos. Observamos que ainda existe um grande lapso temporal entre aquilo que se faz e aquilo que se pode fazer. Esses gaps afastam as instituições financeiras de seus clientes e dessa nova perspectiva global, diagnostica o consultor. Sobre o uso de backbone Internet, apesar de os bancos atenderem aos empresários com uma infinidade de ferramentas de integração, Ghetler afirma: Não podemos dizer que os sistemas de ERP (Enterprise Resource Planning) das empresas estejam, de fato, conectados de modo seguro e em real-time à infra-estrutura tecnológica das instituições financeiras, tal qual estas estão conectadas à rede do sistema financeiro (RSFN). Para Bader, do Bradesco, uma oportunidade de negócios que os bancos não podem perder é o comércio na Internet. Para isso, o Bradesco acumula longa trajetória que culminou no lançamento recente da Super Casas Bahia, que conta com uma parceria entre o banco e a rede de lojas. A experiência dessa parceria apresenta importante dado: o volume de acessos à loja virtual da Super Casas Bahia foi comparável ao número de visitas à loja física. Isso representa um grande sucesso tendo em vista que a iniciativa é um benchmark mundial, avalia. Comunidades Virtuais Talvez a última grande fronteira da Internet seja o trabalho com comunidades virtuais, similares àquelas que desenvolvem softwares de código aberto. As comunidades causam ansiedade e cautela nos que desenvolvem sites dos bancos e são destacadas por Divulgação Bader por potencializar o que a Internet possui de mais atraente: a capacidade de pôr em contato pessoas com interesses em comum, desconsiderando localização geográfica ou fuso horário. O banco de dados, formado com o acúmulo das informações dos usuários, torna-se um ativo valioso das empresas que podem chegar à segmentação de mídia, diferencial fundamental da publicidade interativa. As comunidades virtuais representam uma oportunidade de segmentação de campanhas por meio do cruzamento de informações cadastrais com hábitos de navegação e interesse dos seus participantes, aproveitando ao máximo o potencial da mídia interativa. Temos que estar atentos à evolução dessas comunidades e respectivos interesses, pois, na medida que estes grupos de afinidade se ampliam, surgem oportunidades que devem ser exploradas de modo correto. E é esse modo correto que faz Jorge Ramalho concluir que as instituições financeiras podem trabalhar com comunidades virtuais respeitando a necessidade de segurança: É preciso muita cautela para não abrir portas para a fraude, em especial no ambiente Internet. n

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12 Correspondentes: crescimento viral Clodoir de Oliveira A cena seria inimaginável há uma década. Diariamente, milhões de pessoas em todo o País, notadamente originárias das classes mais baixas vão a supermercados, agências dos Correios, farmácias, mercadinhos e casas lotéricas para realizar operações bancárias, como pagamento de contas e consulta a saldos. É o fenômeno dos correspondentes, uma iniciativa particularmente promissora num país como o Brasil, caracterizado pelas dimensões continentais e pela enorme diversidade econômica e social. A pesquisa O setor bancário em números, realizada anualmente e divulgada pela Febraban, em junho, provou que os correspondentes já somam mais de 46 mil pontos de atendimento, ou 46,6% de todas as dependências bancárias no Brasil, registrando um crescimento de 26,3% entre os anos de 2003 e O desafio agora é aprofundar a complexidade e serviços oferecidos no correspondente. Vamos assistir à segunda geração desses estabelecimentos. Esse será um dos temas que irá provocar mais interesse e debates no Ciab Febraban 2006, que já prepara painéis específicos sobre a alternativa de serviços. Solidão Pioneira no assunto, a Caixa Econômica Federal credenciou, em dezembro de 2001, a padaria do Seu Ridaildo, em Solidão, cidade do sertão pernambucano e o Supermercado do Gilson, em Normandia, aos pés do Pico da Neblina, em Roraima, como seus primeiros correspondentes. Hoje, são pontos reunidos sob a marca Caixa Aqui. O Banco Postal é uma iniciativa conjunta do Bradesco e dos Correios que permite às agências prestarem serviços de correspondentes, onde os clientes podem pagar contas, obter financiamento, solicitar cartões e retirar extratos, sendo outra iniciativa que mudou a vida dos moradores de Castelo dos Sonhos, um subdistrito de Altamira, no Pará. Até outubro de 2002, os habitantes de Castelo tinham de viajar 100 quilômetros até o município de Novo Progresso (o que, por conta das péssimas condições das estradas da região, consumia um dia inteiro), local mais próximo onde há agência bancária para sacar os benefícios do INSS. O problema só foi resolvido com a implantação do Banco Postal. Pelas contas do diretor do departamento do Banco Postal, André Rodrigues Cano, atualmente, há 30 milhões de brasileiros sem conta em banco na maioria dos casos, de baixa renda e moradores da periferia das grandes cidades e de municípios isolados nos rincões do País, como Castelo dos Sonhos. Para ficar apenas no Banco Postal, nada menos que postos, de um total de 5,5 mil, localizam-se em municípios que não dispõem de agências bancárias. E 84% dos clientes têm renda mensal de até dois salários-mínimos. O executivo do Bradesco estima que, somados todos os clientes que abriram conta por meio dos correspondentes, já são cerca de 10 milhões de pessoas que passaram a fazer parte do sistema financeiro desde 2000, quando os correspondentes foram regulamentados pela resolução nº 2.707, do Conselho Monetário Nacional. André Rodrigues Cano, Banco Postal 12

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14 14 Divulgação Daniel Eduardo Edelmuth Correspondente de segunda geração Bruno Laskowsky, da Consultoria AT Kearney, acredita numa tendência duradoura dos correspondentes. Os bancos estabeleceram uma estratégia para essa modalidade de serviços, cuja lógica é diminuir não só o fluxo dentro das agências como transferir os serviços de custo mais alto, praticados in loco, para os correspondentes. Com a sofisticação desse serviço, os bancos começarão a usar os correspondentes como pontos de venda ativos, que também deverão se espalhar para os grandes centros. O conceito do correspondente já está sendo redefinido para maximizar o efeito dos pontos em termos de vendas. Segundo Laskowsky, já se criou uma cadeia de negócios intermediária aos correspondentes em função da sofisticação. Agentes fazem afiliação, treinamento, logística, controle de vendas e de recebimentos. Hoje é um business completo em que a pergunta é: como faço o correspondente, cada vez mais, parecer uma agência?. Hoje, todos os bancos com pretensão ao mercado massificado contam com uma estratégia de correspondentes. Outro ponto central é a informação. Laskowsky observa que, de alguma forma, o correspondente está ligado à inteligência central de uma instituição financeira, informando sobre operações importantes e isso tornará o processo mais eficiente. O correspondente sempre será limitado e simples mas, mesmo dentro desse espaço restrito, se sofisticará oferecendo empréstimos, poupança e até saques. Com isso, a confiabilidade nos serviços vai aumentar. Tendência duradoura A mesma opinião tem Daniel Eduardo Edelmuth, CIO da Nossa Caixa. Os correspondentes vieram para ficar. É uma tendência duradoura, tanto nas cidades do interior, quanto nos grandes centros. Para alguns pequenos municípios, os correspondentes funcionam como o único acesso a um serviço de banco. Já nos grandes centros, a tendência é que os correspondentes sejam instalados na periferia. Em alguns casos, o morador precisa se deslocar para o bairro mais próximo para pagar uma conta, por exemplo. Edelmuth ressalta que muitas vezes os bancos não têm condições econômicas de viabilizar a instalação de uma agência nos bairros mais distantes. É mais viável, principalmente pelo custo reduzido de implantação, manter um correspondente, que atenderá perfeitamente as necessidades da população da região. Hoje, a Nossa Caixa tem 1,2 mil correspondentes instalados no Estado de São Paulo. A estimativa é fechar 2006 com 1,6 mil unidades. Nos correspondentes da Nossa Caixa, o cidadão tem acesso a vários serviços como pagamento de contas (água, luz, telefone) e fichas de compensação com cartão ou dinheiro, além de depósitos, saques, pequenos empréstimos. Em breve, outros serviços estarão à disposição como licenciamento de veículos, IPVA e recarga de celular. O processo de implementação do correspondente é simples. O pequeno empresário preenche um cadastro que será analisado, levando-se em consideração a localização do estabelecimento e a densidade de atendimento da região, por exemplo. É preciso saber se não há conflito com outros correspondentes instalados nas proximidades. São informações geoeconômicas que precisamos levar em conta. Esse processo dura cerca de 60 dias, observa o executivo. Passado esse período de estudo, a implantação é rápida, pois o estabelecimento só precisa dispor de um link de comunicação. O kit básico é composto de um terminal único, que já vem com itens de segurança e aplicativos instalados para a pronta utilização. n

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16 Comunidades virtuais, 16 *Por David Sanz O sentido da palavra virtual começa a mudar. Tal mudança está relacionada com o impacto crescente de tudo que, até agora, consideramos como evasão, entretenimento ou meio para experimentar novas situações: o mundo virtual. Motivado pela constante evolução da tecnologia, são muitos os efeitos colaterais do mundo virtual sobre o real e os eixos culturais, sociais e econômicos. No filme Desafio Total, o personagem que representa o governador do Estado da Califórnia (EUA) sofre interferências entre as lembranças de uma viagem virtual a Marte implantada em seu cérebro e suas lembranças reais. Como em outras ocasiões, cinema e literatura nos mostram o futuro, que já começa a acontecer em nosso cotidiano. Os mundos virtuais se materializam em centenas de Comunidades Digitais que nos permitem interpretar diferentes papéis e interagir com personagens reais ou fictícios, inseridos em um contexto extremamente dinâmico, livre, regulável e global. A liberdade, o dinamismo e a capacidade que oferecem o virtual para promover a vinculação e a comunicação entre as pessoas favorecem a aparição de civilizações ou comunidades, onde surgem estruturas sociais, economias e necessidade de regras e governo. Com apenas um clique, podemos nos converter em cidadãos virtuais. Assim, criamos e administramos negócios, ganhamos nosso próprio dinheiro e podemos comprar qualquer produto, operar em mercados de capitais ou consumir produtos de entidades financeiras de forma virtual. Tudo seria mais fácil se não pudéssemos trocar bens adquiridos ou vendidos no mundo virtual por bens reais, mas a realidade é que todas essas transações geram economia real, na qual existem serviços virtuais que possibilitam a mudança de moeda virtual para moeda real corrente. Pouco a pouco vemos como esta fragilidade é utilizada para fins fraudulentos como evasão de impostos ou lavagem de dinheiro. O mundo virtual tem, necessariamente, de se submeter a leis e regulamentações terrenas para seus mercados, emprego, impostos, serviços financeiros e administrações. No âmbito dos serviços bancários, de um ponto de vista apoiado na visão do próprio Comitê de Su- Divulgação pervisão Bancária de Basiléia, toda virtualidade se concretiza com transações eletrônicas comuns, implicando em produtos e serviços cujos padrões são oferecidos por instituições financeiras reais. Neste contexto, pergunta-se: com o que se devem preocupar os reguladores e instituições financeiras para evitar o mau uso desta realidade? O Comitê de Basiléia, no documento Risk Management Principles for Electronic Banking (julho de 2003), começou a traçar o caminho para a adaptação das políticas de gestão de risco das entidades bancárias ante o incremento e modificação dos tradicionais riscos do mundo digital. Serviço não amadurecido dentro do mundo virtual é bomba-relógio

17 conseqüências reais O grupo entende que o principal fator a ser administrado é a velocidade de mudanças. Tais transformações estão apoiadas na mudança contínua da tecnologia e incorporam três tipologias de problemas: maior e mais rápida inovação, onipresença e globalidade dos serviços. Neste cenário, o Comitê de Supervisão elaborou uma relação de práticas que devem servir como guia para adaptação de políticas de gestão. Mediante o Risk Management Principles for Electronic Banking, definiuse um marco aplicável à realidade de cada entidade financeira e que permite a antecipação e mitigação dos riscos derivados de transações eletrônicas. Os princípios elaborados pelo Comitê estruturam-se em três categorias: Board and Management Oversight, Security Controls e Legal and Reputational Risk Management. Cabe dar uma visão da cadeia de pilares que, a partir dos preceitos de Basiléia, pode ajudar uma entidade financeira a evitar riscos derivados das transações originadas no mundo virtual. Em primeiro lugar, a alta administração da corporação (board) deve entender os riscos, implicações operacionais e requerimentos tecnológicos de cada negócio ligado ao mundo virtual. Portanto, é preciso preparar de forma top-down a organização para esta mudança cultural de desenvolvimento constante. Do ponto de vista teórico, a melhor forma para a preparação é implantar um processo de criação de negócios ou revisar parâmetros existentes que implicam contato com o virtual. Antes da implantação, o processo deve considerar a definição das políticas, controles e elementos mitigadores das possíveis perdas operacionais. Tanto a antecipação como a formalização do processo na entidade, favorecerão a mudança cultural, análise e assimilação da nova cultura e adaptação progressiva da organização. Os executivos da entidade devem apoiar a definição e a implantação dos processos de controle de segurança. Os executivos Somos capazes de entender a funcionalidade desta infra-estrutura. Assimilamos que a organização e os sistemas informáticos utilizados devem dispor de recursos que garantam autorização, autenticação, controle de acesso, registro de transações, auditoria e confidencialidade. Não obstante, não está tão claro que estas funcionalidades devem evoluir para cobrir o surgimento de riscos e que para que o controle de segurança seja sempre válido, é necessária constante política de manutenção e atualização. da entidade devem apoiar a definição e implantação dos processos de controle de segurança. Embora Basiléia nos indique uma relação de melhores práticas, conhecendo a evolução das comunidades digitais, entende-se que, não só é aconselhável uma aproximação das práticas, como é obrigatório estabelecer processos de controle que avaliem a qualidade do processo de criação dos negócios ou serviços e manutenção. Uma comunidade virtual conectada é uma enorme oportunidade de negócio quando o serviço é excelente. A fluidez e liberdade da informação favorecem a ação de marketing rápida e eficiente, que dispõe o serviço a milhares de novos clientes. Um serviço não suficientemente amadurecido dentro do mundo virtual é uma bomba relógio, pois podemos ter milhares de clientes insatisfeitos comunicando-se instantaneamente, além de incorrer em riscos legais ou reputacionais se o serviço é utilizado com fins fraudulentos e gera quantitativas perdas se as infra-estruturas não forem suficientemente sólidas ou seguras. Um ataque à oportunidade virtual exige conhecer este mundo, maximizar análise e planejar novos serviços, além de definir processos amadurecidos e extremar políticas de controle do risco e infra-estruturas sólidas. Nos deixemos fascinar pelo virtual, mas com controle e realismo, pois as comunidades digitais são a materialização do mundo conectado e todos temos que nele viver. n *DAVID SANZ é sócio-diretor da DMR Consulting. 17

18 O Ciab Febraban 2006 confirma a tradição e conta com a presença das maiores e mais qualificadas empresas de TI do Brasil e do mundo. Confira o que cada uma delas tem a oferecer para o segmento financeiro. n ACI Worldwide n Com 10 anos de atuação no Brasil, a ACI Worldwide é especializada em soluções para operações financeiras. Suas soluções gerenciam todas as etapas do negócio captura, autenticação, autorização e roteamento em terminais, caixas eletrônicos, pontos de venda, Internet, celulares ou PDA s e provêm relatórios gerenciais, monitoramento, alertas, reconciliações, gerenciamento de disputas e prevenção a fraudes e lavagem de dinheiro. A ACI Worldwide possui funcionários e mais de 800 clientes em 84 países. No Brasil, sete dos 10 maiores bancos são clientes ACI. No Ciab, a empresa mostrará soluções para cartões com chip e comunicação eletrônica com os clientes, prevenção à fraude, compartilhamento de ATM s e gestão de cartões. n Affair System n Com toda excelência em fornecer tecnologia de qualidade, a Affair System atua, desde 1983, distribuindo o que há de mais moderno em equipamentos e serviços de telecomunicações, dedicados à manutenção, consultoria técnica, desenvolvimento e execução de projetos, garantindo completo e eficaz apoio. Entre as principais tecnologias da Affair System, destacam-se as Soluções Inteligentes para Contact Center; ambiente trading floor, (mesa de operações); e proteção de vidas, propriedades e bens, com sistema de câmera (CFTV). n Atos Origin n A Atos Origin é um prestador internacional de serviços de tecnologia da informação. Seu negócio é transformar a visão do cliente em resultados através da aplicação de consultoria, integração de sistemas e operações gerenciadas (outsourcing). A empresa gera receitas anuais superiores a cinco bilhões de Euros e emprega mais de pessoas em 40 países. A Atos Origin é parceira global de tecnologia da informação para os Jogos Olímpicos e possui grandes clientes internacionais em todos os setores. É cotada no Paris Eurolist Market e negociada como Atos Origin, AtosEuronext, Atos Worldline e Atos Consulting. n attps Informática n Com 15 anos de mercado e forte atuação no segmento financeiro, a attps Informática, apresentará novos módulos da Solução Finansys sistemas destinados ao processamento das operações diárias, eventos contábeis e gerenciamento de informações das instituições financeiras: Boletador de propostas de crédito na web FIDC Controle de título de Fundos de Investimentos de Direitos Creditórios CIL Consolidador de Informativos Legais Gerenciamento de recebíveis na web Gerenciador de bases históricas Serviços de TI: Soluções de Business Intelligence; Serviços de infra-estrutura voltados ao up-grade do nível de maturidade das estruturas de TI; soluções de certificação e Assinatura Digital, Conectividade e Fábrica de Software. 18 n Axalto n A Axalto tem 25 anos de experiência no desenvolvimento de smart cards e mantém a posição de liderança na indústria de tecnologia de segurança e sistemas abertos. A empresa, desde 1999, mantém produção e personalização com uma fábrica em Curitiba, apoiando os bancos brasileiros na migração dos cartões de tarja magnética para a tecnologia do chip. Durante o Ciab, apresentaremos soluções como: sistemas operacionais nativos (e-galleon) e abertos (Java),

19 compatível com as normas EMV, aplicações de valor agregado (transações off line, private labels, programas de fidelidade, moedeiros eletrônicos, acesso seguro a Internet, certificação digital) etc. n BMC Software n A BMC Software, fornecedora mundial de soluções, oferece ampla visão de negócios e operações de TI, por meio do Business Service Management BSM, conceito voltado para análise do impacto da tecnologia nos negócios. Para orientar as empresas na implementação do BSM, a BMC Software possui uma estratégia baseada nos Routes to Value, que indica os caminhos para alinhar recursos de TI aos objetivos de negócios. Considerada uma das 10 maiores empresas independentes de software do mundo, registrou receita de cerca de US$ 1,46 bilhão em No Brasil, atua há mais de 12 anos e tem escritórios em São Paulo, Rio de Janeiro, Belo Horizonte, Curitiba e Brasília. BMC Software ACTIVATE BUSINESS WITH THE POWER OF IT. n BRQ Informática n Com 13 anos de atuação e especializada em integração de sistemas de Informação, a BRQ é considerada uma das principais empresas de tecnologia do País. Possui cerca de profissionais e escritórios em São Paulo, Rio de Janeiro, Curitiba, Brasília e Campinas. Buscando crescimento global, atua com projetos de offshore para os EUA, Europa e Japão. Sempre se adaptando ao mercado e às novas tendências, a BRQ está capacitada a desenvolver e implementar as soluções mais complexas de TI, com qualidade e experiências adquiridas nos mais diversos segmentos de tecnologia, além de obter certificações mundiais de qualidade. O resultado desse modelo propiciou a BRQ, nos últimos três anos, um crescimento médio de 40% ao ano. n Bull n A Bull está presente em mais de 100 países, projetando e desenvolvendo servidores e software para ambientes abertos, integrando as mais avançadas tecnologias e oferecendo uma ampla gama de serviços, da consultoria de integração de sistemas ao outsourcing. A Bull apresenta a seus clientes sua vasta expertise e know-how para auxiliá-los a transformar seus sistemas de informação e otimizar sua infra-estrutura de TI e aplicações. Capitalizada por sua grande experiência no mercado bancário brasileiro, que se reflete no profundo conhecimento dos negócios e processos específicos deste setor, a Bull apresenta no Ciab Febraban 2006 soluções voltadas ao mundo aberto, infraestrutura de TI e processamento de documentos financeiros. n CA n A CA é a empresa líder mundial em software para gestão integrada de TI, fornece software e serviços para gerenciamento de infra-estrutura de Tecnologia da Informação (TI), de segurança, de armazenamento e do ciclo de vida de desenvolvimento das aplicações. Através das soluções da CA, as áreas de TI e Telecomunicações podem otimizar o desempenho, confiabilidade e eficiência dos seus ambientes tecnológicos e, principalmente, dos processos de negócios das suas empresas permitindo-lhes maior competitividade no ambiente on demand envolvendo seus clientes, canais, concorrentes, fornecedores, e outros elos da cadeia produtiva. n Chronos Check Forte n A Check Forte é a principal fornecedora de soluções completas para Correspondentes. Com uma solução que abrange todas as etapas, incluindo hardware e software, permite uma entrada no mercado de correspondentes rápida e segura. Portfólio de produtos Check Forte: 19

20 CDC-Crédito Direto ao Consumidor solução completa abrangendo todas as etapas do processo, para qualquer porte de cliente. Captura de cheques acesso via terminais ou Internet, incluindo gerenciador para os clientes. Desconto de recebíveis sistema completo (hardware, software) operado pela Check Forte ou pelo banco. Informações cadastrais, com fornecimento de informações restritivas das melhores bases nacionais para os clientes. n CIS Eletrônica n A CIS é uma empresa brasileira que há 21 anos atua no mercado de automação. Ela se destaca no mercado por ser uma empresa inovadora e criativa. Este ano, a CIS estará demonstrando no Ciab a sua solução para correspondentes, a cabeça magnética criptográfica patenteada, dispositivos de segurança para comércio eletrônico e Internet Banking, leitor de cartões Mifare (sem contato), leitor biométrico, o micro terminal C-COM que faz a leitura de CMC-7, código de barras, cartões magnéticos e modem convencional e GPRS, além dos seus tradicionais leitores. n Cisco Systems n A Cisco Systems é a maior fabricante global de equipamentos e soluções para conectividade. Sediada em San Jose, Califórnia, a companhia registrou vendas líquidas no valor de US$ 24,8 bilhões no ano fiscal encerrado em 30 de julho de 2005, um aumento de 12,5% em relação ao ano fiscal anterior. Com mais de seis milhões de Telefones IP instalados no mundo e cerca de 70 mil só na América Latina, a Cisco é a empresa que está mudando a forma como as pessoas trabalham, vivem, se divertem e aprendem. No Ciab, a empresa apresenta suas soluções para o mercado financeiro. n Compuware n A Compuware Corporation, empresa norte-americana presente no mercado de Tecnologia da Informação desde 1973, é líder em soluções e serviços integrados para clientes corporativos. O objetivo da empresa é maximizar os investimentos em tecnologia feitos através do desenvolvimento de aplicações para serviços de gerenciamento de operações e da infra-estrutura de TI. As soluções da Compuware aumentam a eficiência do controle de custos e da produtividade de funcionários, além de maximizar a disponibilidade e a performance de sistemas críticos. Seus servidores estão em mais de 95% das 100 maiores empresas do mundo, citadas no ranking da revista Fortune. n CONSULTBRASIL n Há 10 anos prestando serviços e implantando soluções em instituições financeiras, a CONSULTBRASIL Tecnologia e Negócios Ltda tem como produtos principais: Gestão Integrada de Créditos PJ, Gestão Integrada do SPB (Piloto de Reservas, Mensageria, Criptografia, etc.), Gestão de Tesouraria (Renda Fixa, Renda Variável, Fundos de Investimentos, BM&F, Fluxo de Caixa, Gestão de Compulsórios, Gestão de Numerários), Rentabilidade/ Lucros & Perdas, Central de Risco, CCS/BacenJud, Projetos de BI. 20 n CP Eletrônica n Líder em tecnologia para soluções em energia confiável, destinadas à área de informática, a CP Eletrônica tem uma extensa linha de produtos, integrada por no-breaks, estabilizadores, retificadores e inversores de energia. Sua qualificada carteira de clientes inclui, entre outras empresas e instituições, ABN AMRO Bank, Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, Carrefour, Coca-Cola, Correios, IBM, Embratel, Fiat, General Motors, Grupo Gerdau, HSBC, Mercedes-Benz, Mitsubishi, Oracle, Santander/

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