Manual de Formalização Cartão Consignado Público Área responsável: Gerência de Produtos Consignados
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- Carolina de Escobar Câmara
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1 Manual de Formalização Cartão Consignado Público Área responsável: Gerência de Produtos Consignados ÍNDICE 1. OBJETIVO DEFINIÇÕES Definições Gerais CARACTERÍSTICAS GERAIS Cartão de Crédito Consignado Formalização VALIDAÇÃO DO PÚBLICO ALVO SERVIDORES ANALFABETOS SILVÍCOLAS VALIDAÇÃO DA SITUAÇÃO DO CPF MARGEM CONSIGNÁVEL Consulta de Margem Cálculo e Confirmação de Margem Percentual ou Margem de Segurança Reserva de Margem Averbação LIMITES Cálculo de Limite Limite de Saque Aumento de Limite CARTÃO ADICIONAL PRAZO DE VALIDADE DO CARTÃO COBRANÇA DE ENCARGOS E TARIFAS TAXA DE JUROS Deve estar disponível a todos Colaboradores; Página 1 de 14
2 12. ANUIDADE BLOQUEIOS E COBRANÇAS Bloqueio Cobranças SAQUE Saque em Caixa Eletrônico Telesaque Cartão Sacado Saque Complementar no Correspondente CONCRETIZAÇÃO DA OPERAÇÃO Concordância do Cliente para as condições negociadas Coleta de Assinaturas Analfabeto, Deficiente Visual e Mobilidade Reduzida: ENVIO DE DOCUMENTOS PARA A ANÁLISE E PAGAMENTO DE PROPOSTAS Documentos de Identificação Válidos Comprovantes de Endereços Válidos Documentos necessários para pagamento de novas propostas Documentos necessários para liberação de Saque Complementar Cartão Bloqueado (cartão em trânsito ou devolvido pelo Correios) Cartão Desbloqueado ANÁLISE DAS PROPOSTAS E DAS CONDIÇÕES PACTUADAS PELO BANCO PAN HORÁRIOS DE LIBERAÇÃO DAS PROPOSTAS Novas Adesões Saque Complementar Cartão Bloqueado Saque Complementar Cartão Sacado ENVIO DE DOCUMENTOS PARA FORMALIZAÇÃO DOCUMENTAL E CUSTÓDIA PANCRED CONTROLE DE VERSÕES Página 2 de 14
3 1. OBJETIVO Este Manual tem como objetivo estabelecer todas as regras e procedimentos gerais para o processo de Formalização das Operações de Cartão de Crédito Consignado de Órgãos Públicos e INSS do BANCO PAN. Os procedimentos aqui descritos devem ser adotados por todos os Pontos de Venda que atuam com o Banco. 2. DEFINIÇÕES 2.1. Definições Gerais Empregador: Órgão Público conveniado com o Banco Pan. Logo Vision: Código do empregador na processadora. Rubrica: Código de desconto no sistema do convênio (folha de pagamento). Tipo de Cartão: Doméstico ou Internacional. Embossing: Gravação do nome do cliente e dos dados do cartão no plástico. Embossadora: Empresa contratada para prestação do serviço de Embossing. Welcome Kit: Formado pela cartilha, contrato e folhetos explicativos sobre o produto. 3. CARACTERÍSTICAS GERAIS 3.1. Cartão de Crédito Consignado É um cartão de crédito com desconto do valor mínimo de fatura em folha de pagamento, que tem como funcionalidade a realização de compras à vista e parceladas em estabelecimentos credenciados Visa no Brasil e no exterior, saque em caixa eletrônico e transferências de dinheiro para conta corrente previamente cadastrada. Este cartão pode ser concedido aos trabalhadores de Empresas e Convênios Públicos, Aposentados e Pensionistas, e que tenham convênio com o Banco PAN Formalização É o processo de checagem que verifica e garante a legitimidade das informações cadastradas a partir dos documentos apresentados pelos proponentes. Página 3 de 14
4 4. VALIDAÇÃO DO PÚBLICO ALVO O Correspondente deve verificar, antes de qualquer outro evento, se o servidor ou pensionista prospectado detém vínculo com o Empregador conveniado e se o cargo ocupado é elegível ao Cartão Consignado. Essa relação de cargos elegíveis pode ser encontrada em Roteiro Operacional específico para cada Empregador SERVIDORES ANALFABETOS: Atenderemos pensionistas e servidores públicos analfabetos de todos os empregadores e aposentados pelo INSS SILVÍCOLAS: A operação deverá ser contratada fora da aldeia indígena, o servidor deverá possuir Carteira de Identidade ou Carteira Indígena FUNAI (conforme ítem 16.1) e ter capacidade de expressar-se na língua nacional. Obs.: Para os casos de silvícolas (servidor ou pensionista) observarem nos Roteiros Operacionais se ele enquadra-se no cargo ocupado autorizado pelo respectivo convênio. 5. VALIDAÇÃO DA SITUAÇÃO DO CPF Somente será permitida a concessão do Cartão de Crédito para Servidores e Pensionistas cujo CPF esteja em situação Regular segundo a Receita Federal. Esta verificação deve ser efetuada pelo Correspondente no site 6. MARGEM CONSIGNÁVEL Margem Consignável é o valor permitido para desconto mensal na folha de pagamento do cliente. No cartão de crédito este desconto só ocorre se houver a utilização e saldo devedor no cartão. A informação de consulta de margem, reserva de margem e averbação são específicas para cada Empregador e podem ser obtidas em Roteiro Operacional Consulta de Margem É de obrigação do Correspondente a consulta da margem disponível para o cliente. Existem diversas formas para esta consulta como, por exemplo, Portal de Consignação (site), Carta de Margem, Autorizações para Desconto em Folha, Base de Dados, dentre outras. A particularidade de consulta de margem para cada Empregador pode ser obtida em Roteiro Operacional Cálculo e Confirmação de Margem O Roteiro Operacional orienta qual procedimento adotar para cálculo de margem de acordo com as regras de cada Empregador. O Correspondente, de posse dos últimos contracheques do cliente, deve obrigatoriamente efetuar o Página 4 de 14
5 cálculo tal como descrito em Roteiro Operacional à fim de identificar a margem disponível para a operação, independentemente se o Empregador disponibiliza o valor da Margem no site de Consignação. De modo geral, a Margem Consignável é calculada por um percentual (limitado à legislação e às normas de cada Empregador) sobre o resultado dos vencimentos fixos abatendo os descontos compulsórios. Deste percentual subtrai os descontos facultativos e obtem-se a margem Percentual ou Margem de Segurança Efetuado o cálculo acima descrito, deverá ser aplicado o Percentual ou Margem de Segurança sob a Margem Disponível. O valor resultante deste percentual será o valor máximo de parcela considerado para a operação. O objetivo é evitar a ocorrência de queda de margem por pequenas variações nos proventos do cliente, reduzindo a possibilidade de inadimplência. A aplicabilidade desta regra é particular para cada convênio e poderá ser encontrada em Roteiro Operacional. Exemplo de cálculo de margem residual de segurança e percentual de segurança: Margem Percentual de Segurança Valor Disponível 95% Máximo de R$ 300,00 300,00 X 95% = 285,00 R$ 285, Reserva de Margem O Correspondente deverá providenciar a pré-reserva ou a reserva de margem consignável para os convênios que possuem essa funcionalidade, respeitando sempre as condições ofertadas ao cliente e considerando as regras e os procedimentos operacionais descritos em Roteiro Operacional específico de cada Empregador. Quando o convênio não possuir a funcionalidade de reserva de margem, o Correspondente deverá solicitar à Área de Formalização do Banco PAN que efetue a averbação. É importante frisar que, caso a operação não se concretize, o Correspondente deverá comunicar ao Banco PAN para que seja feito o desbloqueio/ liberação da margem Averbação A averbação da margem pode ser feita via sistema ou manualmente, de acordo com a disponibilidade de cada Empregador. Para os Empregadores que não possuem sistema eletrônico, a averbação ocorrerá com a assinatura do responsável pela averbação no Empregador, nos formulários de Autorização para Desconto em Folha ou em documento particular estabelecido pelo Órgão. Página 5 de 14
6 7. LIMITES Limite Mínimo: 200,00 - Limite Máximo: , Cálculo de Limite Deverá ser observado no Roteiro Operacional de cada convênio Limite de Saque Deverá ser observado no Roteiro Operacional de cada convênio, desde que exista a permissão Aumento de Limite O servidor poderá solicitar aumento de limite na Central de Atendimento, ou pelo Correspondente no SPA. Deverá ser observado no Roteiro Operacional de cada convênio qual o procedimento para execução do aumento. Para os casos de aumento através do SPA, o correspondente deverá consultar a margem disponível antes de efetuar a solicitação. Nos casos em que a averbação ocorrer através de Base de Dados, o aumento dos limites serão efetuados anualmente, após o recebimento da base atualizada enviada pelo convênio. 8. CARTÃO ADICIONAL Para determinados empregadores, existe a liberação do cartão adicional, à partir dos 16 anos de idade. Os empregadores que podemos liberar o cartão adicional serão citados no Roteiro Operacional. 9. PRAZO DE VALIDADE DO CARTÃO O plástico tem validade de 05 (cinco) anos, porém o prazo de vigência do contrato com o cliente tem validade indeterminada, desde que sejam obedecidas as regras e esteja adimplente. 10. COBRANÇA DE ENCARGOS E TARIFAS Não existe cobrança de multas ou tarifas por atraso no pagamento. São cobrados encargos sobre o saldo remanescente, caso o saldo não seja pago integralmente até a data de vencimento. As operações de saque e telesaque são tarifadas. 11. TAXA DE JUROS A taxa de juros é negociada entre o Banco Pan e o Órgão Público, ou estabelecida em Lei e Decreto. A taxa de cada empregador está descrita no Roteiro Operacional de cada Empregador. Página 6 de 14
7 12. ANUIDADE Não há cobrança de anuidade para o cartão do Titular, entretanto, é cobrado anuidade do cartão adicional para os convênios que permitem a emissão deste. 13. BLOQUEIOS E COBRANÇAS Bloqueio O bloqueio do cartão ocorrerá após 30 dias de atraso Cobranças O cliente receberá a primeira carta informando sobre os débitos após 35 dias e a segunda após 45 dias. Caso não haja pagamento serão intensificadas as ações de cobranças por escritórios especializados, e com 90 dias de atraso ocorrerá a negativação do cliente na Serasa. 14. SAQUE Para determinados empregadores, existe a liberação do saque do limite de crédito. O valor máximo para esta operação é de até 90% do limite disponível. Os empregadores que podemos liberar o saque serão citados no Roteiro Operacional Saque em Caixa Eletrônico O servidor poderá sacar em qualquer caixa eletrônico da Rede 24 Horas, Rede Plus e Rede Compartilhada ao Banco 24 Horas Telesaque É a transferência do limite disponível para uma conta corrente pré-cadastrada de titularidade do cliente, mediante solicitalção na Central de Atendimento Cartão Sacado No ato do pedido do cartão, é possível solicitar a transferência do limite de crédito para uma conta corrente précadastrada e de titularidade do cliente. Página 7 de 14
8 14.4. Saque Complementar no Correspondente O correspondente poderá solicitar saque para um cartão já existente, obedecendo as regras do ítem 20.2 para envio de documentos e que deverão ser anexados no Panged. 15. CONCRETIZAÇÃO DA OPERAÇÃO Concordância do Cliente para as condições negociadas O Correspondente deverá garantir que: O cliente entendeu e concorda plenamente com todas as condições negociadas (taxa, prazo, valor da operação e valor das parcelas) Coleta de Assinaturas O Correspondente deve providenciar a coleta das assinaturas do cliente em todos os formulários necessários (listados no item 17.3 e 17,4). A assinatura deverá ser idêntica à do documento de identidade apresentado. Caso não seja, deverá ser solicitado ao cliente que assine como no documento de identidade. Se ele não conseguir, deve ser providenciado o reconhecimento de firma em cartório por autenticidade em todos os campos de assinatura. A assinatura de próprio punho do emitente na Cédula de Crédito Bancário e nos demais documentos que necessitam de assinaturas é requisito indispensável e essencial para a boa formalização da operação Analfabeto, Deficiente Visual e Mobilidade Reduzida: Fica liberada a contratação de cartão para servidor deficiente visual ou com mobilidade reduzida, aposentado analfabeto (INSS), pensionista analfabeto (INSS e Demais Convênios), desde que sigam as regras abaixo: Aposentado e Pensionista Analfabeto / Deficiente Visual: se faz necessário informar em voz alta os termos e condições constantes na CCB. Colocar a impressão digital do dedo polegar direito nos campos da CCB. Na carteira de identidade deve constar a expressão ``Não Assina ou semelhante ( Analfabeto, Não Alfabetizado etc.), no campo assinatura. Serão necessárias as assinaturas de duas testemunhas nos campos de assinatura da CCB e de quaisquer outros documentos exigidos pelo PAN, ao lado da digital (ainda que não haja campo específico), sendo preferencialmente parentes de primeiro grau do beneficiário. As testemunhas deverão entregar cópia do RG, CPF e certidão de casamento, no caso de cônjuge. Página 8 de 14
9 Mobilidade reduzida: nos campos de assinaturas do proponente um parente, preferencialmente de primeiro grau do beneficiário, deverá assinar, escrevendo antes ``A rogo de (nome do cliente). Também deverão assinar nos campos da CCB e de quaisquer outros documentos exigidos pelo PAN (ainda que não haja campo específico), duas testemunhas de relacionamento do cliente. O assinante em nome do proponente e as testemunhas deverão anexar às cópias dos RG, CPF e certidão de casamento, no caso de cônjuge. 16. ENVIO DE DOCUMENTOS PARA A ANÁLISE E PAGAMENTO DE PROPOSTAS Para a análise, aprovação e pagamento das propostas de cartão consignado, faz-se necessário que o Correspondente encaminhe as imagens dos documentos para análise da Área de Formalização do Banco PAN. As imagens serão enviadas junto às respectivas propostas digitadas, através do Portal de Cadastro de operações PanCred ( para as novas operações e através do Panged ( para as propostas de Saque Complementar Toda documentação citada em Roteiro Operacional deve ser analisada antes pelo Correspondente em sua forma original. Nunca devem ser utilizadas cópias de documentos para análise do Correspondente Documentos de Identificação Válidos RG CPF CNH Identidade de Órgãos de Classe (OAB, CREA, etc) Identidade Militar Carteira de Identidade expedida pela FUNAI RNE; Demais documentos de identidade permitidos por lei a critério da Instituição. Observações: A cópia do CPF poderá ser substituída pela cópia da CNH, pelo RG (quando constar o número do CPF), pelo Comprovante de Inscrição do CPF ou Consulta de Situação cadastral, extraída no site da Receita Federal ( Quando o documento de identificação possuir validade, este deverá estar dentro da vigência Comprovantes de Endereços Válidos Comprovante de luz; Página 9 de 14
10 Comprovante de água; Comprovante de telefone; Comprovante de Gás; Comprovante de TV a Cabo; Conta Combo (tv a cabo, internet e telefone); Fatura de Condomínio; Fatura de Cartão de Crédito; Fatura de Celular; Fatura de Loja de Departamento; IPTU (exercício atual); Contrato de Locação de Imóvel vigente com firma reconhecida; Correspondência Bancária (extrato de movimentação de conta, extrato de FGTS); Site Dataprev Atualização de Endereço do Segurado (desde que igual ao endereço da proposta); Segunda via do comprovante luz extraído do site da Concessionária (somente para o Empregador Prefeitura de Manaus); Contracheque: Documento físico, disponibilizado pelo Órgão, que conter endereço do servidor; Documento on-line, disponibilizado através do site do servidor ou site consignatária, que conter o endereço do servidor. Comprovante de Endereço Online: Print do site do Servidor Público com informação de endereço; Print do site da Consignatária que possui informação de endereço. Declaração de Residência: Permitido apenas para o Convênio INSS, modelo EG V1 Ago14, Banco PAN, como comprovante de endereço. Observações: Deverá ser enviada cópia completa (frente e verso) dos comprovantes, com emissão de, no máximo, três meses e estar em nome do próprio cliente ou em nome de parentes: cônjuge, pais, irmãos e filhos. O parentesco tem que ser comprovado através documentos (RG, Certidão de Nascimento, Certidão de Casamento ou Declaração de União estável sendo esta última devidamente emitida por cartório ou órgão competente). Página 10 de 14
11 16.3. Documentos necessários para pagamento de novas propostas Documento Documento de Identificação (conforme item 17.1); CPF (ou declaração de situação regular da Receita Federal); Comprovante de Endereço (conforme item 17.2); Contracheque (quando solicitado em Roteiro Operacional); Carta Margem (quando solicitado em Roteiro Operacional); EG - Autorização para Desconto em Folha de Pagamento ou modelo específico do empregador, devidamente preenchida e assinada pelo servidor (quando solicitado em Roteiro Operacional); Planilha de Proposta impressa pelo sistema Pancred, com a informação que a proposta foi Integrada; EG - Termo de Adesão Cartão Consignado V2, devidamente preenchida e assinada pelo servidor; EG - Autorização de Saque no Cartão V3, devidamente preenchida e assinada pelo servidor; Qtd. de Cópia/Via Cópia do último 1 via 1 via Nota: Atentar-se para os casos de documentos específicos exigidos pelos Empregadores a constar no Roteiro Operacional Documentos necessários para liberação de Saque Complementar Cartão Bloqueado (cartão em trânsito ou devolvido pelo Correios) Documento Documento de Identificação (conforme item 17.1); Comprovante de endereço válido (conforme item 17.2); Autorização de Desconto em Folha, modelo específico do empregador, devidamente preenchida e assinada pelo servidor (quando necessário, será solicitado em Roteiro Operacional); Planilha de Proposta impressa pelo sistema Pancred, com a informação que a proposta foi Integrada; EG - Termo de Adesão Cartão Consignado V2, devidamente preenchida e assinada pelo servidor; EG - Autorização de Saque no Cartão V3, devidamente preenchida e assinada pelo servidor; Qtd. de Cópia/Via 1 via 1 via Página 11 de 14
12 Nota: Após a liberação da proposta, deverá ser enviada a documentação para custódia Cartão Desbloqueado Não é necessário o envio de documentos. 17. ANÁLISE DAS PROPOSTAS E DAS CONDIÇÕES PACTUADAS PELO BANCO PAN Após o recebimento de toda a documentação necessária e estando digitada a Proposta no sistema PanCred, a área de Formalização do Banco PAN fará as devidas checagens e confirmações, verificando se todos os itens estão em conformidade com as normas e procedimentos descritos neste manual. Estando a Formalização satisfatória, a proposta poderá ser liberada para que a área de Backoffice providencie o envio do arquivo à Fidelitty e providencie a criação da conta e emissão do plástico. 18. HORÁRIOS DE LIBERAÇÃO DAS PROPOSTAS Novas Adesões Para que a aprovação das operações ocorra em D+0 (mesmo dia), é necessário que a digitação das propostas e envio dos documentos respeitem os horário limite de 15h00 hs. Após este horário, as aprovações serão realizadas em D+1. Operação Liberação das propostas em D+0 Envio das informações da área de formalização à área operacional cartão Formatação do arquivo e envio à Fidelity para criação de cartão e conta Retorno do arquivo com números de cartão e conta Descrição Até as 15h00 Até as 16h00 Até as 16h30 Manhã do dia Seguinte Após o retorno da Fidelity, as propostas seguem por dois fluxos: Propostas sem saque: proposta segue para embossadora, no fluxo de emissão e envio de plástico ao servidor. Proposta com saque: proposta segue para embossadora, no fluxo de emissão e envio de plástico e em paralelo, serão enviados dados para a Fidelity emitir o saque ao servidor. Importante frisar que propostas pendenciadas não estão elegíveis a aprovação em D+0, senão por disponibilidade operacional da Área de Formalização de Cartão. Página 12 de 14
13 18.2. Saque Complementar Cartão Bloqueado Operação Prazo para Pagamento Aprovação até as 12h00 D+0 Aprovação após as 12h00 D Saque Complementar Cartão Sacado Operação Prazo para Pagamento Aprovação até as 16h30 D ENVIO DE DOCUMENTOS PARA FORMALIZAÇÃO DOCUMENTAL E CUSTÓDIA É responsabilidade da origem (correspondente) confirmar a autenticidade da documentação apresentada pelo proponente, registrar via protocolo eletrônico e encaminhar para a Empresa Prestadora de Serviços de Formalização e Custódia, em até 08 (oito) dias úteis após a aprovação e pagamento da operação, as documentações listadas nos itens 17.1 e 17.2, de acordo com o discriminado para cada produto. Nota: Atentar-se para os casos de documentos específicos exigidos pelos Empregadores a constar no Roteiro Operacional. 20. PANCRED As informações referentes à remessa de documentação no Sistema Pancred e digitação de propostas estão disponíveis no Manual Instrutivo do Pancred. Página 13 de 14
14 21. CONTROLE DE VERSÕES VERSÃO DATA STATUS MUDANÇAS E COMENTÁRIOS 07 28/08/2015 Vigente 06 07/07/2015 Revogada 05 14/11/2014 Revogada Inclusão de assinatura de testemunhas em todos os documentos exigidos pelo PAN quando Analfabetos, Deficiente Visual e Mobilidade Reduzida. Exclusão do Item Idade, pois as regras estão descritas na Policita de Crédito Cartão Consignado Permito utilizar como docuemtno de identificação, demais documentos de identidade permitidos por lei a critério da Instituição /08/2014 Revogado Inclusão de Comprovante de Endereço Válido 03 18/06/2014 Revogado Inclusão de Comprovante, Declaração de Endereço Válido e Versão dos Termos 02 29/04/2014 Revogado Regra de Idade e Comprovante de Endereço Válido /03/2014 Revogado Alteração Idade Máxima Página 14 de 14
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