GAMEC - GRUPO DE ASSISTÊNCIA MÉDICA EMPRESARIAL DO CEARÁ LTDA.

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1 GAMEC - GRUPO DE ASSISTÊNCIA MÉDICA EMPRESARIAL DO CEARÁ LTDA. NOTA TÉCNICA ATUARIAL REAJUSTE DO AGRUPAMENTO DE CONTRATOS COLETIVOS (RN 309/2012) MARÇO/2015

2 SUMÁRIO 1. OBJETIVO 3 2. BASE LEGAL 3 3. METODOLOGIA DE CÁLCULO DO REAJUSTE 5 4. INFORMAÇÕES DISPONIBILIZADAS 6 5. DESEMPENHO DO AGRUPAMENTO DOS CONTRATOS E PERCENTUAL DE REAJUSTE 7 6. ANÁLISE ATUARIAL DAS CLÁUSULAS DE REAJUSTE 8 7. CONSIDERAÇÕES FINAIS 10 2

3 1. OBJETIVO Esta nota técnica tem por objetivo apresentar os resultados da análise do desempenho dos contratos coletivos do GAMEC, bem como o percentual de reajuste a ser aplicado de acordo com a metodologia constante nas respectivas cláusulas contratuais. Convém lembrar que o reajuste tratado nesta Nota refere-se aos contratos coletivos com menos de 30 (trinta) beneficiários, em observância ao estabelecido na Resolução Normativa RN nº 309, de 24/10/2012. Adicionalmente, apresenta-se o resultado de uma análise atuarial acerca da adequabilidade das regras contratuais de reajuste, ao perfil do agrupamento de contratos coletivos. 2. BASE LEGAL A Resolução Normativa RN nº 309/20012, estabelece em seu Art. 3º: É obrigatório às operadoras de planos privados de assistência à saúde formar um agrupamento com todos os seus contratos coletivos com menos de 30 (trinta) beneficiários para o cálculo do percentual de reajuste que será aplicado a esse agrupamento. Da Apuração da Quantidade de Beneficiários A quantidade de beneficiários em um contrato deverá ser apurada anualmente no mês de seu aniversário. Será considerado um contrato agregado ao agrupamento aquele que possuir quantidade de beneficiários igual ou inferior à quantidade estabelecida para a formação do agrupamento na data de aniversário do contrato, ainda que ocorra posterior variação da quantidade de beneficiários. Caso a quantidade de beneficiários do contrato agregado seja superior à quantidade estabelecida para a formação do agrupamento, esse contrato ficará desagregado do agrupamento. A apuração da quantidade de beneficiários do contrato deverá levar em conta todos os planos a ele vinculados. Em se tratando de contrato firmado entre a operadora e a administradora de benefícios na condição de estipulante, para a apuração da quantidade de beneficiários, a operadora deverá levar em conta todos os beneficiários vinculados ao contrato com a administradora. Em se tratando de administradora de benefícios na condição de prestadora de serviços para a pessoa jurídica contratante, para a apuração da quantidade de beneficiários, a operadora deverá levar em conta os beneficiários vinculados a cada contrato firmado. 3

4 Da Aplicação do Reajuste O percentual de reajuste calculado para o agrupamento de contratos será aplicado no mês de aniversário do contrato no período que vai do mês de maio ao mês de abril do ano subsequente, imediatamente posterior ao período de cálculo do reajuste. O valor do percentual do reajuste calculado para o agrupamento de contratos deverá ser único, sendo vedado qualquer tipo de variação. O percentual de reajuste somente será aplicado aos contratos agregados ao agrupamento considerando a data do seu último aniversário ou, na hipótese de inexistência dessa data, se foram agregados ao agrupamento no momento de sua assinatura. Aos contratos não agregados ao agrupamento, deve-se aplicar o reajuste de acordo com a cláusula de reajuste vigente, nos termos do contrato. Dos Aspectos Operacionais A operadora deverá divulgar até o primeiro dia útil do mês de maio de cada ano, e manter em seu endereço eletrônico na internet, o percentual de reajuste a ser aplicado ao agrupamento de contratos, bem como identificar os contratos que receberão o reajuste, com o código informado no sistema RPC, e seus respectivos planos, com número de registro na ANS. Quando a operadora de planos privados de assistência à saúde optar pelos sub-agrupamentos, os percentuais de reajuste deverão ser divulgados, por tipo de cobertura, nas mesmas condições acima. A operadora deverá observar a obrigação de informar o percentual aplicado por meio do boleto e da fatura de cobrança, conforme estabelece o artigo 16 da RN n.º 171, de 29 de abril de 2008, ou seja, os boletos e faturas de cobrança com a primeira parcela reajustada dos planos coletivos, deverão conter as seguintes informações: Se o plano é coletivo com ou sem patrocínio; O nome do plano, nº do registro do plano na ANS ou código de identificação no Sistema de Cadastro de Planos Antigos, e número do contrato ou da apólice; Data e percentual do reajuste aplicado ao contrato coletivo; Valor cobrado, especificando o valor ou a parcela para pagamento do beneficiário; e Que o reajuste será comunicado à ANS em até trinta dias após sua aplicação. Para cobrança mensal dos beneficiários, por qualquer meio, como desconto em folha ou débito bancário, ainda que não sejam emitidos pela operadora, esta deverá diligenciar para que os beneficiários recebam, no mês do reajuste, um documento contendo as informações acima. Para a aplicação do percentual de reajuste calculado, não será necessária a autorização prévia da ANS, porém, poderão ser solicitados, a qualquer tempo, a metodologia e os dados utilizados pela operadora 4

5 no cálculo do reajuste do agrupamento para a verificação do percentual aplicado, ocasião em que a Operadora terá prazo máximo de 10 dias úteis para atender referida solicitação. Das Penalidades Deixar de publicar ou divulgar, nos meios definidos nos normativos específicos, as informações exigidas pela ANS: Sanção - multa de R$ ,00. Deixar a operadora de promover o agrupamento com todos os seus contratos coletivos com menos de 30 (trinta) beneficiários, ou com o quantitativo de beneficiários estipulado pela própria operadora, ou promovê-lo em desacordo com a regulamentação específica para o cálculo do percentual de reajuste que será aplicado a esse agrupamento: Sanção - multa de R$ ,00. Deixar a operadora de aditar o contrato quando obrigada a fazê-lo, nos termos do normativo específico, para fins de aplicação do reajuste calculado a partir do agrupamento de contratos: Sanção - multa de R$ , METODOLOGIA DE CÁLCULO DO REAJUSTE Para apuração do percentual de reajuste a ser aplicado no agrupamento de contratos com menos de 30 (trinta) beneficiários, considerou-se o disposto na cláusula de reajuste constante no contrato de prestação de serviços médicos e hospitalares, transcrito a seguir: 2.1 Nos termos da legislação vigente, o valor das mensalidades e a tabela de preços para novas adesões serão reajustados anualmente, de acordo com a variação do Índice de reajuste dos contratos individuais/familiares. Este será apurado no período de 12 meses consecutivos entre o mês de agosto e julho subsequente Na hipótese de descontinuidade do índice estabelecido no item 2.1, será estipulado novo índice mediante instrumento específico. 2.2 Caso seja verificado o desequilíbrio econômico-atuarial da carteira de planos coletivos com até 29 beneficiários, este será reavaliado, nos termos descritos a seguir O desequilíbrio é constatado quando o nível de sinistralidade da carteira ultrapassar o índice de 70% (Sm), cuja base é a proporção entre as despesas assistenciais e as receitas diretas do plano, apuradas no período de 12 meses consecutivos entre o mês de agosto e julho subsequente Neste caso, para o cálculo do percentual de reajuste será aplicada a seguinte fórmula: R = ( S / Sm) - 1 Onde: S - Sinistralidade apurada no período Sm - Meta de Sinistralidade expressa em contrato 5

6 2.2.3 Na hipótese de se constatar a necessidade de aplicação do reajuste por sinistralidade, previsto no item 2.2, este deverá ser procedido de forma complementar ao especificado no item 2.1 e na mesma data, de forma a garantir a anualidade dos reajustes. Assim, conforme o disposto no contrato, o percentual total de reajuste será calculado com base na seguinte formulação: Percentual Total de Reajuste = [(1+R) * (1+R ans)] -1 Onde: R Percentual de reajuste por sinistralidade R ans Percentual de reajuste divulgado pela ANS para contratos individuais 4. INFORMAÇÕES DISPONIBILIZADAS Para o cálculo do percentual de reajuste dos contratos coletivos com menos de 30 (trinta) beneficiários do GAMEC, foram consideradas as seguintes informações: a) Relação de contratos com menos de 30 (trinta) beneficiários, disponibilizada pelo GAMEC; b) Aditivo contratual, acerca do reajuste aplicado ao agrupamento de contratos coletivos com menos de 30 (trinta) beneficiários; e, c) Histórico de beneficiários, receitas e custos assistenciais, no período de janeiro/2014 a dezembro/2014, disponibilizado pelo GAMEC, conforme resumo apresentado em anexo. Importante destacar que as informações relativas aos contratos agrupados, nos termos da Resolução Normativa RN nº 309/2012, são de responsabilidade do GAMEC, assim como a apuração da quantidade de beneficiários pelo respectivo mês de aniversário. 6

7 5. DESEMPENHO DO AGRUPAMENTO DOS CONTRATOS E PERCENTUAL DE REAJUSTE A partir das informações disponibilizadas apurou-se o resultado geral do agrupamento dos contratos, conforme apresentado no quadro abaixo: Período de apuração da qtde de beneficiários: Janeiro/2014 a Dezembro/2014 Período de cálculo de reajuste: Março/2015 Período de aplicação do reajuste: Maio/2015 a Abril/2016 OPERADORA Vidas Receita Assistencial Custo Assistencial Resultado Índice de Sinistralidade Margem de Contribuição GAMEC , , ,81 59,72% 40,28% Constata-se que o grupo de contratos analisado apresentou uma sinistralidade de 59,72%, e, portanto, inferior à meta estabelecida em contrato de 70% (setenta por cento). Aplicando-se a cláusula de reajuste constante nos contratos, o percentual de reajuste a ser aplicado nos contratos em questão é de 9,65% (nove vírgula sessenta e cinco por cento), conforme abaixo: Reajuste da ANS 9,65% Reajuste Técnico 0,00% Reajuste Total 9,65% 7

8 6. ANÁLISE ATUARIAL DAS CLÁUSULAS DE REAJUSTE A presente análise tem como objetivo avaliar a adequação técnica das cláusulas contratuais de reajuste, frente ao risco atuarial ao qual o grupo está efetivamente exposto. Para efeito do cálculo do prêmio comercial, o valor per capita será ajustado pelo limite superior de um intervalo de confiança, considerando os dados relativos aos custos assistenciais dos doze meses do período utilizado na apuração do percentual de reajuste (janeiro/2014 a dezembro/2014). Esse valor será calculado pela seguinte fórmula: Prêmio Comercial x t (1, n1) (1 ) s n Onde: t ( 1, n1) n x s é a média aritmética dos montantes dos custos assistenciais médios per capita, considerando como amostra doze meses do período avaliado; é o desvio-padrão dos montantes dos custos assistenciais médios per capita, considerando como amostra doze meses do período avaliado; é o quantil uni-caudal da distribuição T-Student correspondente ao nível de confiança 1 e (n-1) graus de liberdade; é o número de amostras (doze meses); α é o nível de significância estatística; e, é o carregamento correspondente às despesas não assistenciais. No caso do GAMEC, considera-se que a meta de sinistralidade dos contratos coletivos com menos de 30 (trinta) beneficiários equivale a 70% (setenta por cento). Dessa forma, conclui-se que o carregamento das despesas não assistenciais equivale a 30% (trinta por cento). A partir da metodologia acima descrita, calculam-se os prêmios comerciais ajustados pelo limite superior do intervalo de confiança da distribuição T-Student, com diferentes níveis de confiabilidade, 8

9 a fim de verificar a adequabilidade das regras de reajuste ao risco atuarial do agrupamento de contratos. No GRÁFICO Nº 1 verifica-se a curva estimada pela distribuição estatística comparativamente aos prêmios comerciais per capita atual e reajustado pelo percentual apresentado no item 0. GRÁFICO Nº 1 ANÁLISE DO RISCO ATUARIAL DAS REGRAS CONTRATUAIS DE REAJUSTE A partir dos dados observados, verifica-se que a mensalidade média per capita reajustada para R$ 99,85, de acordo com a metodologia prevista em contrato (reajuste de 9,65%), é compatível com o risco atribuído ao respectivo grupo de beneficiários, com a confiabilidade estatística equivalente a 93,48%. Ou seja, estima-se que o risco de que a receita assistencial média não seja suficiente para a cobertura da totalidade dos custos incorridos é de 6,52%. Destarte, as cláusulas de reajuste, conforme descritas no item 3, estão adequadas ao atual risco atuarial dos contratos coletivos com menos de 30 (trinta) beneficiários do GAMEC, considerando as características vigentes dessa carteira de beneficiários, ou seja, a quantidade de vidas, perfil etário e perfil de utilização observado no período analisado. Convém ressaltar que a adequabilidade das cláusulas de reajuste diz respeito ao período ora avaliado, devendo ser periodicamente revisto, por ocasião da análise de desempenho e cálculo do percentual de reajuste dos referidos contratos. 9

10 7. CONSIDERAÇÕES FINAIS O presente relatório refere-se ao cálculo do percentual de reajuste a ser aplicado ao agrupamento de contratos de planos coletivos com menos de 30 (trinta) beneficiários, cujos custos assistenciais foram inferidos tomando-se como base a experiência de sinistros dos atuais beneficiários desses contratos conforme estabelecido na RN 309, segundo os dados disponibilizada pela Operadora. Importante ressaltar que os resultados aqui apresentados estão condicionados à consistência das informações que os subsidiaram, sendo lógico inferir que erros porventura remanescentes nos dados de entrada conduziram a equívocos nos resultados. Esta é a nossa Nota Técnica Atuarial. Fortaleza-CE, 24 de março de Andreia Dantas Bandeira de Melo Atuária MIBA Arianny Mary Moura Chaves Atuária MIBA

11 ANEXO GAMEC - RESUMO DOS DADOS HISTÓRICOS (JAN/2014 DEZ/2014) Competência Vidas Receita Total Custo Líquido Total Resultado Total Sinistralidade Receita média Custo Médio Resultado Médio jan/ , , ,44 44,00% 91,69 40,34 51,34 fev/ , , ,86 53,75% 86,91 46,71 40,19 mar/ , , ,66 51,80% 82,11 42,53 39,57 abr/ , , ,64 61,80% 80,47 49,74 30,74 mai/ , , ,12 68,59% 83,09 56,99 26,10 jun/ , , ,98 67,50% 84,53 57,06 27,47 jul/ , , ,98 57,69% 94,47 54,50 39,97 ago/ , , ,47 71,22% 79,84 56,86 22,98 set/ , , ,09 48,30% 111,32 53,77 57,55 out/ , , ,15 56,45% 103,06 58,18 44,88 nov/ , , ,30 79,17% 83,43 66,05 17,38 dez/ , , ,12 61,42% 108,79 66,82 41,97 TOTAL , , ,81 59,72% 91,06 54,38 36,68 11