ETAPA DA MUDANÇA DE HÁBITOS

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1 1 Faculdade Salesiana Dom Bosco de Piracicaba Curso de Administração DISCIPLINA: INTRODUÇÃO À EDUCAÇÃO FINANCEIRA PROF. ELISSON DE ANDRADE TEXTO 4: ETAPA DA MUDANÇA DE HÁBITOS (PARTE 3: dívidas) Estrutura do texto 1 O fantasma das dívidas Pare de fazer dívidas Renegociando dívidas Ter dívida é péssimo, mas não é crime Estou falido? Não, insolvente Empregados endividados Dez passos para sair do vermelho Quando é interessante se endividar?... 1

2 2 1 O fantasma das dívidas Muitas pessoas, quando terminam de fazer seu fluxo de caixa, percebem que boa parte de seus gastos estão fluindo para pagamento de dívidas. Estas podem se apresentar das mais variadas formas, tais como: financiamento da casa própria, financiamento do carro, parcelamento das compras no cartão de crédito, uso de limite de cheque especial, crédito consignado, empréstimos pessoais em financeiras, dívidas com agiotas e por aí vai. É interessante deixar claro que nem toda dívida é ruim, pois em muitos casos o que foi financiado pode render muito mais do que o valor da dívida e seus juros. Note que voltamos ao conceito de ativo bom e ativo ruim. Ao financiar algo que coloque dinheiro no seu bolso (ativo bom), isso poderá ser um bom negócio. Porém, caso o objeto do financiamento seja um ativo que tira dinheiro do seu bolso (ativo ruim), as chances de estar faltando planejamento na sua vida financeira é muito grande. Quando se compram produtos financiados como roupas, automóveis e eletrodomésticos estarão pagando juros. E nesse ponto, lembre o que já foi dito: seja uma pessoa que gosta de receber juros e não de pagá-los. Isso se torna mais verdadeiro em um país como o nosso, em que as taxas de juros de dívidas são astronômicas. Veja as instituições financeiras: pagam menos que 1% ao mês em um CDB e ganham quase 10% ao mês emprestando dinheiro em cheque especial e no parcelamento da dívida de cartão de crédito. Essas pessoas sabem muito bem a REGRA DO JOGO. Portanto, para a maioria das pessoas, mesmo existindo a possibilidade de se fazer uma dívida boa, o caso não é esse. Geralmente estão atoladas até o pescoço de dívidas ruins, atreladas a tudo o que se pode imaginar. Iludem-se com valores de parcelas pequenas, achando que só assim podem adquirir as coisas, e vão se endividando até que se encontram desesperadas e com credores telefonando o tempo inteiro exigindo o pagamento. E pior, começam a pagar algumas dívidas, fazendo outras. 2 Pare de fazer dívidas Antes de traçar uma estratégia para pagamentos de dívidas, a primeira coisa a ser feita é parar de fazê-las. Trocar uma dívida por outra até pode ser um interessante primeiro passo caso se consiga uma taxa de juros menor, mas apenas como começo de

3 3 estratégia, porque dívida se paga com sua renda mensal ou com a venda de bens. Muitas pessoas precisam tomar atitudes drásticas, como destruir o cartão de crédito ou até mesmo procurar ajuda de um psicólogo, para conter os impulsos de compras. Veja o perfil de suas dívidas e trace estratégias que lhe façam não mais se encontrarem na situação de endividamento. Exemplos: não vá mais ao shopping ou centro de compras; vá com dinheiro contado ao supermercado; pense 3 vezes se realmente precisa do que vai comprar ou é apenas uma vontade momentânea etc. Geralmente, os parcelamentos são feitos por uma cultura embutida na cabeça das pessoas, de que não é possível adquirir bens e serviços de outra forma. Tudo se consegue dando um jeitinho de pagar depois. Muitos relutam em aceitar que não sabem se planejar. Dizem: ganho pouco; tenho um monte de contas para pagar; só com meus filhos gasto boa parte do salário; por enquanto não dá para guardar dinheiro. Essas são frases que escutamos aos montes e de pessoas das mais diversas classes sociais e níveis de cultura. É difícil aceitar uma incompetência. Fica mais fácil jogar a culpa em qualquer coisa disponível, e como todo mundo pensa igual, a cultura continua: não é possível enriquecer dignamente. Mas as ferramentas estão aí: reveja seus hábitos, faça o fluxo de caixa para ver onde está indo o dinheiro, converse com toda a família e se engaje na diminuição de gastos, conscientize os filhos, fique de olho em oportunidades de ganhar dinheiro, compre ativos bons e poucos ruins, planeje-se para o longo prazo etc. Depende apenas de você e não se está afirmando que é fácil! O exercício diário é adquirir bons hábitos, sendo o primeiro, parar de fazer dívidas. Não se deixe seduzir e lembre: na hora de conseguir o empréstimo ou financiamento, você é extremamente bem tratado(a); na hora da dificuldade em pagar, essas mesmas pessoas vão te chamar de caloteiro(a). Fuja de agiotas. Só instituições credenciadas pelo Banco Central é que podem emprestar dinheiro. Não acredite em negócios mirabolantes em que você só tem a ganhar. Fazer negócio com essas pessoas é promessa de grandes dores de cabeça. Por ser algo informal, pode se tornar até perigoso, dependendo da integridade do agiota, que podem chegar a ameaçar fisicamente os maus pagadores.

4 4 Quando a dívida se dá em bancos, lembre que o gerente é antes de tudo, funcionário do banco, não um amigo e conselheiro. O gerente tem metas a cumprir e você é uma boa oportunidade para que ele possa conseguir cumpri-las. Não caia na tentação de comprar produtos que a princípio você não queria e de fazer empréstimos por simples impulso. Se quiser ter uma prova disso, espere você não ter dinheiro para pagar a dívida contraída e verá a diferença do tratamento. Não está aqui se fazendo uma apologia contra o consumo, longe disso, pois é importante para o crescimento da economia e dinheiro também é feito para gastar. A questão é consumir dentro das possibilidades de pagamento, cabendo dentro do bolso, ou seja, dentro de um planejamento racional. Quando for comprar algo, pechinche, isso não é pecado. Lembre também que dinheiro não foi feito para ser gasto em momentos de emoção. Por fim, não empreste cheques e não deixe que comprem a crédito em seu nome. 3 Renegociando dívidas A primeira coisa a se fazer é relacionar todos os débitos que possui. Escreva num papel para quem deve, o valor das prestações e quanto tempo falta para a quitação. Entenda que por pior que seja a situação, nunca é tempo para desistir e sempre há possibilidade de se achar uma solução, mesmo que demore. Saiba que todo devedor possui direitos definidos por Lei, que o protegem de qualquer abuso. A auto estima deve começar a se elevar: não se é um criminoso, apenas um devedor. Não existe mágica, para pagar as contas é preciso de dinheiro. Quanto maior a dívida, mais tempo levará para que a situação se regularize. Tenha certeza que se não começar a cuidar da dívida agora, tudo vai piorar depois. Priorize o pagamento de dívidas de maior taxa de juros. Elimine todos os gastos supérfluos de forma a sobrar mais dinheiro para a quitação das dívidas. Um segundo passo é conversar com cada credor, alegando a impossibilidade de quitação das dívidas, naqueles termos. Você vai se surpreender vendo que em muitos casos, com uma boa dose de paciência, poder de convencimento, conhecimento de causa e insistência, se consegue melhores condições de pagamento. Muitas financeiras aceitam muito menos do que estão cobrando, se perceberem que vai ficar muito difícil resolver o problema em termos judiciais. Não estou falando em dar calote, mas de negociar. Principalmente em um ambiente de juros altos como os atuais.

5 5 Não aceite um novo financiamento em troca de um desconto ou perdão da dívida anterior. Em uma financeira, por exemplo, fale em particular com o gerente e não com os atendentes da linha de frente, que atendem no meio de todos os outros clientes. Negocie ao máximo os prazos e taxa de juros. Ao receber uma nova proposta, leve a algum especialista financeiro para ver se foi um bom negócio ou apenas engodo. Informe-se e, em último caso, procure um advogado para lhe ajudar quando houver problemas com credores: por exemplo, não se pode ser ameaçado por telefone diariamente por causa de uma dívida. Quando uma pessoa negocia sabendo de seus direitos, a coisa muda. As pessoas que trabalham com cobrança são treinadas a conseguir receber o dinheiro e o devedor não sabe lidar com negociação. Quando se sabe exatamente o que se está pleiteando, as coisas mudam de figura, e o processo fica equilibrado. Procure alternativas rápidas para quitação dos débitos. Venda algumas coisas que podem facilmente virar dinheiro: roupas, móveis, bicicleta, carro e tudo o mais que for possível. Lembre-se que tudo está sendo feito em prol de uma nova realidade financeira. Quer-se, no menor espaço de tempo, começar a ganhar juros em vez de pagá-los. A Justiça pode ser uma alternativa em casos mais complicados. Atualmente temos uma Lei que ampara os consumidores, também no tocante a endividamento, que é o Código de Defesa do Consumidor. O Juizado Especial Cível é o local onde se pode recorrer de dívidas menores, com valores até 40 salários mínimos. Não precisa de advogado em valores abaixo de 20 salários mínimos e pode ser uma saída interessante para buscar um pagamento justo. Mas é sempre interessante ter o apoio de um especialista em Direito. Um órgão que também pode ser acionado é o PROCON de sua cidade. Para mais informações, um site interessante sobre o assunto é o que contém diversos materiais bem didáticos sobre as relações de consumo entre clientes e fornecedores.

6 6 4 Ter dívida é péssimo, mas não é crime Alguns assuntos vêm a cada dia ganhando mais importância na vida da sociedade moderna. Um deles, de suma importância para qualquer indivíduo, é saber seus direitos básicos enquanto consumidor. Atualmente, temos uma lei específica que trata do assunto: o Código de Defesa do Consumidor. Essas normas tratam de proteger o consumidor, para que este não sofra prejuízo quando compra um produto ou contrata um serviço. E as situações do Código acontecem a todo momento. Seja quando compramos um refrigerante na padaria, abrimos uma conta em um banco ou quando contratamos um serviço de internet de banda larga. Um exemplo de não cumprimento do direito do consumidor é fazer o devedor passar vergonha. Isso é crime. Toda instituição autorizada a emprestar dinheiro tem o direito de cobrar, entrar com ação na justiça, telefonar cobrando, mandar cartas para a residência do endividado e utilizar do serviço de cobradores. Porém, há limites. Não se pode ligar a toda hora, ameaçar ou usar linguajar deselegante. Se o credor insistir em ameaçar desproporcionalmente, faz-se uma ocorrência policial e encaminha-se o caso para a justiça criminal. Portanto lembre-se: ficar devendo para alguém não é crime, mas ser importunado de maneira abusiva é. 5 Estou falido? Não, insolvente. Você sabia que, tal como uma empresa, uma pessoa comum também pode falir? Na verdade, o termo técnico não é exatamente esse. No caso, quando as dívidas de um indivíduo ultrapassam todo seu patrimônio, ele pode ser declarado insolvente. Isso pode ser feito pela própria pessoa ou pelo credor, sendo que tal ato deverá ser declarado por um juiz de direito. A primeira conseqüência é que todas as dívidas vencerão antecipadamente. Em seguida, os bens que estiverem no nome do devedor serão vendidos, sendo o dinheiro distribuído para todos os credores. Se ainda faltar dinheiro, a pessoa é declarada insolvente. É importante ressaltar que a casa onde se reside não poderá ser vendida, também sendo vedada a possibilidade de se penhorar os salários que ainda serão recebidos.

7 7 Passados cinco anos da declaração da falência, a pessoa voltará a ter todos os seus direitos anteriores à dívida. Porém, todo esse trâmite não é algo simples. É um processo traumático em termos psicológicos, acaba demorando mais de cinco anos até que tudo se acabe, o devedor não poderá ter nada em seu nome durante esse período, além de ficar com restrições de crédito. Logo, essa deve ser a última opção de alguém endividado. O negócio é buscar renegociar os juros e prazos, sendo às vezes necessária a ajuda de um bom advogado, para garantir seus direitos. Assim, tal como uma empresa, planeje-se bem para que se tenha uma vida longa e com boa saúde financeira. 6 Empregados endividados Atualmente, algumas empresas estão extremamente preocupadas com a saúde financeira de seus funcionários. Já não bastasse os diversos desafios empresariais (aumento de vendas, redução de custos etc), estão enfrentando mais esse problema: funcionários com alto grau de endividamento. Existem muitos casos de pessoas que pedem para ser mandadas embora do emprego e depois recontratadas, com o objetivo de resgatar seu Fundo de Garantia e quitar as dívidas. Essa situação não é nada salutar para as empresas, além de que um funcionário com muitos problemas em seu lar acaba tendo seu rendimento no trabalho prejudicado. As dívidas têm as mais diversas origens: crédito consignado, empréstimos em financeiras, dívidas com carros e eletrodomésticos parcelados em vários meses, cartão de crédito... E tais problemas atingem a auto-estima do trabalhador, afetando seu convívio interpessoal. Daí, para enfrentar problemas como alcoolismo e outros vícios, é um passo. Percebendo isso, algumas empresas estão procurando ajuda externa para socorrer seus funcionários. Motivá-los a encontrarem saídas para suas dificuldades financeiras, mostrando caminhos possíveis, pode ser uma boa. Pense no seguinte: se uma pessoa sedentária e obesa começa a fazer exercícios, consegue um ganho de bem estar extraordinário em pouco tempo. Analogamente, uma pessoa endividada, em pouco tempo também pode recuperar a dignidade de encarar o mundo sem dever para ninguém. Basta educação financeira!

8 8 7 Dez passos para sair do vermelho 1 1) Identifique suas dívidas mais caras, aquelas que cobram maiores juros, e esforce-se para pagá-las primeiro 2) Ofereça uma proposta de pagamento para o credor 3) Proponha um desconto para sua dívida 4) Se não puder pagar à vista, parcele o saldo, desde que ele comprometa até 15% da sua renda 5) Insista na negociação. Não aceite um "não pode ser assim" 6) Só faça uma dívida para pagar outra se a segunda cobrar juros menores 7) Coloque prazos para liquidar a dívida 8) Organize seus gastos em uma planilha. Isso ajuda a visualizar o tamanho do estrago 9) Pare de usar cartão e cheque. Só gaste o dinheiro que você tem 10) Redobre a atenção aos pequenos gastos 8 Quando é interessante se endividar? O autor Mauro Halfeld 2 explica que emprestar dinheiro ou financiar, no Brasil, tende a ser um mau negócio. Isso porque as taxas de juros das fontes de créditos são altíssimas. Porém, o autor cita alguns casos que podem ser interessantes tomar crédito. São eles: a) Comprar uma mercadoria que seu preço irá subir muito, num período curto de tempo b) Investir em um negócio que renda mais que a taxa de juros paga c) Pagar outra dívida com taxa superior, ou seja, vale a pena emprestar dinheiro a 4% para pagar uma dívida com taxa de 10% d) No cartão de crédito, desde que pague o total do saldo devedor no vencimento e) Em uma emergência 1 Dicas retiradas do site sendo citado como fonte: consultores financeiros. 2 No seu livro Investimentos: como administrar melhor seu dinheiro, 2006.

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