Entenda o seguro para bens de luxo

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1 HOME PERGUNTAS FREQUENTES MAPA DO SITE Segunda, 7 de Maio de 2012 HOME INDIVÍDUO EMPRESA MERCADO GLOSSÁRIO FALE CONOSCO OUTROS SEGUROS DPVAT Educacional Habitacional Fiança locatícia Viagem Garantia estendida Artigos de luxo Microsseguros Fatos e dados Entenda o seguro para bens de luxo Proteção para joias, obras de arte, etc Por que o seguro de objetos de luxo é necessário? O que é? Q uais são os diferenciais do seguro para o mercado de luxo? Seguro residencial Seguro multirrisco de obras de arte Seguro de automóv eis Por que muitas obras de arte não têm seguro? C omo calcular o v alor de obras de arte e joias? Q uais os cuidados recomendados para a preserv ação de obras de arte? O utros cuidados fundamentais Luz C ondições climáticas Insetos Á gua Monitoramento do ambiente Guarda Por que o seguro de objetos de luxo é necessário? Q uem já acumulou o seu primeiro milhão pertence ao círculo restrito dos afortunados. C onserv ar a riqueza é fundamental para quem chegou ao exclusiv o clube dos milionários e quiser se manter nele. A pessoa que ficou rica quer ganhar mais dinheiro ou não perder tudo o que conquistou. Independentemente do objetiv o, essa camada da população de alta renda dispõe de uma série de seguros exclusiv os que atendem às exigências desse público exigente e criterioso. É ilusão imaginar que basta ser rico hoje para permanecer rico amanhã, ensinam consultores de grandes fortunas. A perpetuação da riqueza exige planejamento e controle. Nessa estratégia, a proteção dada por seguros específicos é fundamental. O que é? A partir da década de 90, com a abertura e a estabilização econômicas, o mercado brasileiro de luxo apresenta forte expansão. A pesar de pouco acessív el, dev ido às desigualdades sociais e à concentração de renda, esse mercado mov imentou o equiv alente a US$ 8,94 bilhões em 2010, com crescimento de 28% sobre o ano anterior. O s dados são de pesquisa realizada pelo grupo GF K Indicator em parceria com a MC F C onsultoria, com 79 empresas desse nicho de mercado. A maioria dos consumidores do segmento tem de 26 a 35 anos de idade e possui pós-graduação, apresenta renda mensal superior a R$ 10 mil, inv estimentos pessoais acima de R$ 100 mil e gasto médio por compra de R$ 4.710,00, principalmente em artigos de moda, alimentos e bebidas. O sexo feminino é predominante e São Paulo concentra quase 70% do mercado de luxo brasileiro. Por sua v ez, o número de seguros v oltados para o público de alta renda acompanha o ritmo de expansão desse mercado. Em geral, as apólices para automóv eis mais caros, a partir de R$ 150 mil, são as mais comuns. À medida que se desenv olv e o relacionamento da seguradora com um consumidor com esse perfil são oferecidos outros produtos, como proteção para seus imóv eis, obras de arte, etc. O utros produtos também costumam ser oferecidos, entre eles seguros para imóv eis de alto v alor, obras de arte, embarcações, jatinhos, helicópteros, joias, coleções v aliosas, pedras preciosas, porcelanas antigas, cristais, etc. A s apólices são exclusiv as e diferenciadas. Dependendo do bem a ser segurado, a sua contratação é acompanhada por consultores especializados que fazem uma av aliação meticulosa. O utro serv iço disponív el é o do gerenciamento dos riscos que, acatado, pode reduzir o custo do seguro. Por exemplo, o corretor especializado nesse serv iço aponta para o segurado a necessidade de prev enir uma ev entual infiltração no local em que se encontra um quadro v alioso. Supondo que nenhuma prov idência seja tomada, o risco para a seguradora 1/5

2 será maior e, consequentemente, o prêmio do seguro também. Quais são os diferenciais do seguro para o mercado de luxo? A s coberturas dos seguros residencial, automóv el, embarcações, motos acima de 500 cilindradas, helicópteros e jatinhos particulares oferecem as proteções básicas, semelhantes às das apólices tradicionais, além de outras adicionais. C ada apólice é planejada para uma situação específica, com garantias predeterminadas, lev ando em conta, sobretudo, seu custo e o patrimônio a ser garantido. São garantias específicas, bastante especializadas, para obras de arte, peles, ouro, joias e preciosidades de alto v alor. Entre as características particulares das mais v ariadas proteções, de incêndio e roubo até responsabilidade civ il, T udo Sobre Seguros destaca: Seguro residencial A lém das coberturas para incêndio, roubo, danos elétricos, v endav ais e responsabilidade civ il familiar, são oferecidas garantias especiais para a proteção de bens v aliosos, cujos riscos são excluídos das apólices tradicionais. O s seguros de objetos de v alor são feitos em contratos exclusiv os e personalizados para garantir obras de arte, antiguidades, acerv os, coleções v aliosas, joias, relógios, projetos de paisagismo e objetos de luxo, como bolsas de grife, algumas da Hermès, que custam a partir de 1,5 mil euros e bolsa para tacos (bag golf) da Louis V uitton, pela bagatela de libras esterlinas, a mais em conta. A aprov ação e detalhamento das coberturas das apólices são feitos com o apoio da av aliação de especialistas responsáv eis pela elaboração de um relatório detalhado dos bens e de sugestões de adoção de medidas de prev enção à segurança pessoal e patrimonial, de acordo com o perfil do segurado. Um especialista v ai à residência a ser segurada para av aliar o custo de reposição dos bens existentes, documentando-os em fotos. A v isita dura cerca de uma hora, período suficiente para que ele anote detalhadamente as características, conteúdo e o acabamento do imóv el. O segurado recebe um relatório da av aliação, acompanhado das fotos, de recomendações de segurança e de prev enção de ev entuais perdas, além de sugestões para melhor proteção das obras de arte e outros bens de v alor contra ev entuais danos que possam ser prov ocados por ação de água e luz. A partir daí, são definidas as coberturas do seguro patrimonial. A s seguradoras que trabalham nesse segmento do mercado primam pela excelência dos serv iços e pela credibilidade conquistada com seus clientes. A lém de oferecerem coberturas sob medida para os segurados de alta renda, as empresas se desdobram para fornecer serv iços adicionais, muitos deles gratuitos. A lém dos mimos das apólices tradicionais, o serv iço de A ssistência 24h para residências de alto padrão costuma incluir segurança e v igilância, transferência e guarda de móv eis, aluguel de eletrodomésticos, guarda de animais de estimação. Na hipótese de um sinistro, o especialista pode orientar na reposição de uma coleção e na reconstrução da residência com o objetiv o de recuperar as características originais do imóv el e do seu conteúdo. Seguro multirrisco de obras de arte Este é um tipo de apólice residencial que oferece coberturas completas, incluindo obras de arte. É um produto que supera, de forma abrangente, as limitações da cobertura oferecida para o risco de incêndio desses bens pertencentes ao segurado ou que estejam dev idamente documentados sob sua guarda, tutela ou custódia. Esse seguro não tem franquia e prev ê perdas e danos decorrentes de qualquer causa, até acidentes causados por empregados, ocorridos dentro do local do risco indicado na apólice. A cobertura básica inclui roubo, furto qualificado, alagamento, terremoto, maremoto, v endav al, furacão, ciclone, tornado, granizo, queda de aeronav es, impacto de v eículos terrestres, desmoronamento, tumultos, motins e outros riscos semelhantes. A brange, ainda, riscos de atos de má-fé ou dolosos praticados por outras pessoas, incêndio, raio e explosão de qualquer natureza e suas consequências. O critério básico para definição do custo (prêmio) do seguro de uma obra de arte é, como em qualquer outro seguro, o risco de roubos e danos. Enquanto o prêmio de um seguro de carro custa, em média, 9% do v alor do v eículo, o percentual relativ o a obras de arte cai para 0,8% a 2% da importância segurada. O custo é diferenciado de acordo com os locais em que as obras de arte se encontram (residências, bancos, empresas, museus, fundações, oficinas de restauração, etc.), entre outros fatores. O risco de transporte também pode ser coberto, com pagamento de prêmio adicional. A cobertura pode ser agregada ao seguro para exposições e garante proteção desde o momento em que a obra é retirada do seu local de origem, passando pelo período de exibição, até o seu retorno. A contratação da apólice multirrisco é antecedida de av aliação feita com assessoria de experts em arte. O v alor da importância segurada é de responsabilidade do cliente. V ale lembrar que, em caso de sinistro, a indenização é sempre limitada ao v alor de mercado que puder ser atribuído por peritos e marchands contratados pelas seguradoras. 2/5

3 Seguro de automóveis Este seguro v oltado para pessoas de alto poder aquisitiv o é oferecido para v eículos acima de R$ 120 mil. O custo v aria de acordo com o perfil do segurado. Não existem parâmetros predeterminados para definir o v alor do prêmio. V eículos blindados, em geral, têm um acréscimo em torno de 35% sobre o custo do seguro. No entanto, há alguns critérios que são lev ados em conta, como a existência de motorista, propriedade de mais de um v eículo e instalação de rastreadores. Em geral, os seguros são contratados para carros importados. Na contratação do seguro, a análise personalizada do segurado prev alece sobre a av aliação do v eículo. No caso de um acidente, o seguro garante a reposição da parte danificada com peças originais e liv re escolha de oficinas. A apólice v em acompanhada de muitas regalias para o segurado: cobertura para perda e roubo de cartão de crédito ou débito; parcelamento do seguro em até dez v ezes iguais; pontos para programas de milhagem; cartão de crédito top de linha, com a primeira mensalidade paga; carro reserv a blindado, com ar condicionado e direção hidráulica e o dobro da garantia para v eículos zero quilômetro, passando de três para seis meses. Para o exigente público feminino, os agrados são v ariados: o seguro do automóv el de luxo oferece serv iços de baby sitter, independentemente do motiv o que originou a necessidade dessa profissional; assistência nutricional; concierge (alguém que cuida de reserv a e compra de ingressos, reserv a e confirmação de hotéis, por exemplo). São mimos acrescentados aos serv iços tradicionais e gratuitos de A ssistência 24h. O seguro oferece, ainda, cobertura adicional, contratada à parte, para bens pessoais que estejam dentro do carro, em caso de furto ou roubo, como notebooks, óculos, maquiagem, bolsas, MP3, entre outros. Por que muitas obras de arte não têm seguro? Notícias sobre o roubo de peças de alto v alor, sem proteção de seguro, são frequentes. Raramente as obras roubadas dos museus e até de coleções particulares têm seguro. F oi o que aconteceu em junho de 2008, quando ladrões lev aram obras de Pablo Picasso, Di C av alcanti e Lasar Segall da Estação Pinacoteca, em São Paulo, av aliadas em aproximadamente R$ 1 milhão. Em dezembro de 2007, o prejuízo foi maior: US 1 bilhão. Duas telas v aliosas, de Picasso e de C andido Portinari, foram roubadas do MA SP (Museu de A rte de São Paulo). O acerv o de nenhum desses museus tinha seguro. O mesmo ocorreu em fev ereiro de Dessa v ez, o roubo foi de quatro telas do Museu C hácara do C éu, que fica em Santa Tereza, no Rio de Janeiro. A s obras eram de Picasso, Salv ador Dali, Henri Matisse e C laude Monet. Mas as v ítimas desprev enidas não são apenas os museus. Em nov embro de 2005, um colecionador perdeu uma obra de C ândido Portinari av aliada, na época, em R$ 2,5 milhões. A tela estav a guardada na galeria Thomas C ohn, em São Paulo. Nem o proprietário nem o dono da galeria tinham contratado seguro. É bem v erdade que são poucas as seguradoras que trabalham nesse ramo. Mas um dos principais motiv os para o reduzido número de apólices são a confiança desmedida nos sistemas próprios de segurança e a suposição de que custa muito caro fazer um seguro para obras de arte. A partir desse pressuposto, muita gente não faz nem a cotação, o que é um equív oco. Em comparação a um carro de luxo, cujo prêmio corresponde a cerca de 9% do v alor do v eículo, o custo do seguro de uma obra de arte é bem menor: v aria de 0,8% a 2% da av aliação feita. Como calcular o valor de obras de arte e joias? No caso de obras de arte, a melhor forma de se obter uma av aliação seria a de procurar um escritório de arte conceituado. Geralmente, as obras av aliadas possuem laudo de autenticidade e v alor de mercado, serv iço conhecido como expertise. Para as joias, o seguro não garante o v alor afetiv o. A av aliação pode ser feita por um designer ou joalheiro reconhecido no mercado. Das particularidades desses bens deriv a a diferença do cálculo entre os seguros de automóv el e de obras de arte, joias, acerv os particulares, coleções v aliosas, etc. F undamentalmente a distinção entre esses tipos de seguro está no risco que cada um deles representa para a seguradora. Enquanto uma obra de arte fica guardada em casa ou em museus e galerias, o automóv el circula e, muitas v ezes, é estacionado nas ruas. Mas esse é apenas um dos critérios que orientam o custo da apólice de uma obra de arte. Um dos riscos que influenciam bastante é o de incêndio. Para av aliar o custo dessa garantia, a seguradora v ai lev ar em conta o local em que a obra se encontra, a região onde o imóv el está situado, a existência ou não de sistemas de segurança e alarme, a estrutura da construção e as condições da instalação elétrica. C abe ao proprietário de uma obra de arte prov idenciar a av aliação por um marchand, que cobra por seus serv iços cerca de 1% do v alor de av aliação. Supondo que sejam v ários bens a serem av aliados, as taxas de seguro e av aliação podem ser negociadas e reduzidas. O bras de arte, assim como joias e relógios de luxo, que v alem mais de R$ 2 milhões, v ão exigir a contratação de resseguro, uma apólice que garante as seguradoras contra riscos de v alores acima de sua capacidade financeira. O aumento ou a redução do prêmio v ai depender também do gerenciamento dos riscos, que o profissional especializado 3/5

4 da seguradora realiza. A lguns riscos, inclusiv e, não têm cobertura do seguro, como infiltrações e ataque de cupins, por serem considerados descuidos do segurado. Quais os cuidados recomendados para a preservação de obras de arte? Q uem possui uma obra de arte dev e adotar um programa de conserv ação prev entiv a, gradualmente. F alta de cuidados específicos, condições inadequadas de umidade, luz e calor podem encurtar a v ida de uma obra de arte, com impacto direto sobre o seu v alor de mercado. Especialistas recomendam atitudes prev entiv as para ev itar a necessidade de reparos e restaurações. Stephan Schäfer, professor de C onserv ação e Restauro na Univ ersidade de Nov a Lisboa, em artigo publicado na Rev ista Brav o forneceu um passo a passo a ser seguido, recomendando consultar um profissional especializado para ter conhecimento dos princípios básicos de conserv ação científica. Entre as orientações que ele citou, T udo Sobre Seguros destaca: utilização de embalagens adequadas para armazenamento e transporte é imprescindív el; para ev itar craquelamento, as pinturas sobre tela, por exemplo, dev em ser transportadas exclusiv amente em cabines fechadas (nunca em caminhonetes abertas), sempre na posição v ertical e dispostas paralelamente ao deslocamento do v eículo, e seu manuseio não pode prescindir do uso de luv as apropriadas; ev itar luz excessiv a (como a emissão direta de raios ultrav ioleta), calor e umidade inadequados à matéria-prima utilizada são cuidados fundamentais para garantir sobrev ida à obra. O uso de desumidificadores de ar, cortinas, persianas e de v entilação controlada ameniza os seus efeitos danosos; água, poeira, insetos, impactos ou simples v ibrações também podem prejudicar muito mais que as superfícies do objeto. Para ev itar danos adicionais, é recomendáv el aplicar uma proteção no v erso das telas. A lém disso, pó de borracha especial e microescov a de aspiração são medidas adequadas de limpeza que amenizam sensiv elmente ações desfav oráv eis do meio ambiente; fios de náilon, como os utilizados em pesca, ou os de algodão, têm decomposição rápida, sendo responsáv eis por danos muitas v ezes irremediáv eis; e em v ez de pregos mal colocados, é preferív el optar por ganchos rígidos ou chapas de metal furadas e bem ajustadas; ganchos ou parafusos só podem ser fixados com buchas de tamanhos correspondentes, e é bom testálos antes de pendurar o objeto. Outros cuidados fundamentais Luz De acordo com especialistas, os raios ultrav ioleta causam danos sev eros e irrev ersív eis a uma obra de arte, especialmente quando produzidas em papel e tecido, e também em fotografias. C orte todas as luzes do cômodo em que a obra está guardada, utilizando cortinas e até blackout, dependendo da incidência da luz do sol. Existem aparelhos para auxiliar na medição da intensidade da luz, como o luxímetro e o uv -metros. Stephan Schäfer recomenda a escolha de uma fonte de iluminação própria, com lâmpadas que simulam o espectro da luz solar sem emissão de raios ultrav ioleta, ressaltando que tubos fluorescentes comuns ou fontes de halogênio nunca dev em ser usados. Ele desaconselha iluminação embutida na parte superior da moldura das telas, que aquece o local e deteriora a peça. O professor sugere que quando for impossív el ev itar a iluminação fluorescente, sejam utilizadas mangas de filtros especiais para eliminar a radiação ultrav ioleta. Condições climáticas A recomendação é para manter constante a temperatura no ambiente em que se encontram os quadros. A umidade relativ a do ar dev e ser reduzida para 50% e a temperatura média mantida em 10ºC (centígrados). A v ida útil de telas dobra em condições ideais de umidade e triplica com a temperatura adequada, ensina o professor da Univ ersidade de Nov a Lisboa. O monitoramento das condições ambientais pode ser feito com termômetro e higrômetro, existindo recursos mais sofisticados e eficientes, fornecidos por termohigrógrafos (sensor de temperatura recomendado em ambientes nos quais a relação temperatura e umidade é relev ante) e data-loggers digitais (sensores de temperatura e umidade integrados, de alta qualidade, para medições precisas e confiáv eis). Insetos C upins, brocas e outras pragas que se proliferam em móv eis, liv ros, papéis e tapetes comuns também atacam e destroem as obras de arte, lembra Stephan Schäfer. Enquanto os ataques de brocas são facilmente detectados pelo acúmulo de pó fino de madeira deixado sob os orifícios que esses insetos fazem, o efeito dev astador dos cupins só pode ser notado tarde demais, quando o interior das peças já está comprometido. Todos os objetos atingidos por essas pragas dev em ser tratados imediatamente, com os cuidados necessários para não prejudicar as telas. Schäfer é enfático quando diz que nenhuma obra de arte dev e ser tratada com cupinicidas ou inseticidas líquidas, porque causam manchas, cheiro e até dissolução da tinta pela ação do solv ente. A seu v er, o método mais indicado é o da atmosfera de anóxia, que elimina os insetos pela ausência de oxigênio, sem utilização de substâncias tóxicas. Água A instalação de sensores de alerta de água em áreas de sua casa suscetív eis de infiltrações, a começar pelo ambiente 4/5

5 em que uma obra de arte se encontra. Monitoramento do ambiente Instalar detectores de fumo nunca sprinkler (chuv eiro automático de extinção de incêndio) é fundamental para proteger objetos v aliosos. Esses equipamentos protegem contra danos causados por fuligem ou fumaça. Dev em ser instalados num perímetro de 100 metros do objeto que v ocê deseja proteger. Guarda Nunca guarde uma obra de arte ou tapetes num porão ou sótão. Essas partes da casa são sensív eis a mudanças de temperatura dramáticas, enchentes e v azamentos. Se for possív el, crie um armário de arte, com prateleiras horizontais e uma porta de v idro trancada. Enrole todos os itens finos do seu arquiv o artístico e guarde os quadros com a tela v oltada para o fundo do armário, na posição v ertical. Home Quem somos Um pouco de história Fatos e indicadores do mercado Estudos, pesquisas e análises Perguntas Frequentes O seguro cobre? Fundamentos do seguro Estrutura do mercado Tipos de seguro A importância dos corretores de seguro As seguradoras e as regulamentações de mercado Glossário Socorro! Aconteceu um sinistro Utilização de conteúdo Indivíduos Visão geral Automóveis Vida Acidentes pessoais Previdência complementar aberta Previdência social Saúde Residencial Responsabilidade civil Prestamista Outros seguros Capitalização Microsseguros no Brasil Microsseguros no Exterior Empresa Visão geral Multirrisco empresa Multirrisco condomínio Automóvel frota Saúde empresarial Vida empresarial Previdência empresarial RC empresarial Resseguro Transporte Risco de engenharia Crédito Garantia Rural Mercado Faturamento e desempenho Panorama e perspectivas de mercado Fatos e estatísticas Como os seguros apóiam a economia Estudos, pesquisas e análises Clipping Estrutura do mercado Sites relacionados Quem somos Portal de referência Eventos do mercado Perguntas Frequentes 5/5