Inovações em. Craig Churchill. Facility Inovadora de Microsseguros Organizãção Internacional do Trabalho

Transcrição

1 Inovações em Microsseguros Craig Churchill Facility Inovadora de Microsseguros Organizãção Internacional do Trabalho

2 Visão Geral da Apresentação 1. Definição e evolução do microsseguro 2. O mercado alvo 3. Produtos & questões de desenho do microsseguro 4. Exemplos de inovação 5. Conclusões

3 2007: Fundação Gates - $55M Marcos do Microsseguro Facility Inovadora de Microsseguros da OIT a. Conferência sobre Microsseguros da Fundação Munich Re (Senegal) Protegendo o pobre publicado Fundo de Investimento de Microsseguros: LeapFrog Pontos de Debate da Associação Internacional de Supervisores de Seguro (IAIS) a. Conferência sobre Microsseguros da Fundação Munich Re Criação do Grupo de Trabalho do Grupo Consultor para Assistência aos mais Pobres (CGAP) (hoje, Rede de Microsseguros)

4 Microsseguro é um mecanismo para proteger a população pobre contra risco (acidente, doença, morte na família, desastres naturais, etc.) em troca de pagamentos de prêmio de seguro sob medida para suas necessidades, sua renda e seu nível de risco. Seu principal objetivo são os trabalhadores de baixa-renda do mundo emergente, em especial os da economia informal que tendem a ser preteridos pela comunidade comercial e pelos planos de seguro social. ~ OIT, Facility Inovadora de Microsseguros (2008) não um produto ou uma linha de produtos específicos. Também não se limita a um tipo específico de provedor. Microsseguro é o fornecimento de cobertura para um determinado segmento de mercado, por exemplo, pessoas de baixa-renda. ~ Pontos de Debate da IAIS (2007)

5 2. O Mercado Alvo Características do pobre segurável Muitas vezes trabalha na economia informal Fluxos de caixa irregulares Gerencia riscos por intermédio de um sem-número de meios informais, incluindo redes sociais Familiaridade limitada com seguro formal Pode não confiar em companhias de seguro Vulnerável a riscos O MI considera estas características valiosas e eficazes

6 Você forneceria seguro aqui?

7 Quais são os seus riscos? Pressões econômicas Casamento Celebrações Nascimento de filho Educação Pagamento de aluguel, serviços públicos Riscos Morte Doença Acidentes Perda de bens Riscos comerciais/desemprego Vulnerabilidade Pobreza Primeiro passo para o desenho do produto

8 3. Produtos 3. Produtos de Microsseguros Dificuldade Seguro Prestamista Vida a Termo/Acidentes Pessoais Acumulação em Vida Seguro Patrimonial Seguro Dotal Seguro Saúde Seguro Agrícola Sucesso Produtos de maior demanda estão menos disponíveis

9 Seguro Convencional Apólice complexa Microsseguro vs Seguro Convencional Elegibilidade limitada com exclusões padrão Pagamentos regulares de prêmio em operações bancárias Em geral, mínimo de 12 meses Exigências de avaliação podem incluir um exame médico Importâncias seguradas pequenas e grandes Precificado com base em idade/risco específico Agentes e corretores são, basicamente, responsáveis pelas vendas Mercado está largamente familiarizado com seguro Microsseguro Apólice simples, fácil de compreender Amplamente inclusivo, com poucas exclusões, se houver Prêmios acomodam fluxos de caixa irregulares, pagos em dinheiro ou com outra transação financeira Vigência da cobertura pode ser tão curta quanto 4 meses Quaisquer exigências de avaliação podem ficar limitadas a uma declaração de boa saúde Apenas importâncias seguradas pequenas Precificação baseada na comunidade ou no grupo Canal de distribuição pode gerenciar relacionamento com o cliente, cobrança de prêmio, pagamento de sinistros Mercado está largamente familiarizado com seguro

10 Mensagem Principal: Microsseguro não é apenas uma versão reduzida de seguro convencional...produto e processos precisam ser totalmente redesenhados para atender as características e preferências do mercado de baixa-renda.

11 Associações de crédito Canais de Distribuição Bancos Companhias de seguro Varejistas Cartões Smart Sindicatos Companhias de serviços públicos Telefones celulares On-line & ATM População de Baixa-Renda Grupos de auto-ajuda MFIs ONGs Cooperativas Empregadores Quiosques de computador Prestadores de serviços Associar a transações existentes a favor da eficiência

12 Dez questões de desenho do produto 1. Elegibilidade 2. De carona ou independente 3. Obrigatório ou opcional 4. Longo ou curto prazo 5. Prazo e mecanismo de cobrança de prêmio 6. Desenho do benefício 7. Pagamentos de sinistros 8. Educação do consumidor 9. Gerenciamento de risco e controles 10. Simplifique, bobo! (Keep it simple, stupid! (KISS))

13 Questão nº. 1: Elegibilidade Em grupo ou individual? Cobertura para família? Exigências de participação? Avaliação? Com ou sem?

14 Questão nº. 2: De carona ou independente? Muito mais eficiente caso o seguro possa ser feito por faixas em cima de outra transação financeira Uma associação com poupança fornece cobertura mais duradoura do que uma associação com crédito Pode demandar mais coordenação ou resulta em perda de controle Alavanque canais, infra-estrutura e relacionamentos existentes

15 Questão nº. 3: Obrigatório vs opcional Vantagens do seguro obrigatório: controla seleção adversa minimiza custos de vendas simplifica administração mais fácil de alcançar grandes números = bem menos caro Vantagens do seguro opcional: orientado no cliente garante que equipe e clientes compreendem o produto sinaliza demanda real Equilibre prós e contras

16 Questão nº. 4: Longo vs curto prazo Curto prazo Vantagem: : facilidade atuarial para segurador e regulador Desvantagem: : prêmios limitados para segurador Longo prazo Vantagem: : pode ser um meio de poupança para o pobre Desvantagem: : em geral, valor pequeno, persistência baixa Desenvolva estratégias para minimizar fragilidade da abordagem

17 Questão nº. 5: Cobrança de prêmio Momento oportuno: cobrar prêmios quando as pessoas dispõem de dinheiro Custos da transação: minimizar custos associando à outra transação Tecnologia: pode reduzir custos e melhorar prestação de serviços Equilibre custos administrativos com prestação de serviços; de carona

18 Questão nº. 6: Desenho do benefício Cobre os riscos de interesse das pessoas Pré-aceito Cobertura cesta? Em dinheiro ou em mercadoria? Agora ou mais tarde? Faça pesquisa de mercado!

19 Questão nº. 7: Gerenciamento de sinistros Vendas sem prestação de serviços desacreditará o plano rapidamente Responder imediatamente às solicitações de sinistros Facilidade para reclamar Melhor oportunidade para mostrar seu interesse Alavancar pagamento de sinistros para demonstrar valor do produto Canais de distribuição podem ajudar Estimule sinistros!

20 Questão nº. 7: Gerenciamento de sinistros (cont.) Tentar minimizar recusas de sinistro devido a: exclusões evento segurado ocorrido fora do prazo de cobertura vencimentos de apólice A única justificativa para recusa é fraude do segurado Ter um processo de solução de litígio claro e simples Evite recusas de sinistros!

21 Questão nº. 8: Educação do consumidor Incluir no marketing e na distribuição do produto Utilizar abordagens inovadoras Adaptar para mercado alvo analfabeto e semi-analfabeto Incluir uma organização da comunidade para reforçar confiança? Incluir canais de distribuição adicionais Ajuda o pobre a conhecer opções de gerenciamento de risco

22 Questão nº. 9: Gerenciamento de risco e controles Períodos de carência ou benefícios escalonados? Declarações de saúde? Franquias, co-pagamentos? Análise da comunidade, avaliadores de sinistros Papel da tecnologia? Papel dos canais de distribuição? Desenho do produto é uma ferramenta de gerenciamento de risco

23 Questão nº. 10: Simplifique, bobo! (KISS) Facilidade para explicar, e facilidade para reclamar Sem áreas nebulosas para má interpretações Minimize ou elimine exclusões Sem funções ou condições extras Sem pormenores Menos é mais

24 Dez questões de desenho do produto 1. Elegibilidade 2. De carona ou independente 3. Obrigatório ou opcional 4. Longo ou curto prazo 5. Prazo e mecanismo de cobrança de prêmio 6. Desenho do benefício 7. Pagamentos de sinistros 8. Educação do consumidor 9. Gerenciamento de risco e controles 10. Simplifique, bobo! (Keep it simple, stupid! (KISS)) Produtos Inovadores consideram estas questões

25 Objetivo principal do desenho do produto: Gerar e manter a confiança Receita para o sucesso

26 4. Exemplos de Inovação A Facility Inovadora de Microsseguros Grande número de pessoas de baixa-renda conhecendo opções de gerenciamento de risco DOAÇÕES INOVADORAS AUXÍLIO TÉCNICO PESQUISA DIFUSÃO FACILITY INOVADORA DE MICROSSEGUROS Aprenda e compartilhe

27 Doações para Inovação Doações: Oferecer ~ 50 doações de $ a $ Frequência: Fluxo de 8 a 12 doações a cada 6 meses de 2008 a 2010 Organizações elegíveis: Companhias de seguro, seguradores semi-formais, sindicatos, cooperativas, ONGs, organizações & canais de distribuição de outras comunidades Resultados após 3 ciclos: > > 400 propostas de mais de 40 países; 35 doadores foram selecionados; acesse para detalhes Estimule novas ideias e teste novas abordagens para fornecer melhores produtos

28 Hollard Insurance Group, África do Sul Projeto: Seguro patrimonial opcional para o pobre urbano Inovação: Vendas por intermédio de varejistas, de vendedores de telefone celular Terminais portáteis de teste com GPS para calcular e pagar sinistros Reposição de materiais em vez de pagamentos em dinheiro Aprendizado: Demanda por cobertura obrigatória de bens Como utilizar telefones celulares para fortalecer vendas & sinistros Satisfação do cliente com pagamentos em mercadoria

29 Perfil: ICICI Prudential Ins. Co, Índia Projeto: Seguro de vida a termo & poupança para trabalhadores nas plantações de chá em Assam Innovação: Parceria com propriedades rurais que plantam chá Software para reduzir custos operacionais e aumentar prestação de serviços ao consumidor Simplificação e transparência do produto Educação via parceiro da ONG Aprendizado: Superar potential Capacidade para gerar cultura de poupança & seguro Construir confiança

30 Perfil: La Positiva Ins. Co, Peru Projeto: Desenvolver e distribuir seguro para agricultores via companhias administradoras de água Inovação: Desenvolvimento do produto por parte de segurador comercial e de organização de base popular (associação nacional de consumidores para os direitos sobre a água em área rural) Cobrança de prêmio por intermédio de companhias de água Aprendizado: Quais são as necessidades dos agricultores? Eficiência em tecnologia para racionalizar sinistros Eficiência em cobrança de prêmio

31 5. Conclusões Produtos bem sucedidos: Superar a precaução de clientes Adaptar se à situação sócio-econômica do pobre Gerar uma nova mentalidade em seguro: ajudar as pessoas no gerenciamento de riscos Tempo fundamental para desenvolvimento do setor: Expansão rápida, de forma progressiva Partes interessadas unindo forças com mais recursos Espera-se se padrões mais altos (produtos, valor) Para se beneficiar de desenvolvimentos o setor precisa crescer, porém: Comece pequeno: Certifique-se primeiro da viabilidade do produto Construa sobre lições aprendidas: Aplique testes rigorosos e objetivos Inove para agregar mais valor aos produtos A inovação guiará a evolução

32 Obrigado! Craig Churchill Tel