Princípio dos Seguros

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1 Princípio dos Seguros O mercado de seguros surgiu da necessidade que as pessoas e as empresas tem de se associar para suportar coletivamente as suas perdas individuais. Começando no antigo Oriente Médio com o conceito de mutualismo para repartir o ônus que a perda de alguns camelos poderiam provocar aos comerciantes, os seguros foram evoluindo ao longo do tempo, notadamente nos últimos séculos. Então, como se define o que é seguro? Fica claro pela definição acima que o seguro é uma modalidade de transferência de risco no qual o segurador, pessoa jurídica legalmente autorizada para tal fim, e mediante o recebimento do prêmio (preço do seguro), obriga-se a indenizar o segurado contra danos causados a coisas, bens, pessoas, responsabilidades, obrigações, direitos e garantias previstos no contrato (apólice). Agora, para determinarmos se algo pode ser segurado, os conceitos básicos abaixo devem ser obrigatoriamente ser satisfeitos:

2 a) Tem que ser algo viável de ser segurado b) A ação (sinistro) tem que ocorrer no futuro c) Há incerteza da ocorrência do sinistro d) Deve independer da vontade das partes e) Deve resultar, de sua ocorrência, um prejuízo de ordem econômica f) Deve ser mensurável Vemos aí que a Alternativa B não atende não atende ao 3º item, ou seja, não há incerteza da ocorrência do sinistro, já que a doença de Dona Mortiça é fatal e dá como expectativa de vida 6 meses. Atendidos todos os conceitos requeridos descritos acima, formaliza-se a intenção de se contratar um seguro através da proposta, que, se aceita pela seguradora, transforma-se em apólice. Entenda que o seguro tem a finalidade específica de restabelecer o equilíbrio perturbado, sendo vedada, por lei, a possibilidade de se revestir do aspecto de jogo ou de dar lucro ao segurado. Em outras palavras, o seguro visa a proteção contra prejuízos ou danos que possam decorrer de certos acidentes nomeados no contrato de seguro.

3 Como características de um seguro, destacam-se PREVIDÊNCIA: prevenção da pessoa contra perdas e danos que possam atingir, no futuro, a si mesma, ou às propriedade ou bens INCERTEZA: quanto à realização do acontecimento (o risco contra o qual se faz o seguro) ou quanto à época em que o mesmo poderia ocorrer MUTUALISMO: reunião de muitas pessoas que, com suas poupanças permitem ao segurador que as administra por conta e risco, quando necessário, destinar uma parcela àqueles que dela façam jus em razão de prejuízos sofridos. CONTRATO DE SEGURO Um contrato de seguro tem como características ser: a) Bilateral obrigações recíprocas para os contratantes (segurado e segurador, definindo-se os direitos e deveres de cada um. Se uma parte não cumprir sua obrigação no contrato, desobriga a outra. b) Oneroso o contrato implica desembolso para as partes: o segurado paga o prêmio e o segurador, a indenização e outras despesas de ordem administrativa e operacional relacionadas em caso de ocorrência do sinistro c) Aleatório o segurador assume a obrigação de indenizar o segurado por um evento (risco) futuro que pode ou não acontecer. d) Formal como medida de prova, a lei obriga que o contrato seja formalizado pela apólice ou pelo bilhete de seguro. e) De boa fé o conhecimento e mensuração do risco pelo segurador dependem fundamentalmente da validade das informações prestadas pelo segurado. Se o segurado omitir as circunstâncias que envolvem o risco objeto do seguro, deixando de fazer declarações verdadeiras e completas, perde o direito ao recebimento da indenização, conforme prevê o Artigo 766 do Código Civil. É com base nas informações e declarações do segurado que a seguradora, considerando o princípio da boa fé, avalia o risco proposto e calcula o valor do prêmio.

4 Componentes Básicos de um Contrato de Seguro Proposta: é um instrumento contratual pelo qual o segurado formaliza sua intenção de contratar um seguro, preenchendo um questionário detalhado para tanto. Em caso de aceitação da proposta e dos riscos a ela associados, a seguradora emitirá uma apólice, sendo dispensada de fazê-lo em caso de seguro contratado através de bilhete. Apólice: é o instrumento emitido pelo segurador a partir da proposta e conforme as regras impostas pela lei e pelos órgãos oficiais que fiscalizam esta atividade econômica. Como já comentado trata-se de um contrato bilateral, que rege os direitos e obrigações de ambas as partes, definindo seus limites de interesse na contratação do seguro e as condições iniciais, bem como valor do prêmio e da indenização. Deverá ser emitida em até 15 dias após a aprovação do risco pela seguradora. A apólice representa o contrato de seguro. Endosso: é o documento expedido pelo segurador, durante a vigência do contrato, pelo qual este e o segurado acordam quanto à alteração de dados, modificando condições ou objetos da apólice ou transferindo o mesmo para outrem. Estipulante: é a pessoa física ou jurídica que contrata o seguro a favor de um segurado Beneficiário: pessoa física ou jurídica a qual se destina o valor da indenização na hipótese de ocorrência do sinistro previsto na apólice. Risco: é o hipotético evento causador do dano físico, moral ou patrimonial ao segurado e em razão do qual é contratado o seguro. Sinistro: é a ocorrência do evento danoso previsto na contratação do seguro Prêmio: é o valor pago pelo segurado para obter a garantia do seguro e que é recebido pela seguradora como pagamento pela assunção do risco Cobertura: é o valor garantido pela seguradora na hipótese de ocorrência do evento danoso ou sinistro Carência: é o período de tempo durante o qual o segurado paga a sua contraprestação e o segurador não se obriga a indenizá-lo caso ocorra o evento Franquia: é um limite de valor que deverá ser suportado pelo próprio segurado, na hipótese de sinistro, e a partir do qual a seguradora passa a se responsabilizar,

5 conforme estipulado em contrato. A franquia é contratual, podendo ter qualquer valor ou até mesmo não existir. Ressarcimento: é o reembolso, a que o segurador tem direito, de uma indenização paga ao segurado em decorrência de um evento danoso provocado, culposamente, por terceiro. Também pode ser a devolução ao segurado de parte do prêmio, gerado por alterações no contrato de seguro. Rescisão: A legislação prescreve que as apólices de seguro não poderão conter cláusula de rescisão unilateral dos contratos de seguros além das situações previstas em lei. Há, porém, a previsão de rescisão do contrato de seguro total ou parcialmente, a qualquer tempo, mediante acordo entre as partes. Se o pedido de rescisão for proposto pelo segurador, este fica obrigado a devolver o prêmio correspondente ao período do tempo não decorrido. Se for o segurado quem a solicita, o segurador reterá o prêmio, considerando, neste caso, com base numa tarifa de curto prazo, que o contrato fora celebrado por prazo inferior ao normal de 1 ano. Rateio: é uma condição contratual que prevê a possibilidade do segurador assumir uma proporção da indenização do seguro quando o valor segurado é inferior ao valor efetivo do bem segurado. Prazo de vigência: representa o período de cobertura do seguro, devendo ser examinado e considerado como elemento formador do valor do prêmio. Sub-rogação: é a transferência de direitos e ações do segurado à seguradora, após pagamento de indenização, para agir legalmente contra terceiros que tenham causado os prejuízos por ela indenizados (até o limite do valor indenizado).

6 Ramos de seguros COSSEGURO E RESSEGURO COSSEGURO - É o seguro realizado por duas ou mais seguradoras referente ao mesmo risco. Assim, reduz-se um perigo de grandes dimensões em responsabilidades menores, de modo que cada seguradora assuma a responsabilidade por uma parte do montante. A apólice é emitida pela seguradora líder e nela fica estabelecida a participação de cada cosseguradora no total da quantia segurada. Essa participação determina, também, a divisão proporcional do prêmio pago entre as cosseguradoras. RESSEGURO É uma operação contratada entre duas companhias de seguros em que a companhia de seguros que emite a apólice que é objeto do contrato de resseguro, chamada de seguradora cedente, transfere parte ou a totalidade dos sinistros que vierem a afetar

7 essa apólice para a outra companhia de seguros, chamada de ressegurador. Portanto, a operação de resseguro é o seguro do seguro. TIPOS DE COBERTURA Cobertura é a proteção conferida por um contrato de seguro ou resseguro. Também é empregada com o sentido de garantia, com a qual por vezes se confunde (cobertura básica ou garantia básica) Cobertura Básica: é a cobertura principal de um ramo. É básica porque sem ela não é possível emitir uma apólice. A ela são agregadas as coberturas adicionais, acessórias ou suplementares, se ou quando for o caso. Em vários ramos, a cobertura básica é pluralizada, como no caso do ramo Incêndio (Incêndio, raio e explosão de gás doméstico ) e Acidentes Pessoais, sendo que no primeiro exemplo as coberturas são inseparáveis e no segundo, contratadas separadamente. Cobertura Adicional: é aquela que o segurador admite, mediante, inclusão na apólice e pagamento de prêmio adicional, para riscos não previstos nas Condições Gerais ou Especiais da apólice. Cobertura Provisória: também conhecida como Garantia Provisória, é um documento provisório que faz o papel do contrato definitivo de seguro, ou de resseguro, até que este venha a ser emitido. Cobertura Compreensiva: é a cobertura concedida por uma única apólice englobando diferentes riscos, com naturezas diversas. Um exemplo de cobertura compreensiva será o seguro total de automóvel (garante os riscos de colisão, incêndio, roubo e furto). SINISTROS/PERDAS Sinistro: é a ocorrência de prejuízo ou dano (colisão, incêndio, acidente, roubo, etc) em algum bem sobre o qual se fez seguro, ocorrido de forma involuntária e imprevista, que cause prejuízo ao segurado ou a terceiros. No caso de seguro de veículos, por exemplo, podemos citar três tipos de sinistros: sinistro de perda parcial, sinistros de perda total e sinistros de roubo. Danos materiais: perdas ou danos causados a coisas ou objetos.

8 Danos Pessoais ou Corporais: lesões físicas, invalidez ou morte. Danos Morais: é a dor pela perda de ente querido, o sofrimento, a lesão que causa cicatrizes, a injúria, a difamação, a vergonha, isto é, qualquer lesão abstratamente considerada, inclusive danos de natureza psicológica. Seguro de Automóvel Seguro Obrigatório e Seguro Facultativo Seguro Obrigatório o DPVAT (Seguro Obrigatório de Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Via Terrestre) é um seguro obrigatório que todo proprietário de veículo paga ao fazer o licenciamento anual de seu veículo (carro, moto, ônibus ou caminhão). O DPVAT visa indenizar qualquer pessoa que tenha sido vítima de acidente de trânsito, em caso de morte, invalidez permanente, ou para reembolso de despesas médico-hospitalares, sem importar se houve, ou não, culpa por parte do motorista. Seguro Facultativo Garante ao segurado indenização contra perdas que o mesmo venha a ter em decorrência de colisão, incêndio e roubo, ocorridos com o veículo segurado. Esta é a cobertura básica. Para garantir os acessórios do veículo, o segurado deve contratar coberturas adicionais. Na maioria dos casos os contratos estabelecem cláusulas que estendem as indenizações a prejuízos causados a terceiros por culpa do segurado. Também nesta modalidade de seguro é normal estabelecer-se um valor de franquia, ou seja, um limite de valor que será de inteira responsabilidade do segurado e que, somente a partir deste patamar, começará a nascer à responsabilidade da seguradora. Na apólice deve constar obrigatoriamente a marca do veículo, seu ano de fabricação, o valor assegurado, o valor do prêmio, a data de início da vigência do contrato de seguro e o valor da franquia. COBERTURAS BÁSICAS NO SEGURO DE AUTOMÓVEL Cobertura Total: também chamada de cobertura compreensiva, prevê cobertura para casos de colisão, incêndio e roubo do veículo segurado. Consideram-se nessa cobertura os danos materiais ocorridos ao veículo provenientes de:

9 1- Colisão, abalroamento ou capotagem acidentais; 2- Queda acidental em precipício ou de pontes 3- Queda acidental, sobre o veículo segurado, de qualquer agente externo que não faça parte integrante dele, ou não esteja nele fixado, como também carga transportada pelo mesmo, desde que em decorrência de acidentes de viação, não se entendendo como tal a simples freada; 4- Incêndio e explosão acidentais, raios e suas conseqüências; 5- Roubo ou furto (total ou parcial) do veículo; 6- Acidente, durante o transporte, por qualquer meio comum e apropriado; 7- Atos danosos praticados por terceiros; 8- Afundamento (total ou parcial) do veículo em água doce, proveniente de enchentes ou inundações, inclusive no caso de veículos guardados em subsolos; 9- Chuva de granizo, furacão e terremoto. Cobertura de Incêndio e Roubo: consideram-se para efeitos desta cobertura os danos causados por colisão, abalroamento, capotagem entre outros, quando decorrentes de roubo ou furto total do veículo. Cobertura de Incêndio: raramente utilizada e, por isto, desconhecida para muitos. Para fins de cobertura, consideram-se: Raios e suas conseqüências; incêndio ou explosão acidental, mesmo que resultante de atos danosos praticados por terceiros.

10 Coberturas de Terceiros e Passageiros Responsabilidade Civil Facultativa (RCF) conhecido como seguro para terceiros, divide-se em Danos Materiais (DM) e Danos Corporais ou Pessoais (DC ou DP): a. Danos Materiais no que se refere a Danos Materiais, entende-se como garantia a obrigação de reembolso assumida pelo segurador no tocante a reclamações de terceiros, decorrentes de danos à propriedade material, ocorridos por culpa do segurado. b. Danos Corporais no que se refere a Danos Corporais, estão cobertos os prejuízos, nas mesmas condições acima descritas em DM, causados à integridade física. Vale ressaltar que essa cobertura atua após a do Seguro Obrigatório (DPVAT). Acidentes Pessoais de Passageiros (APP): o objetivo do seguro de APP é a indenização por acidentes pessoais ocorridos aos passageiros, quando aos passageiros, quando transportados em veículos de uso particular ou público e destinados a esse fim. O pagamento das indenizações será feito da seguinte forma: a. Em caso de morte: 100% (cem por cento) ao cônjuge sobrevivente; inexistindo esta pessoa, aos herdeiros legais em partes iguais. b. Em caso de invalidez Permanente, a indenização será paga ao próprio reclamante. Obs: as coberturas de RCF e APP podem ser contratadas independentemente da contratação do seguro do automóvel propriamente dito. COBERTURAS ADICIONAIS Assistência 24 Horas: tem como objetivo prestar assistência ao veículo segurado e a seus ocupantes, em caso de acidente ou pane mecânica e/ou elétrica. Acessórios: são considerados acessórios rádios, toca-fitas, aparelhos de CD, amplificadores, alto-falantes, faroletes de neblina, antena elétrica. Não são considerados acessórios os objetos fornecidos obrigatoriamente pelos fabricantes de veículos, tais como: chave de roda, estepe, cinto de segurança, extintor de

11 incêndio e macaco: além de ar-condicionado, direção hidráulica, trava, vidros e espelhos elétricos. Equipamentos: considera-se equipamento qualquer peça ou aparelho fixado em caráter permanente no veículo, sem o objetivo de prestar serviços à carga ou ao veículo segurado. Vale ressaltar que, nesta situação, o veículo é usado apenas como meio de transporte do equipamento. Exemplo de equipamento: aparelhos de raios-x (nos hospitais volantes), unidades frigoríficas (nos caminhões frigoríficos), guindastes, etc.

12 Carroceria: garante indenização, no caso de danos causados à carroceria do veículo segurado, desde que o sinistro seja decorrente de um dos riscos cobertos na apólice. Despesas Extraordinárias: garante ao segurado, em caso de indenização integral, uma quantia estipulada no contrato de seguro, para o pagamento de despesas extras relativas à documentação do veículo, etc. Danos Morais: garante ao segurado o reembolso da indenização por danos morais causados a terceiros, pela qual vier a ser responsável civilmente em sentença judicial transitada em julgado ou em acordo judicial ou extrajudicial autorizado de modo expresso pela seguradora Blindagem: a blindagem do veículo seguro está coberta por esta garantia contra eventos cobertos pela apólice. Valor de Novo: garante ao segurado, no caso de indenização integral, a indenização referente à cobertura de casco pelo Valor de Novo, nos casos em que o sinistro ocorra em até 6 ou 12 meses da saída o veículo da concessionária. Obs.: Valor de Novo é o valor do veículo zero km constante na tabela de referência na data de ocorrência do sinistro. A tabela mais utilizada é a Tabela FIPE.

13 BÔNUS O bônus é um desconto progressivo que as seguradoras oferecem aos seus clientes pela ausência de sinistros durante a vigência da apólice. Este desconto começa com 10% (classe 1) e pode chegar a 35% (classe 6) do valor do seguro, caso o cliente não utilize o seguro por 6 anos consecutivos. A escala de bônus é a seguinte: Classe desconto I 10% II 15% III 20% IV 25% V 30% VI 35% Tempo sem Sinistro 1 ano 2 anos 3 anos 4 anos 5 anos 6 anos Obs. A ocorrência de sinistro não causa a perda completa do bônus. O que ocorre é uma redução de classe. Exemplo: se o segurado possui bônus classe IV e sofre um sinistro durante a vigência da apólice, ao renovar o seguro, seu bônus será de 20% (classe III). PERFIL DO CONDUTOR Até pouco tempo, o modelo do carro era o que mais pesava na hora de calcular o custo do seguro. Hoje, as seguradoras levam em conta outros fatores, como o perfil de quem dirige o carro, levando em conta a idade e o sexo, onde o automóvel costuma ficar estacionado, se tem garagem na residência, no trabalho e na faculdade, quantos quilômetros o veículo roda por mês e até o trajeto que percorre geralmente. Diferente do que se costuma dizer, as mulheres são consideradas motoristas mais cuidadosas e a apólice delas costuma ser mais barata do que a dos homens na mesma idade. As casadas e com mais de 45 anos são as que pagam as mensalidades mais baratas. Os homens solteiros entre 18 e 25 anos são os que pagam mais caro.

14 Agora atenção! Como o seguro é um contrato regido pela boa fé, o questionário de análise do perfil do condutor deverá ser preenchido com as informações corretas sobre quem realmente é o principal condutor do veículo segurado, já que na hora do sinistro é esta informação que valerá para a Seguradora, que poderá negar a indenização caso o condutor do veículo no momento do sinistro não seja o condutor informado no questionário de análise do perfil do condutor. Assim, se a opção for para todos os moradores da casa usarem o carro, a alternativa é pagar um pouco mais e fazer o seguro sem perfil, que garante o uso a todos. PRECIFICAÇÃO DO SEGURO Aprendemos que um dos princípios do seguro é o mutualismo, ou seja, a reunião de muitas pessoas que, com suas poupanças permitem ao segurador que as administra por conta e risco, quando necessário, destinar uma parcela àqueles que dela façam jus em razão de prejuízos sofridos. Em outras palavras, cada seguradora tem sua experiência advinda da administração de sua carteira de automóveis, e com base nesta carteira ela precifica o custo do seguro, levando em consideração a cada momento o nível de prejuízos que a carteira pode suportar. Assim, se num determinado momento sua carteira está com muitos sinistros, ela poderá tomar algumas atitudes como limitar a aceitação de determinados veículos, aumentar a tarifa de determinado segmento de veículos ou de perfil de segurados. Isto explica o por quê de diferentes de preço, muitas vezes tão gritantes para um mesmo veículo. Porém, embora cada seguradora tenha sua experiência própria na carteira de auto, existem alguns parâmetros de informações que são utilizadas em praticamente todas as Seguradoras e que influem diretamente no preço do seguro. São elas: a) a classe do veículo:ex...um carro de passeio é de uma casse diferente da de um táxi, ou um caminhão por exemplo, e portanto, terão tarifas diferentes. b) O modelo do veículo. Ex. um mesmo carro, do mesmo ano, com os mesmos opcionais pode ter tarifa diferentes, caso o motor de um seja 1.0 e o outro 1.4, e não necessariamente, a tarifa do 1.4 será maior que a do 1.0. Poderá até ser menor, se a experiência da seguradora com este modelo for mais positiva que a do 1.0 (príncipio do mutualismo)

15 c) O ano do veículo. Normalmente para um mesmo modelo de veículo, as tarifas vão aumentando conforme o carro fica mais velho, em função da verificação de uma maior sinistralidade. d) A região de tarifação: A tarifa para um mesmo modelo de veículo varia de uma região para outra. Não dá para dizer que a experiência de sinistro de um mesmo modelo de veículo seja a mesma na Capital de São Paulo e no interior do Pará. Portanto, em iguais condições, o segurado de São Paulo pagará mais caro que o segurado do interior do Pará. E em algumas seguradoras o nível de detalhamento já atinge o CEP, ou seja, mesmo dentro de uma mesma cidade, poderá haver diferenças de preço por que a tarifa de um determinado bairro onde o segurado reside ou trabalha é menor que a de outro bairro. e) A forma de contratação: Se reposição garantida, utilizando o preço apurado na tabela FIPE, o fator de ajuste que pode variar normalmente de 90% a 115% do valor daquela tabela. É claro, por exemplo, que se o segurado deseja um fator de ajuste de 115% do valor da Tabela FIPE pagará mais caro pelo seguro do que aquele que deseja que seu veículo seja segurado por 100% do valor da referida tabela. Se a opção for por valor determinado, ou seja, o segurado já sabe de antemão qual o valor a que seu veículo estará segurado durante a vigência da apólice, também haverá mudanças no preço do seguro. f) Se trata-se de um seguro novo ou de uma renovação: renovação de uma apólice reduz o custo do seguro em função do bônus, caso, não tenha havido sinistro durante a vigência anterior. Agora, as informações que influem decisivamente e causam diferenças de precificação mais elevadas são aquelas constantes no questionário de avaliação de riscos. As perguntas do questionário sofrem algumas alterações de Seguradora para Seguradora. Porém, as mais importantes perguntas, são comuns a todos os questionários e são: 1) Quem é o principal condutor do veículo e sua relação com o segurado, se é o próprio, se é um filho, cônjuge, funcionário ou outra relação qualquer 2) O sexo do condutor. 3) A idade do condutor 4) O estado civil do condutor do veículo 5) O CPF e RG do condutor 6) Se trabalha ou estuda 7) Se tem filhos 8) Com quem reside 9) Se possui estacionamento na casa, no trabalho, na faculdade 10) Qual a quilometragem média rodada pelo veículo 11) Se possui outro veículo

16 Veja, que ao solicitar estas informações a Seguradora está procurando precificar corretamente e dar um preço mais justo de acordo com a experiência que ela possui daquele perfil de risco na sua carteira e assim ganhar mercado. Pela experiência das seguradoras um segurado que é ele próprio o principal condutor do veículo, do sexo feminino, com idade acima de 25 anos, casada, que possui vaga de estacionamento na casa e no trabalho, pagará para o mesmo veículo, no mesmo ano, na mesma região um preço de seguro menor que um segurado do sexo masculino, com a mesma idade e idênticas respostas a outras perguntas. Óbviamente, que, sendo o contrato de seguro regido pela boa fé, é imprescindível que as informações do questionário de avaliação do perfil do condutor sejam preenchidas com toda veracidade, sob pena de a seguradora se recusar a pagar a indenização devida em caso de um sinistro. Portanto, nada de colocar o pai de 50 anos, mesmo ele sendo o segurado, quando na verdade o principal condutor do veículo é o filho de 18 anos que acabou de receber o veículo como presente de aniversário. Vamos analisar algumas situações práticas de cálculos em 3 Seguradoras: Veículo: Palio ELX 1.0 ano modelo P seguro novo (sem bônus) COBERTURAS: COMPREESSIVA (SEGURO TOTAL) 100% DA TABELA FIPE RCF (DM): R$ ,00 RCF (DC): R$ ,00 APP: R$ 5.000,00 (MORTE), R$ 5.000,00 (INVALIDEZ) ASSISTENCIA 24H VIDROS GARAGEM (RES E NO TRABALHO) FRANQUIA: NORMAL Considerando o principal condutor como sendo do sexo masculino, com idade entre 25 e 40 anos, solteiro, teríamos: SEGURADORA PREÇO FRANQUIA SUL AMÉRICA R$ 1.918,60 R$ 1.746,82 ALLIANZ R$ 2.752,91 R$ 1.691,18 MAPFRE R$ 1.678,00 R$ 1.746,82 Se o segurado tiver mais de 40 anos, mantida as outras informações, teríamos:

17 SEGURADORA PREÇO FRANQUIA SUL AMÉRICA R$ 1.859,72 R$ 1.746,82 ALLIANZ R$ 2.560,49 R$ 1.691,18 MAPFRE R$ 1.678,00 R$ 1.746,82 Veja que apenas, a informação da mudança de faixa etária já influenciou o preço nas seguradoras Sul América e Allianz Vejamos a mesma situação, só que o condutor é do sexo feminino, idade entre 25 e 40 e solteira: SEGURADORA PREÇO FRANQUIA SUL AMÉRICA R$ 1.746,05 R$ 1.746,82 ALLIANZ R$ 1.924,26 R$ 1.691,18 MAPFRE R$ 1.565,38 R$ 1.746,82 A mudança aqui já foi mais drástica em todas as seguradoras consultadas. E o estado civil do segurado? Influencia muito? Vejamos a mesma situação, condutor do sexo, feminino, idade entre 25 e 40 anos e casada: SEGURADORA PREÇO FRANQUIA SUL AMÉRICA R$ 1.702,27 R$ 1.746,82 ALLIANZ R$ 1.643,00 R$ 1.691,18 MAPFRE R$ 1.485,56 R$ 1.746,82 Em termos de risco segurável, condutor do sexo feminino, com idade acima de 25, casada, parece levar vantagem no quesito custo do seguro. E quem leva desvantagem? A idade do condutor, sem dúvida, influencia em muito no preço do seguro. Veja a situação abaixo, para um condutor com idade inferior a 25 anos, solteiro. SEGURADORA FRANQUIA PREÇO (MASCULINO) PREÇO (FEMININO) SUL AMÉRICA R$ 1.746,82 R$ 3.257,95 R$ ALLIANZ R$ 1.691,18 R$ 2.989,50 R$ 2.205,50 MAPFRE R$ 1.746,00 R$ 1.956,15 R$ 1.811,44 Vimos então, pelos exemplos dados, que o correto preenchimento do questionário de risco é importantíssimo para que a Corretora possa oferecer ao cliente a proposta mais adequada de acordo com seu perfil.

18 Como ler uma cotação de seguro? Numa cotação de seguro de uma determina Cia Seguradora, algumas informações saltam à vista e são importantes itens de comparação. São elas: 1) Valor da Franquia, se é normal ou reduzida, 2) O fator multiplicador da cobertura básica. Se é 100% da Tabela FIPE, ou outro valor entre 90% e 115%. Assim se um carro está segurado a 100% da Tabela FIPE, em um sinistro de perda total, o valor a indenizar será de 100% daquela tabela. Se tiver sido contratado a 90%, o valor a receber a indenização será de apenas 90% do valor da Tabela. Obviamente que o preço do seguro a 90% é menor que o calculado a 100%. 3) O valores das coberturas de RCF. O valor da cobertura de RCF é bem menor que a cobertura do casco do veículo. Mas muitos clientes, ainda assim, reduzem esta cobertura, para diminuir o preço do seguro, se esquecendo que está redução poderá trazer sério problemas num eventual sinistro, em que a cobertura seja necessária. 4) A cobertura adicional de Assistência 24 Horas. As Cias Seguradoras, oferecem vários tipos de assistência. Umas mais completas, outras mais limitadas. Por exemplo: limite de reboque de 300km na Assistência completa e 100km na Assistência mais limitada. Obviamente que a Assistência completa terá um custo maior que a limitada. 5) A bonificação no caso de uma renovação de apólice. 6) Se as informações sobre o perfil do condutor estão corretas

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21 SEGUROS PATRIMONIAIS Atualmente o quadro dos seguros patrimoniais é formado pelas seguintes linhas de operações: 1- Seguros Multiriscos (engloba os assim chamados seguros empresarias, condomínios, residenciais) 2- Riscos Nomeados 3- Riscos Operacionais Os seguros de Riscos Nomeados, assim como os de Riscos Operacionais, exigem a avaliação individual de cada negócio. São formados com base nas necessidades de cada segurado em particular, ou seja, prevalece a composição sob medida, sendo normalmente utilizados apenas para coberturas de grandes riscos. Dada a especificidade deste tipo de seguro, ele não será tratado nesta apostila. Limitaremos nosso estudo ao Seguro Multirisco, que engloba os assim chamados pacotes de seguros empresariais desenhados por cada seguradora do mercado. Neste tipo de seguro, há a obrigatoriedade de se contratar uma cobertura básica, que engloba no mínimo o risco de incêndio, queda de raio, explosão e implosão. As demais coberturas, na maioria das vezes opcionais, são chamadas de adicionais e podem englobar o risco de danos elétricos, vendaval, roubo ou furto de equipamentos e valores, cobertura para aluguel, despesas fixas, lucros cessantes, etc. Por isso, denomina-se seguros multiriscos, pois em um única apólice, é possível se assegurar contra vários tipos de eventos de sinistros. Vamos agora, detalhar cada cobertura do seguro multirisco: COBERTURA BÁSICA A cobertura básica do Seguro Multirisco abrange perdas e danos materiais causados diretamente por: - incêndio; - queda de raios, dentro da área do terreno ou edifício; - explosão de gás de uso doméstico, dentro da área do terreno ou edifício, desde que o gás não tenha sido gerado no local e/ou o local segurado não faça parte de uma fábrica de gás Também estão garantidos, além dos prejuízos materiais causados diretamente pelos riscos cobertos, as perdas e danos materiais causados aos bens segurados, em

22 conseqüência direta desses riscos, indenizáveis até o limite máximo da importância segurada. Quais são os prejuízos não indenizáveis na cobertura básica: Estão excluídos da cobertura básica os seguintes prejuízos causados aos bens segurados, e decorrentes de: - extravio, roubo ou furto, mesmo conseqüentes dos riscos cobertos - fermentação própria ou combustão espontânea. Caso tais fenômenos originem um incêndio, os prejuízos daí resultantes estarão cobertos; Convulsões da natureza, erupção vulcânica, inundação, vendaval, terremoto, - queimadas em zonas rurais - danos elétricos, salvo se conseqüentes de queda de raio - radiações ionizantes decorrentes de combustível nuclear ou resíduo nuclear - fenômenos de natureza social, como insurreições, rebeliões, atos de hostilidade ou de guerra, revoluções, greves, tumultos, motins, arruaças e outros atos semelhantes. COBERTURAS ADICIONAIS Alguns riscos não indenizáveis na cobertura básica, podem ser passíveis de indenização se contratadas coberturas chamadas de adicionais. As principais são: Danos Elétricos: Estão cobertos por esta garantia, até o limite máximo contratado, os danos a fios, enrolamentos, válvulas, quadros, disjuntores, chaves, circuitos, conduítes, materiais de acabamento e equipamentos elétricos existentes no imóvel segurado, em conseqüência de calor gerado por curto circuito acidental. Vendaval: Estão cobertos por esta garantia, os danos estruturais aos telhados e conteúdo segurado, desde que comprovada a ocorrência de vento forte (velocidade igual ou superior a 54 km/h).

23 Anúncios: Estão cobertos por esta garantia, até o Limite Máximo de Indenização contratado, os danos materiais causados por acidente de origem externa a anúncios luminosos ou não, devidamente instalados e fixados no estabelecimento segurado Entende-se por acidente de origem externa aqueles cujo fato gerador seja externo ao bem atingido. Impacto de veículos terrestres e queda de aeronaves: Estão cobertos por esta garantia, até o Limite Máximo de Indenização contratado, os danos materiais diretamente causados aos bens segurados em conseqüência de: a) impacto de veículos terrestres, inclusive aqueles sem tração própria; b) queda de aeronaves: quaisquer engenhos aeroespaciais ou parte deles. Vidros: Estão cobertos por esta garantia, até o Limite Máximo de Indenização contratado, os danos materiais causados por acidente de origem externa tanto a vidros devidamente instalados e fixados em janelas, portas e divisórias quanto a espelhos instalados no estabelecimento segurado. Roubo e Furto de bens Estão cobertos por esta garantia, até o Limite Máximo de Indenização contratado, os prejuízos causados por ROUBO OU FURTO, dos bens que se encontrarem no interior do estabelecimento segurado, bem como os danos causados a portas, janelas e outras partes do imóvel decorrentes das ações praticadas no roubo ou furto. Também estarão cobertos os danos materiais causados pela simples tentativa de roubo ou furto mediante arrombamento. Despesas Fixas Estão cobertos por esta garantia, até o Limite Máximo de Indenização contratado e pelo período indenizatório indicado, as despesas com honorários da diretoria, salários, encargos sociais e trabalhistas, aluguéis, imposto predial e territorial, contas de água, energia elétrica, telefone, gás e condomínio, se o estabelecimento segurado ficar total ou parcialmente paralisado exclusivamente em conseqüência de incêndio, queda de raio e explosão.

24 Perda ou Pagamento de aluguel Se o estabelecimento segurado se tornar impróprio para ocupação em decorrência de eventos garantidos pela Cobertura Básica ou pelas Coberturas Adicionais de Vendaval e Granizo e Impacto de Veículos e Queda de Aeronaves, desde que estas coberturas tenham sido contratadas, e estejam especificadas na Proposta de Seguro e na Apólice, a Seguradora indenizará, até o Limite Máximo de Indenização contratado para esta cobertura, nos casos descritos a seguir: a) Perda de aluguel: Se o Segurado for o proprietário do imóvel segurado, esta cobertura garantirá o aluguel que o imóvel deixar de render por não poder ser ocupado no todo ou em parte, em virtude de ter sido danificado em decorrência dos eventos descritos para esta cobertura, bem como as despesas com mudança por transporte terrestre, até o valor máximo estipulado na Apólice, e depósito temporário do conteúdo do inquilino, se for o caso. b) Pagamento de aluguel a terceiros: Se o Segurado for o inquilino do imóvel segurado, esta cobertura garantirá o pagamento dos aluguéis que ele terá que pagar a terceiros, se for compelido a alugar outro imóvel de mesmo padrão que o imóvel segurado por não poder ocupar o imóvel sinistrado, no todo ou em parte, em virtude de ter sido danificado em decorrência dos eventos descritos para esta cobertura, bem como as despesas com mudança por transporte terrestre, até o valor máximo estipulado na Apólice, e depósito temporário do conteúdo do imóvel, se for o caso. Desmoronamento Tem por objetivo garantir ao Segurado o pagamento da indenização dos prejuízos que venha a sofrer, diretamente causado por desmoronamento total ou parcial do imóvel objeto do seguro, decorrente de qualquer causa exceto incêndio, raio e explosão que não seja resultante, direta ou indiretamente, de tufão, furacão, erupção vulcânica, inundação, terremoto ou qualquer outra convulsão da natureza Para os fins deste seguro, considera-se caracterizado o desmoronamento parcial somente quando houver desmoronamento de parede ou de qualquer elemento estrutural: colunas, vigas, laje de piso ou de teto. As coberturas citadas acima são as mais comuns em apólices de multirriscos, porém existem muitos outros tipos de coberturas adaptáveis ao caso de cada segurado em particular. Por exemplo, um supermercado pode precisar de uma cobertura que cubra danos causados pelo não funcionamento de seu equipamento frigorífico. Para isso, existe a cobertura adicional de Deterioração de mercadorias em Ambientes Frigorificados. Um estacionamento vai precisar da cobertura de Responsabilidade Civil Garagista, que cobre danos a veículos de terceiros.

25 Ou seja, é preciso conhecer bem a atividade desenvolvida pelo cliente. VALORES DE COBERTURAS NOS SEGUROS MULTIRRISCOS Como já explicado, o seguro multirrisco, possui uma cobertura chamada básica (obrigatória) e outras que podem ser contratadas adicionalmente, chamadas de coberturas adicionais. Para se definir um valor para a cobertura básica, é necessário definir se o seguro englobará somente a estrutura do prédio, do conteúdo ou dos dois somados. Assim, apura-se junto ao cliente, o valor para o prédio (considerando aí somente o valor de reposição da construção civil sem o valor do terreno, e sem considerar o valor comercial do local) e o valor do conteúdo, que é a soma das máquinas, móveis e utensílios (MMU) e das mercadorias e matérias primas (MMP). Exemplo: Loja de material de construção: Valor do prédio (sem terreno): R$ ,00 Valor do conteúdo ( MMU + MMP): R$ ,00 Se o seguro for contratado apenas para o prédio, a cobertura básica será de R$ ,00, mas em um eventual sinistro de incêndio não haverá cobertura para o conteúdo existente no local. E vice versa, uma empresa que tenha alugado o ponto comercial, pode ter apenas interesse no valor do conteúdo e fará seguro apenas para ele. O mais comum é o seguro com a cobertura básica ampliada, ou seja, cobrindo prédio e conteúdo. No exemplo, o valor da cobertura básica seria de R$ ,00. No seguro tipo multirrisco, normalmente o valor das coberturas adicionais tem um limite de contratação que é um percentual da cobertura básica. Por exemplo, a cobertura básica de vendaval é limitada a até 30% do valor da cobertura básica. Assim, nossa referida empresa de matérial de com

26 O QUE É NECESSÁRIO PARA CONTRATAR UM SEGURO MULTIRISCO? As informações mínimas necessárias para se fazer um seguro multirrisco são as seguintes: 1- Nome e CPF/CNPJ do interessado em contratar o seguro; 2- O endereço do local do risco, com CEP 3- A atividade principal desenvolvida no local do risco 4- Tipo de construção do imóvel: se concreto, alvenaria, madeira ou mista (alvenaria e madeira) 5- Ocupação: trata-se de uma residência? Habitual ou de veraneio? Um comércio (é uma loja?, oficina?) um depósito? uma fábrica? 6- Quais são os itens de proteção no local? Extintores, hidrantes, tem Central de Alarme? Possui vigilantes armados ou não? 7- As instalações elétricas são embutidas ou aparentes?

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28 SEGURO DE RISCOS DIVERSOS O ramo de Riscos Diversos visa atender necessidades específicas de cobertura não encontradas nos ramos tradicionais de seguros. Desse modo, oferece várias modalidades e diversas coberturas para os riscos de perdas e danos materiais decorrentes de causa externa, exceto aqueles expressamente excluídos. Alagamento, Deterioração de mercadorias em ambientes frigoríficados, roubo de valores, desmoronamento são exemplos de modalidades deste tipo de seguro. O seguro para equipamentos é a modalidade mais conhecida deste tipo de ramo de seguro. Equipamentos Cobre os danos decorrentes de causas externas a equipamentos: estacionários - máquinas industriais, comerciais ou agrícolas, instaladas em local determinado; ou móveis - máquinas e equipamentos localizados em canteiros de obras, locais de trabalho e durante a sua movimentação. É possível ainda a cobertura a: Equipamentos arrendados ou cedidos a terceiros Equipamentos Cinematográficos, Fotográficos e de Televisão (em estúdios) Equipamentos Cinematográficos, Fotográficos e de Televisão(em estúdios e externas) Equipamentos em exposição (exceto transporte) Equipamentos em exposição (inclusive transporte) Equipamentos em operação sobre a água Adicionalmente podem ser contratadas coberturas adicionais para os riscos de: Roubo e/ou furto qualificado; Danos elétricos; Pagamentos de aluguel a terceiros; Operação em proximidade de água (exclusivamente para equipamentos móveis); Responsabilidade Civil por danos materiais e corporais (exclusivamente para equipamentos móveis);

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