Cooperativa de Crédito Mutuo dos Praças e Oficiais da Policia Militar do Estado de São Paulo - Cooperacs - SP

Transcrição

1 POLÍTICA DE CRÉDITO MANUAL DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO C.C.M. DOS PRAÇAS E OFICIAIS DA PMESP COOPERACS SP Capítulo Seção Ítem Descrição 1 Apresentação 2 Linhas de Crédito 1 Empréstimo Parcelado 1 Conceituação 2 Limite de Crédito 3 Prazo 4 Taxas 5 Carência 6 Forma de Liberação 7 Forma de Amortização 8 Garantias 9 Documentação 10 Limite de Alçada 3 Devedores Duvidosos 1 Inadimplentes 1 Conceituação 2 Fluxo do Processo 3 Controle 4 Formulários

2 CAPÍTULO 1 - APRESENTAÇÃO Este manual de operações de crédito - MOC tem por objetivo estabelecer padrões a serem observados pela COOPERATIVA DE CRÉDITO MUTUO DOS PRAÇAS E OFICIAIS DA POLICIA MILITAR DO ESTADO DE SÃO PAULO COOPERACS - SP, relacionados os procedimentos de concessão e de controle de operações de crédito. Este manual foi elaborado no padrão estabelecido pelo Sicoob Brasil, adaptado às particularidades desta Cooperativa levando-se em conta o seu tamanho, sua diversidade de negócios e seu grau risco. Os títulos deste manual tratam: das linhas de crédito, do limite de crédito, do prazo, taxa, carência, da forma de liberação do crédito e da amortização, dos controles, da documentação e do limite de alçada, devedores duvidosos. ÍTEM 1 Conceituação a) Empréstimo Parcelado é uma modalidade de crédito pessoal, com desconto em conta corrente ou em folha de pagamento do associado. b) Financiamento é uma modalidade de crédito para financiamento de bens como eletrodomésticos, eletroeletrônico, bens de consumo, Material de Construção e Material Escolar entre outros. c) Convênios é uma modalidade de crédito para parcelamento de compras em empresa conveniadas, com diversos produtos que atendam as necessidades dos cooperados. SEÇÃO 1 EMPRÉSTIMO ÍTEM 2 Limite de Crédito 1. O Cooperado poderá solicitar empréstimos parcelados, financiamentos ou convênios: a. Até 200% do seu salário bruto, para policiais militares e pensionistas, desde que tenha no mínimo, 35% (trinta e cinco por cento) do total aprovado em seu capital social, integralizado na Cooperativa.

3 b. Até 200% do seu salário bruto, para funcionários da Associação de Cabos e Soldados e funcionários da Cooperativa, desde que tenha no mínimo, 25% (vinte e cinco por cento), do total aprovado em seu capital social, integralizado na Cooperativa, com desconto em folha de pagamento, caixa ou conta corrente. Nestes casos e possível trabalhar com taxas diferenciadas, pois o recebimento e 100% garantindo, não trazendo inadimplência, com provisões de devedores no nível A. C. Até 200% do salário bruto do cooperado, para financiamentos e convênios, desde que ele tenha no seu capital 25% do valor financiado ou do convênio no seu capital e tenha apenas essa linha de crédito, caso o cooperado tenha outra linha que necessitou de mais capital, prevalece o de maior valor para a capitalização. 2. Até que seja atingido o montante estabelecido no item 2, o cooperado terá acesso ao crédito, desde que tenha 50% (cinquenta por cento), das parcelas do seu(s) empréstimo(s) em aberto pago. 3. O limite máximo para empréstimo está estabelecido no item 2 deste manual, em caso de disponibilidade, a Diretoria Executiva poderá estender o prazo para pagamento e o limite de crédito, fazendo tal decisão constar em ata. 4. Para os empréstimos que forem superiores a R$ ,00 ou equivalente ao montante de operações para um mesmo associado, deverá ser preenchido o questionário de avaliação de riscos, cujo modelo padronizado está disponível no MOC. 5. Não há limite de numero de contratos desde que o associado não ultrapasse o limite exposto no item 2, e para fazer outro empréstimo o atual deverá ter no mínimo 50% das suas parcelas pagas. Item 3 - Prazo 1. O empréstimo poderá ter o prazo de até:

4 a. O Cooperado que se enquadrar no limite estabelecido no item a deste manual, o prazo será de até 48 (quarenta e oito) parcelas vencíveis mensalmente. b. O Cooperado que se enquadrar no limite estabelecido no item b deste manual, o prazo será de até 48 (quarenta e oito) parcelas vencíveis mensalmente. c. Nos casos de refinanciamento por inadimplência será autorizado o parcelamento em até 48 (quarenta e oito) parcelas vencíveis mensalmente. Item 4 - Taxas 1. A Cooperativa cobrará Juros de 1,90% ao mês, pelo sistema de Principal Corrigido, com parcelamentos de 01 a 06 vezes, para os empréstimos parcelados. 2. A Cooperativa cobrará Juros de 2,70% ao mês, pelo sistema de Principal Corrigido, com parcelamentos de 07 a 12 vezes, para os empréstimos parcelados. 3. A Cooperativa cobrará Juros de 3,50% ao mês, pelo sistema de Principal Corrigido, com parcelamentos de 13 a 24 vezes, para os empréstimos parcelados. 4. A Cooperativa cobrará Juros de 3,70% ao mês, pelo sistema de Principal Corrigido, com parcelamentos de 25 a 48 vezes, para os empréstimos parcelados. 5. A Cooperativa cobrará Juros de 1,50% ao mês, pelo sistema de Principal Corrigido, com parcelamentos de 01 a 12 vezes, para os financiamentos de bens e convênios (parcerias). 6. A Cooperativa cobrará Juros de 2,30% ao mês, pelo sistema de Principal Corrigido, com parcelamentos de 13 a 24 vezes, para os financiamentos de bens e convênios (parcerias).

5 7. A Cooperativa cobrará Juros de 1,50% ao mês, mais a variação da TR (Taxa Referencial), através do sistema SAC. Para efeito do cálculo das parcelas, a variação da TR será acrescida aos juros e cadastrada em Juros não capitalizados no módulo de empréstimo, casos dos itens b. 8. Para os convênios (Nextel, Top Doctor e Good Card) que não estão contemplados na carteira de empréstimos (conta: ), os mesmos em caso de atraso, serão enviados a essa carteira com taxas de juros de 1,50% ao mês, mais IOF, taxas bancarias e de folha de pagamento, independente da assinatura do contrato pelo cooperado. 9. A TR utilizada para a correção do empréstimo será sempre a do mês do empréstimo. 10. Haverá cobrança do seguro prestamistas assumida pelo cooperado, parcelado juntamente com as parcelas do empréstimo, com as seguintes taxas: a) de 18 a 65 anos taxa = 0,70% / b) de 66 a 70 anos = taxa: 1.678%/ c) De 71 a 75 anos = taxa de 4,30%/ Serão cobradas juntamente com as parcelas do empréstimo, a tarifas bancaria de R$ 5,00 (cinco reais), cobrada pelo banco na ocasião do lançamento em conta corrente do cooperado ou a tarifa de 2,5% sobre o valor lançado, por ocasião do desconto em folha de pagamento. Item 5 - Carência 1. Não haverá período de carência para solicitação do primeiro empréstimo, desde que o cooperado atenda as condições quanto a sua capitalização, que deverá ter no ato da assinatura do seu contrato. 2. Considera-se associado, depois de efetuado o seu cadastro e tenha sido aprovado pela diretoria executiva com a assinatura do diretor presidente.

6 Item 6 Forma de Liberação 1. O crédito do empréstimo se dará em conta corrente do Cooperado em até 3 dias úteis após sua solicitação. 2. Não será autorizado de forma alguma liberação de empréstimo em forma de dinheiro (cash), ou em cheque ao portador, com exceção do item b. 3. Não será autorizado de forma alguma, a liberação do empréstimo tomado pelo cooperado, em forma de deposito na conta corrente de terceiros. Item 7 Amortização 1. A amortização do empréstimo será através de débito em conta corrente e/ou folha de pagamento, com exceção do item b, que será em folha de pagamento ou em caixa. 2. O Cooperado poderá antecipar o pagamento parcial ou total do empréstimo, bastando fazer a transferência para a conta corrente da Cooperativa no Banco do Brasil e em seguida comunicar à unidade de crédito para a respectiva baixa, passando um fax do deposito para efeito de comprovação e documentação contábil. 3. As insuficiências de saldo que porventura ocorrerem na vigência do contrato, sem parcelas em atraso, serão acrescidas ao saldo devedor e reparceladas em número igual ou maior às parcelas devidas para o encerramento do empréstimo, não se caracterizando atraso no pagamento. Item 8 Garantias

7 1. A Diretoria Executiva, poderá a seu critério de acordo com a análise do risco, exigir a indicação de até 2 avalistas, nos casos que ultrapassarem o limite de R$ ,00 (cinquenta mil reais), fazendo constar em ata. 2. A Diretoria Executiva poderá suspender o crédito por tempo indeterminado para o Cooperado que não apresentar saldo suficiente em conta corrente e/ou na folha de pagamento de forma continuada, para amortização das parcelas. 3. Em caso de demissão da empresa, o saldo devedor será abatido obedecendo a seguinte ordem: 1) Do saldo de capital existente na Cooperativa; 2) Cobrado na sua conta corrente assinada por ocasião da solicitação do empréstimo; 3) recebimento do saldo devedor em folha de pagamento no caso do item b, 4. Negociado diretamente com o ex-cooperado, se necessário até a sua execução. Item 9 Documentação 1. O Cooperado ao solicitar o empréstimo, assinará o Contrato de Empréstimo Parcelado, a Nota Promissória no valor total do financiamento, com vencimento à vista, a previsão de parcelas. 2. A Cooperativa entregará ao Cooperado uma previsão das parcelas a ser descontada do empréstimo contendo o valor do empréstimo, o valor a liberar, o valor do IOF, o número de parcelas, a data da liberação, a data do vencimento inicial, a data do vencimento final, o total de dias o valor dos juros mensais, o valor da prestação e seus respectivos totais. Item 10 Limite de alçada 1) O limite de alçada está assim estabelecido. a) Para os empréstimos conforme item a e b, serão autorizados pelo Diretor Operacional, ou na sua falta por outro Diretor.

8 b) Para os empréstimos com valor acima de R$ ,00 (dez mil reais), serão autorizados pelo por no mínimo dois Diretores Executivos. c) As liberações de crédito com as respectivas assinaturas, conforme alçada exposta aqui se dará através da proposta de crédito que contemplara o contrato de empréstimo. CAPÍTULO 3 DEVEDORES DUVID0SOS SEÇÃO 1 INADIMPLENTES Item 1 Conceituação a) Devedores duvidosos é a conta contábil utilizada para registro dos saldos devedores deixados pelos cooperados inadimplentes, registrados pelos níveis A,B,C,D,E,F,G,e H. b) O refinanciamento do empréstimo só será possível uma vez quando o associado possuir parcelas em atraso, e um refinanciamento de um refinanciamento somente será possível quando o associado estiver em dia com suas parcelas. CAPÍTULO 3 DEVEDORES DUVIDOSOS SEÇÃO 1 INADIMPLENTES Item 2 Fluxo do Processo 1. A primeira etapa e reenviar o seu débito em atraso para desconto em folha de pagamento (holerite). 2. A segunda etapa, caso não haja êxito no desconto em folha de pagamento e enviar no prazo de 15 dias depois da segunda vez de envio a folha, carta de cobrança pelo nosso setor de crédito e cobrança. 3. A terceira etapa, caso não sejamos atendimento no envio da carta de cobrança, a negativação no SERASA. 4. A quarta etapa, nos casos que o associado não tenha se manifestado quanto a sua negativação no Serasa, a NP, Nota Promissória será protestada.

9 5. A quinta etapa será de enviar a um escritório de cobrança os casos com valores até R$ 4.000,00 (quatro mil reais), para negociação ou conciliação extrajudicial. 6. A sexta e ultima etapa, envio dos inadimplentes depois de negativados no SERASA protestado a NP, serão enviados a cobrança judicial e extrajudicial, para os casos com saldo devedor acima de R$ 4.000,00 (quatro mil reais). 7. Nos casos de inadimplência dos cartões de crédito SICOOB e CONVÊNIOS o fluxo de processo ficará na seguinte forma: a. Ligação aos inadimplentes a fim de avisá-los que se encontra em aberto o saldo do seu cartão de crédito, com a possibilidade de liberação de crédito para refinanciar o seu débito ou mesmo quando possível a possibilidade de saque parcial de capital para quitação do cartão ou do convênio em aberto. b. Reenvio dos boletos para segunda tentativa de cobrança do valor. c. Envio do saldo devedor junto com as parcelas do seu empréstimo para desconto na folha de pagamento. d. Envio a escritório de cobrança com valores até R$ 1.000,00 e acima desse valor para cobrança judicial e extrajudicial. CAPÍTULO 3 DEVEDORES DUVIDOSOS SEÇÃO 1 INADIMPLENTES Item 3 Controle 1. Os processos de inadimplência serão acompanhados de relatórios emitidos por um SIC. 2. A pessoa responsável também providenciará relatórios mensais em Excel, sobre os acompanhamentos dos inadimplentes da Cooperacs. CAPÍTULO 3 DEVEDORES DUVIDOSOS SEÇÃO 1 INADIMPLENTES

10 Item 4 Formulários 1. Anexo ao MOC: a) Questionário de Avaliação de Risco b) Proposta de Crédito Aprovado em ata de reunião de Diretoria, nº 104 de 07 de Dezembro de 2013.