Custos das Operaçõ. ções no Brasil. Audiência Pública Câmara dos Deputados CFT dezembro de 2009

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1 Cartão o d Crédito: Custos das Opraçõ çõs no Brasil Audiência Pública Câmara dos Dputados CFT dzmbro d 2009

2 Instrumntos d Pagamnto Quantidad d transaçõ çõs Evoluçã ção Milhõs d transaçõ çõs 2 Intrbancários Intrbancários + Intrabancários

3 Estrutura d prços Modlo d quatro parts 3 Taxa à bandira Propritário do Esquma Bandira d Pagamntos Taxa à bandira Bancos Emissors Prço - tarifa d intrcâmbio Crdnciadors Prço + tarifa ao portador Prço taxa d dsconto Comprador Vnd bm ou srviço plo Prço Vnddor

4 Estrutura d prços Modlo d três s parts 4 Propritário do squma d pagamntos Emissor Crdnciador Prço + tarifa ao portador Prço taxa d dsconto Comprador Comprador Vnd bm ou srviço plo Prço Vnddor Vnddor

5 Estrutura da indústria Forma d organizaçã ção Qum é qum 5 Propritário do squma: mprsa qu dtém a marca dfin as rgras o funcionamnto do ngócio (Visa, MastrCard, Dinrs, Amrican Exprss tc.) Emissor: ntidad (gralmnt instituição financira) rsponsávl pla rlação com o portador do cartão: habilitação; libração d limit d crédito ou saldo m conta corrnt; autorização das transaçõs; fixação d ncargos financiros; cobrança d fatura; programas d bnfícios (27 bancos Visa 20 bancos Mastrcard) Crdnciador: ntidad rsponsávl pla administração do contrato com o stablcimnto comrcial para acitação do cartão d pagamnto (Cilo Rdcard) Portador: portador do cartão d pagamnto, qu utiliza ss instrumnto quando faz uma compra d bm ou srviço Establcimnto: comrciant ou prstador d srviço qu acita rcbr o pagamnto da vnda ftuada por intrmédio d um squma d cartão d pagamnto

6 Estrutura da indústria Taxas Tarifas 6 Taxa à bandira: paga plo crdnciador taxa d licnciamnto da marca; taxa sobr volum financiro transacionado taxa rfrnt ao procssamnto d transaçõs paga plo missor taxa d licnciamnto da marca; taxa sobr volum financiro transacionado; taxa m rlação à bas d contas taxa rfrnt ao procssamnto d transaçõs Tarifa d intrcâmbio tarifa qu o crdnciador paga ao rspctivo missor do cartão Taxa d dsconto taxa qu o stablcimnto comrcial paga ao crdnciador Tarifa ao portador tarifa qu o portador paga ao rspctivo missor do cartão, gralmnt sob a forma d anuidad

7 Evoluçã ção o dos prços da indústria Tarifa d Intrcâmbio m % 7 Cntnas 0,80% 0,75% Débito 0,70% 1,25% Crédito 1,15% 1,05% 0,95% 2002/ / / / / / / / / / / / 3

8 Evoluçã ção o dos prços da indústria Taxa d Dsconto m % 8 1,60% Débito 1,55% 1,50% 1,45% 1,40% 2,95% Crédito 2,85% 2,75% 2,65% 2,55% 2002/ / / / / / / / / / / / 3 Média Parcla única

9 Estrutura da Indústria Forma d Organizaçã ção Crdnciadors 9 Atividad Visant Rdcard TcBan Amx Hiprcard Crdnciamnto Sim Sim Sim Sim Sim Forncimnto d POS ou d Conctividad Sim Sim Sim Sim Sim Captura Procssamnto d Transaçõs Sim Sim Sim Sim Sim Encaminhamnto d pdido d Autorização Sim Sim Sim Sim Sim Compnsação Liquidação Sim Sim Sim Sim Sim Grau d Intgração

10 Estrutura da indústria Infra-strutura do Crdnciamnto 10 MastrCard E st a b l Transação MastrCard Dinrs Crdnciador Provdor d Rd Rdcard Outras E m is c i m n t o s Transação Outras Transação Visa Difrnts arranjos Crdnciador Provdor d Rd Visant Visa s o r s

11 Estrutura da indústria Dstinaçã ção da taxa d dsconto 11

12 Dsmpnho Lucratividad da indústria 12 R$ Bilhõs 8,0 Evolução da Rntabilidad 7,0 6,0 5,0 4,0 3,0 2,0 1,0 0, Crdnciadors Emissors Rf Evolução das Rcitas Dspsas Tx. Média Anual (%) Rcita dos missors 100,0 113,4 138,2 167,7 190,0 17,4% Dspsa dos missors 100,0 114,2 137,5 171,1 198,2 18,7% Rcita dos crdnciadors 100,0 119,1 143,9 177,5 210,7 20,5% Dspsa dos crdnciadors 100,0 119,4 135,7 154,9 177,3 15,4%

13 Estrutura da indústria Introprabilidad 13 E st a b l Transação Mastrcard, Visa outras Provdor d Rd Crdnciador I Multi-bandira E m is c i m n t o s Transação Mastrcard, Visa outras Provdor d Rd s o r s Crdnciador n Multi-bandira

14 Estrutura da indústria Introprabilidad 14 rdução d custo plo fito rd plo ganho d scala rdução do custo d acsso do stablcimnto racionalização dos invstimntos da rd aumnto da concorrência no crdnciamnto d stablcimntos maior possibilidad d ingrsso d novas mprsas crdnciadoras no mrcado rdução potncial d custos para os crdnciadors, caso houvss introprabilidad na prstação d srviço d rd (simulação com Rdcard Visant): Cnários Rdução nº POS Rdução Custos Economia Economia/Lucro (R$ milhõs) 2007 (Visant + Rdcard) 100% 43,1% 16,1% 847,0 40% 75% 32,3% 12,1% 635,2 30% 50% 21,6% 8,0% 423,5 20% 25% 10,8% 4,0% 211,7 10%

15 15 José Antonio Marciano Brasília dzmbro/2009

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