O Sistema de Pagamentos Português Vítor Bento. Conferência sobre o Sistema de Pagamentos Lisboa, 4 de Dezembro de 2013
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1 O Sistema de Pagamentos Português Vítor Bento Conferência sobre o Sistema de Pagamentos Lisboa, 4 de Dezembro de 2013
2 Índice 1. Modelo Coopetitivo 2. Modelo Compreensivo 3. Economia dos Pagamentos 4. Regulação, Eficiência e Bem-estar
3 Índice 1. Modelo Coopetitivo 2. Modelo Compreensivo 3. Economia dos Pagamentos 4. Regulação, Eficiência e Bem-estar
4 O Modelo Coopetitivo Combinação entre cooperação e concorrência CLIENTES FINAIS BANCO A BANCO B BANCO C BANCO D... BANCO Z Plataforma Competitiva Distribuição de ganhos ao cliente final Plataforma Cooperativa INFRAESTRUTURA TECNOLÓGICA Captura de economias de escala e de rede
5 MULTIBANCO - factores de sucesso Universalidade Cobertura Diversidade da oferta Modelo de negócio Qualquer cartão em qualquer CA ou TPA N.º CA por distrito Levantamentos Consultas Pagamentos de serviços Carregamento de telemóveis Transferências Estado Depósitos Títulos de Transporte... Plataforma de optimização dos custos de infraestrutura para o Sistema Contributo para melhoria dos economics globais do negócio de pagamentos A proposta de valor da SIBS é suportada na universalidade da oferta, cobertura e inovação.
6 Crescendo e Inovando Milhões de operações / ano O posicionamento do Grupo SIBS é o resultado do elevado investimento e inovação durante os últimos 6 30 anos, sustentados no constante crescimento da actividade e suporte à comunidade bancária. Fonte: Estatísticas SIBS
7 Reconhecimento internacional do modelo... the example of the Portuguese system, SIBS, suggests that greater innovation may arise out of a system where all the processing for a number of payment methods is carried out centrally. April 2006
8 Índice 1. Modelo Coopetitivo 2. Modelo Compreensivo 3. Economia dos Pagamentos 4. Regulação, Eficiência e Bem-estar
9 O sistema de pagamentos é composto por duas redes complementares REDE DE UTILIZADORES TITULARES DE CARTÕES PLATAFORMA DE PAGAMENTOS REDES DE ACEITAÇÃO COMERCIANTES
10 MULTIBANCO apresenta um sistema multilateral com 3 redes complementares REDE DE UTILIZADORES REDES DE ACEITAÇÃO TITULARES DE CARTÕES PLATAFORMA DE PAGAMENTOS ATM COMERCIANTES
11 Rede de Utilizadores (cartões universais e de multi-utilização) 100%= %= % Cartões marca única VISA, MC, Amex Cartões cobadged (MB + Visa/ MC/ Amex) 97% 91% Cartões cobadged (MB + Visa/ MC/ Amex) Cartões MB puros 2% Débito Crédito Fonte: SIBS Não inclui cartões de redes privadas.
12 Múltiplas redes de aceitação de comerciantes Utilizadores (emissão) Aceitação (acquiring) Redes de aceitação de comerciantes Cartões marca única VISA/MC/Amex Cartões cobadged (MB + Visa/ MC/ Amex) 100%= %= 259 5% 94% 45% Redes de aceitação marcas internacionais 55% Redes de aceitação só MB Cartões MB puros Cartões 1% POS Fonte: SIBS Não inclui cartões de redes privadas.
13 Redes de aceitação equilibradas (comerciantes e ATM) 100%= %= Outros 9,2% ATM 43% Levantamentos 44,8% Consultas 31,8% POS 36% Pagamentos 14,2% OUTROS 21% Fonte: SIBS Número de operações Mais de 14% dos cartões de pagamento em Portugal têm operações activas nos ATM
14 Mercado Europeu de Transacções e Cartões Dados da Europa (2011) Dados da Europa (2011) Fonte: SIBS e BCE (Blue Book - Payments and Securities Settlement Systems in the European Union - October 2012).
15 Mercado Europeu de Cartões ao nível da Segurança Dados da Europa (2013) Sistema de Pagamentos Português reconhecido como um dos mais seguros da Europa 0 Fraud/ 1000 cards Fraud/ 1000 inhabitants Portugal EA-17 SEPA Fonte: BCE- (Second Report on Card Fraud, July 2013).
16 Evolução das IF Vs. IPC IF Média CR IF Média DB IF Média Total IPC B100=2004 Fonte: SIBS e Banco de Portugal.
17 Índice 1. Modelo Coopetitivo 2. Modelo Compreensivo 3. Economia dos Pagamentos 4. Regulação, Eficiência e Bem-estar
18 Custos unitários dos comerciantes Custos Unitários dos Comerciantes (em Euros) Custo unitário Numerário 0,99 Cheques 0,59 Cartões de débito 0,32 Cartões de crédito 1,34 Débitos directos 0,30 Transferências a crédito 0,33 Fonte: Banco de Portugal
19 Custos sociais Custos Sociais Unitários por Instrumento de Pagamento (em Euros) Custos Sociais Numerário 1,14 (*) Cheques 2,13 Cartões de débito 0,47 Cartões de crédito 2,12 Débitos directos 0,35 Transferências a crédito 0,68 Fonte: Banco de Portugal e Cálculos Próprios (*) O Banco de Portugal não inclui nos Custos Sociais milhões de euros pagos pelos comerciantes a outros agentes que não os Bancos; esse custo é aqui incluído; e o impacto é de 0,72
20 Eficiência económica dos instrumentos Estrutura de Custos Sociais e Transacções Custos Transacções Numerário 71,3% 60,5% Cheques 6,9% 3,5% Cartões de débito 10,1% 22,1% Cartões de crédito 7,8% 3,9% Débitos directos 1,6% 5,6% Transferências a crédito 2,4% 4,4% Fonte: Banco de Portugal e Cálculos Próprios
21 Numerário Instrumento socialmente ineficiente Pesa mais nos custos que nas transacções Destruidor de valor social Economia informal (distorção da concorrência; ineficiência económica) Evasão fiscal Promotor da economia ilegal
22 Índice 1. Modelo Coopetitivo 2. Modelo Compreensivo 3. Economia dos Pagamentos 4. Regulação, Eficiência e Bem-estar
23 Comissão Europeia pretende regular preços nos pagamentos com cartões Objectivo marcadamente político sem fundamento económico Violação do Princípio da Subsidiariedade Consumidores serão os mais prejudicados Comoditização dos pagamentos Desincentivo à inovação Favorecimento dos outside players (Paypals, Googles, etc.) isentos da regulação
24 Violação do Princípio da Subsidiariedade Regular 100% baseado em 5%
25 O Sistema de Pagamentos Português Vítor Bento Conferência sobre o Sistema de Pagamentos Lisboa, 4 de Dezembro de 2013
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