juntos para sempre A importância da educação financeira na vida a dois Ricardo Pereira e Conrado Navarro

Transcrição

1 juntos para sempre A importância da educação financeira na vida a dois Ricardo Pereira e Conrado Navarro

2 Índice Introdução...3 O Namoro e o início do casamento: a conquista da confiança...5 Amor não é garantia de felicidade para um casal...7 Finanças: um assunto que não pode faltar...9 Planejamento financeiro na vida a dois...12 Investir significa criar o futuro...15 Tesouro Direto Quem conhece, investe! Atitudes que podem salvar seu casamento Agradecimentos Sobre os autores

3 Introdução Existem no mercado diversos livros para casais, alguns inclusive se tornaram referência dentro da área de educação financeira e trouxeram às pessoas a chance de criar, dentro casa, o hábito de conversar sobre dinheiro de uma maneira mais franca e aberta. O material que preparamos não é para leitura específica de quem já está casado. A ideia é até mesmo transitar pelas diferentes fases do relacionamento, tocando em alguns temas que consideramos muito importantes, tais como: festa de casamento, a escolha de um imóvel, a união financeira com a conta conjunta e, claro, os investimentos adequados para o casal. Se você ainda não encontrou a pessoa certa (ou nem namorando está), tenho certeza que a leitura também será agradável. A vida sempre nos reserva surpresas e pode lhe trazer em pouco tempo a sua alma gêmea. Nesse caso, começar um relacionamento colocando em prática algumas dicas do ebook e principalmente mantendo um diálogo construtivo em torno das finanças do casal já será uma ótima pedida. Desejamos a você uma ótima leitura! Ricardo Pereira e Conrado Navarro

4 Sonho que se sonha só É só um sonho que se sonha só Mas sonho que se sonha junto é realidade Raul Seixas

5 capítulo 1 O Namoro e o início do casamento: a conquista da confiança Você não tem o sonho de encontrar aquela pessoa especial com quem deseja dividir muitos momentos especiais? A resposta provavelmente é Sim, afinal o ser humano não nasceu para viver só. Mais cedo ou mais tarde, a maior parte das pessoas começa a sentir o desejo de compartilhar a vida (medos, desejos, aventuras, frustrações etc.) com a chamada cara metade. Nem sempre é fácil encontrar o amor de nossas vidas, mas o(a) companheiro(a) vai aparecer na maioria das vezes sem esperarmos. Ele vai simplesmente acontecer e, nesse momento, você vai perceber que encontrou a sua metade. 5

6 O Namoro e o início do casamento: a conquista da confiança Depois dos primeiros encontros, quando o casal percebe que realmente existiu uma cumplicidade e tudo começa a ficar mais sério, a vontade de ficar junto só aumenta. Chega o momento de noivar e começam os planos de casamento. Muita gente não quer esperar e decide dividir o teto com o(a) parceiro(a) o mais rapidamente possível A distância dói. 6

7 capítulo 2 Amor não é garantia de felicidade para um casal Já ouvimos muito por aí que só o amor não é garantia de felicidade para um casal e, pelo que temos conversado com muitos amigos e acompanhado de perto algumas pessoas, isso parece ser verdade. A questão da alegria familiar passa pelo padrão de vida e como o casal toma suas decisões. O início do casamento é uma época marcada por grandes emoções e descobertas. A montagem da casa e as despesas da festa e da cerimônia são significativas e é comum o casal carregar o pagamento dessas despesas por um longo tempo. É importante que, mesmo durante o namoro e o noivado, o planejamento financeiro já esteja no dia a dia do casal. 7

8 Amor não é garantia de felicidade para um casal Só o amor (por maior que seja) não é garantia de uma união feliz: algo que muita gente não pensa quando decide juntar as escovas de dente é que a parte financeira pode influenciar muito a vida do casal, tanto para o bem como também para o mal. Gostamos sempre de olhar a vida com uma visão otimista e acreditamos que quando existe um mínimo de diálogo e comprometimento entre o casal, o casamento será sinônimo de prosperidade e riqueza é a chance de encontrar alguém para juntar forças e buscar o sucesso (algo mais fácil com o esforço de duas pessoas). Para que sua vida seja mais próspera, é importante perceber qual a importância que o outro dá a vida financeira desde o momento em que a relação iniciar. Calma, não vá preparando um discurso sobre a importância de poupar para aposentadoria já nos primeiros encontros. Falamos sobre ser um bom observador, o que já te ajudará muito a enxergar o que virá pela frente. 8

9 capítulo 3 Finanças: um assunto que não pode faltar Durante o namoro, existirão muitas possibilidades para introduzir o assunto finanças pessoais e aos poucos construir um diálogo forte para que o dinheiro não seja encarado como um problema. Pensando sobre as causas que levam muitos casais ao silêncio nas questões financeiras, principalmente quando a situação não é confortável, listamos alguns aspectos comportamentais, itens apontados pela psicopedagoga Bernadette Vilhena, no Dinheirama, veja: 1- Não falar nos problemas é um modo fantasioso deles não existirem. Eles continuam existindo. Opção perigosa, pois quando passamos a viver esse silêncio, as 9

10 Finanças: um assunto que não pode faltar dívidas viram uma bola de neve. Não ter controle sobre nosso mundo financeiro é a pior opção a ser feita. 2- Estilos de vida diferentes. Em alguns casais, esse aspecto é determinante no descontrole financeiro e pivô de muitas discussões. A diversidade é muito bem vinda e funciona quando há respeito e diálogo em busca de um denominador comum. Assim, o chamado controlador ou pão duro pode conviver sem problemas com o gastador. 3- Exemplos de família. As experiências vividas na infância contribuem para formação de conceitos importantes em relação ao uso dinheiro e as diferenças nessa referência podem gerar atritos entre o casal. 4- Sentir-se refém. Quando a dependência financeira passa a ter um significado negativo, alguns comportamentos surgem, entre eles o medo de conversar sobre dinheiro e a aceitação do que o provedor decide sem questionamentos ou participação na tomada de decisões. 5 - Rendas diferentes, conquistas diferentes e casais divididos. O problema nesse caso não é a diferença 10

11 Finanças: um assunto que não pode faltar salarial e sim a falta de planejamento financeiro, de objetivos e decisões em comum. Veja que mesmo no namoro, época em que o romantismo costuma ser latente, é fundamental aprender a respeitar alguns limites, de forma a realizar metas e alcançar objetivos com planejamento e consciência um passo de cada vez. É no começo que se constrói o laço que faz toda a diferença para um casal: a confiança. Com o tempo, se o casal não encarar com responsabilidade as necessárias decisões de consumo que precisam ser tomadas, corre-se o risco de acontecerem situações que tragam à tona cobranças, ameaças e busca por culpados quando, na verdade, o erro foi dos dois que podem ter negligenciado responsabilidades durante muito tempo. 11

12 capítulo 4 Planejamento financeiro na vida a dois Separamos alguns pontos que consideramos fundamentais para serem discutidos já no início da vida a dois: Festa de Casamento Alguns bons amigos passaram anos economizando para fazer uma grande festa de casamento. Fizeram rifa, andaram um bom tempo com roupas mais surradas, venderam carro e outros bens para garantir uma festa magnífica. Sonho é sonho, não discutimos essa questão desde que exista um planejamento para que ele se torne realidade. O problema é que muita gente acaba gastando mais do que pode, querendo oferecer o que existe de mais moderno e bonito, e inicia a vida a dois com a dívida da festa de casamento. Qual a possibilidade dessa dívida se tornar um grande 12

13 Planejamento financeiro na vida a dois problema para os recém-casados? A chance é grande. A vida a dois é cheia de novidades, e imprevistos (que sempre acontecem) e podem ser um fator de grande desgaste. Então, seja honesto com seu dinheiro: festejar é importante, mas ter a chance de começar o casamento sem dívida é crucial. Imóvel: comprar ou alugar? Quem casa, quer casa é o que mais ouço como justificativa para quem começa a buscar alternativas de financiamento de longo prazo para seu imóvel assim que oficializa a união. Nós somos avessos a dívidas tão longas, capazes de comprometer o orçamento financeiro das famílias tão cedo. Financiar um imóvel é um ato de grande responsabilidade, que só pode ser tomado com consciência para que a decisão seja a mais racional possível. Os recém-casados têm uma vida inteira pela frente, uma carreira para desenvolver e o financiamento de uma casa pode comprometer essa liberdade inicial. E se surgir uma proposta de emprego em outra cidade ou uma bolsa de estudos fora do país? O que fazer com o financiamento? Aconselho sempre quem está começando a avaliar muito bem essa situação: o aluguel somado à responsabilidade de guardar dinheiro 13

14 Planejamento financeiro na vida a dois e investir pode ser a melhor solução para, ali na frente, ter a casa dos sonhos com pagamento de parcelas menores, dando uma entrada maior e depois de definidos aspectos como mudança de cidade. Conta conjunta ou não? Casamento é sinônimo de união, logo não consigo ver muito sentido em uma eventual divisão da parte financeira. Todas as decisões de consumo e investimentos devem ser compartilhadas entre o casal, que precisa encarar as finanças pessoais com bastante disciplina. Cada um precisa saber o que está acontecendo com o outro para, juntos, terem uma estratégia para o futuro. Em nosso ponto de vista, as contas separadas são buracos que ficam à espreita do primeiro passo falho de alguém é como abrir espaço para a auto sabotagem. É fundamental o casal ter contas correntes e investimentos conjuntos, afinal estão caminhando para um destino escolhido pelos dois. Admitimos que este ponto é bastante polêmico e merece um debate muito mais aprofundado, mas o casal pode, dentro do orçamento, separar valores iguais para serem utilizados de forma individual ou mesmo manter contas individuais, mas respeitando sempre o orçamento discutido e não importando quem tem o maior salário. 14

15 capítulo 5 Investir significa criar o futuro Sempre defendemos que investir é uma decisão que precisa ser tomada muito cedo. Em alguns casos, conhecemos pessoas que investem antes mesmo de começar um relacionamento sério. No Brasil, a cultura de investir tem crescido aos poucos e esse assunto por si só mereceria um material exclusivamente dedicado ao tema. Quando pensamos em investir, é natural que para escolher as melhores alternativas algumas respostas sejam colhidas. A primeira é justamente saber o porquê do investimento, já que guardar dinheiro por guardar via de regra não funciona, pois sucumbimos aos primeiros apelos de consumo. Ao longo da vida, principalmente no início do casamento, os objetivos do casal podem ser diferentes, por isso é importante o diálogo a fim de ajustar as 15

16 Investir significa criar o futuro expectativas e alinhar os sonhos. Com um pouco de planejamento e bom senso, normalmente é possível realizar o sonho do casal. Existem no Brasil uma série de investimentos interessantes. Outras perguntas surgem e precisam ser respondidas por você: Quanto de dinheiro posso investir? Qual o período que pretendo seguir até realizar meu objetivo, curto, médio ou longo prazo? Qual é o meu nível de tolerância ao risco? Normalmente, uma das pessoas do casal toma a frente da administração das finanças e acaba sendo o responsável natural pela organização das planilhas de controle e por acompanhar o resultado dos investimentos. É importante que essa pessoa tome a frente, mas o(a) companheiro(a) não pode abandonar o barco e isentarse das responsabilidades. É fundamental saber o que está acontecendo e participar da tomada de decisão. Qual o melhor investimento para nós? Respondida todas as perguntas, muita gente chegará a conclusão que existe uma oportunidade de ouro no Brasil: os juros altos! E qual seria a melhor alternativa para aproveitar os juros altos, conciliando ao mesmo 16

17 Investir significa criar o futuro tempo segurança e valores que não fogem da realidade da maioria dos casais? No atual cenário econômico do país, o investimento que consegue reunir todas as características citadas acima é o Tesouro Direto. 17

18 capítulo 6 Tesouro Direto Quem conhece, investe! O Tesouro Direto é um programa de compra e venda de títulos públicos para pessoas físicas, desenvolvido pelo Tesouro Nacional em parceria com a CBLC (Companhia Brasileira de Liquidação e Custódia). Na prática, consiste na oferta de títulos públicos de renda fixa para pessoas físicas. Os títulos de renda fixa podem ser pré ou pós-fixados; A cada título lançado é definida a data de vencimento e o índice de correção, como a Selic, o IGP-M ou o IPCA; Investir no Tesouro Direto é simples e você não precisa de muito dinheiro para começar a aplicar. 18

19 Tesouro Direto Quem conhece, investe! Qual o montante mínimo em Reais necessário para investir no Tesouro Direto? A compra é feita diretamente pela Internet e o valor mínimo de investimento é baixo cerca de R$ 80,00 para compras tradicionais e de R$ 30,00 para aplicações agendadas. É importante ainda destacar que o Tesouro Direto possui baixo custo se comparados com outros produtos financeiros e diferentes papéis que podem se adequar a objetivos diferentes do casal como a aposentadoria (longo prazo) ou troca de um imóvel (médio prazo). Como investir no Tesouro Direto? O primeiro passo deve ser a realização de seu cadastro de investidor junto ao chamado Agente de Custódia. Faça agora seu cadastro e invista diretamente com a Rico.com.vc. Por que devo investir no Tesouro Direto? Não alocar corretamente seu dinheiro pode ser um erro extremamente cruel, principalmente quando percebemos que teríamos condições de conseguir melhores resultados e a partir deles grandes oportunidades para ter uma vida mais feliz. Por outro lado, não existe certo ou errado, porque 19

20 Tesouro Direto Quem conhece, investe! os objetivos sempre são diferentes de pessoa para pessoa, de casal para casal. O importante é tê-los, respeitá-los e alimentá-los. O Tesouro Direto é uma excelente alternativa para quem decidir sair do comum e aprender a escolher o que poucos países no mundo oferecem ao investidor de renda fixa: rentabilidade alta e segurança. Por isso investir em títulos públicos no Brasil é algo tão especial hoje em dia. Você pode saber mais sobre Tesouro Direto de um jeito muito fácil no blog da Rico, confira aqui os posts sobre o assunto. 20

21 capítulo 7 Atitudes que podem salvar seu casamento Muita gente ao chegar a esse ponto do ebook pode estar pensando Mas e as pessoas que já estão enfrentando na pele problemas financeiros no relacionamento?, afinal as estatísticas estão aí para comprovar o ditado que diz que acabou o dinheiro, acabou o amor. E tem ainda a falta de diálogo, outro fator muito apontado como causador de separações e divórcios. O que fazer? Não sabemos a resposta, mas temos experimentado alguns passos simples extraídos de experiências pessoais, leituras e terapia. Acompanhe. 21

22 Atitudes que podem salvar seu casamento 1- Defina um dia do mês para envolver a família Falar sobre dinheiro tem que ser um compromisso como outro qualquer, com data e hora marcada e cuja prioridade precisa ser equiparada aos momentos de maior prazer familiar. Só assim a questão será tratada de maneira séria e com a atenção que merece. Estabelecer responsabilidades na elaboração e atualização do orçamento doméstico, bem como no cuidado com as contas da família é um passo fundamental para garantir que a reunião mensal seja produtiva e dê resultados. Os objetivos e os principais problemas devem ser anotados e validados a cada reunião o que permitirá acompanhar sua evolução. 2- Crie limites de gastos a partir do orçamento familiar Não se pode ter dinheiro sobrando para os desejos pessoais quando não se sabe para onde o dinheiro está indo. O descontrole gera angústia, ansiedade e torna o relacionamento um caldeirão. A tendência de culpar o estilo de vida do outro conforta e disfarça a dura realidade (você não sabe quanto ganha e como gasta seu dinheiro). Aqui o exercício fundamental é o da humildade, seguido pela sinceridade. Vocês estão juntos porque decidiram assim, então precisarão ser honestos com a realidade financeira 22

23 Atitudes que podem salvar seu casamento familiar. Traduzindo, vocês terão que sentar e colocar no papel (ou planilha) o orçamento real do lar, sem hipocrisia ou falso moralismo. O desafio necessário é o de enxergar os limites não como a tentativa do outro de frustrar seus sonhos, mas como item definidor do padrão de vida possível. 3- Aproveite a tecnologia para evitar o quem faz o quê A evolução na interação com os sistemas bancários e ferramentas de controle permite que aplicações automáticas sejam programadas, que contas sejam pagas sem esforço e em datas determinadas (débito automático) e que a gestão das finanças seja feita de forma mais inteligente (sistemas evoluídos a partir de planilhas). Abra espaço para todas essas novidades e aproveite a tecnologia para facilitar o que costuma gerar discussão. Com um orçamento bem organizado e atualizado, você pode automatizar o pagamento de contas e seus investimentos, o que permitirá que o dia a dia seja bem menos carregado de situações do tipo você deixou de investir para comprar isso?. 4- Pare de apontar o dedo e assuma a responsabilidade Se em uma família alguma coisa deu errado, o problema é de todos. Apesar de divertido, o processo de culpar 23

24 Atitudes que podem salvar seu casamento os outros é danoso para a confiança. Sabe aquela frase famosa de John F. Kennedy, que diz não pergunte o que seu país pode fazer por você, mas o que você pode fazer pelo seu país? Pois é, você faria diferente? Como? Então faça. Se você tem uma proposta melhor, coloque-a em prática e compartilhe-a nas reuniões mensais (item 1). Essa atitude vai exigir que você deixe de lado o prazer de dizer eu sabia que não ia dar certo, não falei? e com simplicidade diga eu sei como podemos melhorar isso, posso experimentar?. É uma mudança e tanto, você vai ver. 5- Foque na solução, não no culpado. As brigas são, na maioria das vezes, momentos em que o que se busca é a verdade, não a resposta para o que precisa ser resolvido. A discussão é alimentada porque cada um dos lados está disposto a defender sua posição e fazer dela a verdade absoluta. A coisa não anda e o relacionamento piora. Em vez de vangloriar-se por ter tido a solução ideal (que não funcionou ou vocês não estariam brigando) ou simplesmente acusar o outro por conta de um problema, pense no que ainda precisa ser feito e que está lá, aguardando uma solução. Em casa não existe promoção, não há um cargo superior que exija que alguém seja o melhor. 24

25 Agradecimentos Agradecemos a todos por nos acompanhar mais uma vez com esse novo trabalho. Ter a oportunidade de escrever um pouco mais sobre finanças e casais e compartilhar nossas experiências é motivo de muito orgulho. Tudo o que escrevemos foi feito com comprometimento e muita sinceridade. Até a próxima. Ricardo Pereira e Conrado Navarro O verdadeiro amor nunca se desgasta. Quanto mais se dá mais se tem Antoine de Saint-Exupéry 25

26 Sobre os autores Ricardo Pereira é sócio fundador do Dinheirama.com, com vasta experiência em educação financeira e no mercado financeiro, tendo passagens por bancos de investimento e também grandes organizações. Conrado Navarro é sócio fundador do Dinheirama.com, autor de Dinheiro é um Santo Remédio e diversos outros livros sobre educação financeira e colunista de importantes veículos. Foi eleito o Guru Financeiro do Ano, em 2012, pela comunidade de investidores ADVFN. 26

27 Este e-book é uma parceria entre Rico e Dinheirama Ouvidoria: