Inclusão Financeira no Brasil

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1 São Paulo 18 de agosto de 2014

2 2 Inclusão Financeira no Brasil Parceria Nacional para Inclusão Financeira Elvira Cruvinel Ferreira Departamento de Educação Financeira

3 Missão do BCB Assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro sólido e eficiente

4 4 Inclusão Financeira e Desenvolvimento Econômico Inclusão Adequada Inclusão Financeira Inclusão Financeira Adequada Financeira Adequada da da População da Eficiência do SFN Mais poupança e investimentos Eficácia da Política Monetária Demanda: acesso ao sistema financeiro/melhoria na qualidade de vida Oferta: desenvolvimento da indústria financeira Desenvolvimento Econômico

5 5

6 6 Crescimento do PIB Políticas econômicas e sociais Crescimento da massa de rendimentos Crescimento do crédito Modificação na distribuição de renda

7 milhões de pessoas 7 Mobilidade Social Classes Sociais Fonte: FGV *projeção FGV

8 * % do PIB 8 Crédito/PIB : 25,4% (crescimento médio do saldo nominal) 35,5 40,7 43, : 17,1% (crescimento médio do saldo nominal ) 45,4 49,1 53,9 56,1 55, ,8 26,0 24,6 25,7 28,3 30, Fonte: BCB nova metodologia a partir de 2007 *mar 14

9 9 Histórico da atuação do BCB Desde 2002, o tema microfinanças cresce em importância na agenda do BCB Aperfeiçoamento do marco regulatório Correspondentes, cooperativas de crédito, microcrédito e sociedades de crédito ao microempreendedor (SCM) Ampliação da inserção na agenda internacional Entre 2002 e 2008: 9 seminários nacionais e 2 internacionais Entre 2009 e 2014: 6 fóruns nacionais Estrutura do BC Inserção da promoção da inclusão financeira como objetivo estratégico e criação de equipe exclusiva para tratar do assunto Criação da área de Relacionamento Institucional e Cidadania Lançamento da Parceria Nacional para Inclusão Financeira Lançamento do Plano de Ação para Fortalecimento do Ambiente Institucional ( ) A partir de 2015: nova pauta

10 10 Aumento da Cobertura Geográfica 82% dos municípios tinham menos de 5 pontos por adultos em Em 2010, 94% estavam acima desse nível (20%) >0 a 2 (22%) >2 a 5 (40%) >5 a 10 (16%) >10 (2%) Fontes: BCB / IBGE # pontos por adultos (% de municípios) 0 (0%) >0 a 2 (0%) >2 a 5 (6%) >5 a 10 (29%) >10 (65%) Agências bancárias, Postos Avançados de Atendimento (PAA), cooperativas de crédito (sede e postos) e correspondentes

11 11 Acesso aos Serviços Financeiros Conta corrente Conta de poupança Clientes Agências bancárias Postos de atendimento Postos eletrônicos Correspondentes Fonte: BCB

12 12 Missão Institucional do BCB Assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro sólido e eficiente. Criação da área de Relacionamento Institucional e Cidadania no Banco Central

13 13 Papel do Banco Central na inclusão financeira Articulação dos atores Marco Regulatório Atuação Internacional Coleta e Organização de Dados Educação Financeira

14 14 Parceria Nacional para Inclusão Financeira (PNIF) O que é a PNIF? Uma rede de atores com agenda comum de políticas e programas destinados à adequada inclusão financeira da população Meta Promover a adequada inclusão financeira no Brasil

15 15 Parceria Nacional para Inclusão Financeira Resultado de diagnóstico da inclusão financeira no país e do debate sobre os principais entraves à promoção de um adequado processo inclusivo da população sobre SFN Objetivos Expandir e melhorar o acesso a serviços financeiros Favorecer a responsabilidade financeira e o acesso a informações sobre serviços financeiros, por meio de educação financeira e do aumento de transparência; Atuar para que a oferta de serviços financeiros seja mais adequada às necessidades da economia e da população;

16 16 Parceria Nacional para Inclusão Financeira Plano de Ação para Fortalecimento do Ambiente Institucional 8 ações (2012 a 2014) Atores do governo, fomentadores e IBGE Alinhados aos princípios do G- 20 de Cooperação e Liderança.

17 17 8 ações ( ). Plano de Ação PNIF Aprimorar o arcabouço regulatório do microcrédito e de instuições de microfinanças Promover a diversificação e melhoria dos serviços financeiros Definir marco legal e regulatório para mobile payment Fortalecer a rede de canais de acesso da população ao Sistema Financeiro

18 18 8 ações ( ). Plano de Ação PNIF Contribuir para a promoção da educação financeira Intensificar a divulgação de direitos do consumidor e caminhos para solução de conflitos Aprimorar a metodologia utilizada para medir a inclusão financeira e incorporar indicadores de qualidade Realizar pesquisas sobre o comportamento e a percepção dos brasileiros em relação ao uso dos serviços financeiros

19 19 Parceria Nacional para Inclusão Financeira: prestação de contas Santa Catarina Fortaleza Evolução das ações Porto Alegre.

20 20 Ação 1. Microcrédito e microfinanças Aprimorar o arcabouço regulatório do microcrédito e de instituições especializadas em microfinanças Definição regulatória de microcrédito Exigência de destinação de 80% do montante destinado ao microcrédito em operações de microcrédito produtivo orientado a partir de julho de 2013 Inclusão do crédito concedido às Cooperativas Singulares e às Sociedades de Crédito ao Microempreendedor e à Empresa de Pequeno Porte (SCMEPP) no cálculo do cumprimento da exigibilidade das operações de crédito destinadas aos microempreendedores e à população de baixa renda. Dados de microcrédito em andamento

21 21 Ação 2. Diversificação e melhoria dos serviços financeiros Fomentar a diversificação e a melhoria dos serviços financeiros, tornado-os mais adequados às necessidades da população Regulamentação dos microsseguros Criação de canais inovadores para distribuição de seguros (correspondentes, representantes e venda por meio remoto) Lançamento da série Guia Previc de Melhores Práticas para Entidades Fechadas de Previdência Complementar Divulgação de novas regras para portabilidade de crédito Subcomitê de Inclusão financeira do Coremec

22 22 Ação 3. Mobile payment Definir marco legal e regulatório sobre pagamentos móveis Criação do marco legal e regulatório sobre arranjos e instituições de pagamento Segurança jurídica para oferta de pagamentos móveis Permissão para instituições financeiras prestarem serviços de pagamentos

23 23 Ação 4. Canais de acesso Fortalecer a rede de canais de acesso da população Novas regras para correspondentes e dependências bancárias Mais flexibilidade na instalação de postos de atendimento Novo modelo de comissão dos correspondentes nas operações de crédito Cooperativas de Crédito Mais confiabilidade com a entrada em operação do Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crédito (FGCoop) BCB iniciou a revisão do escopo de atuação das Entidades de Auditoria Cooperativa para garantir a transparência e redução do risco moral associado à implantação do FGCoop

24 24 Ação 5. Educação Financeira Contribuir para a promoção da educação financeira Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF) Programa de Educação Financeira nas Escolas (Fundamental e Médio) Programa Educação Financeira de Adultos Semana Nacional de Educação Financeira 170 eventos, 17 estados maio de 2014 Mapeamento Nacional das Iniciativas de Educação Financeira Atuação de diversos reguladores e instituições Previc. Realização de seminários e oficinas de projetos de educação previdenciária Susep. Criação de Comissão de Educação Financeira Sebrae. Lançamento da cartilha O Uso Adequado de Serviços Financeiros para Microempreendedores individuais Senacon. Lançamento do Programa de Educação Financeira para Consumidores BCB. Criação do Departamento de Educação Financeira e do Programa Cidadania Financeira

25 25 Ação 6. Direitos do consumidor Intensificar a divulgação dos direitos do consumidor de serviços financeiros e dos caminhos para a solução de conflitos Edição de normas voltadas para dar mais transparência às informações Obrigatoriedade dos pacotes padronizados de serviços Inserção de planilha de cálculo do Custo Efetivo Total (CET) Oferta de prospecto de informações essenciais, previamente à contratação de contas de depósito ou de pagamento Fortalecimento das Ouvidorias de seguradoras pela Susep Criação do Departamento de Atendimento ao Cidadão no BC Aprimoramento da ação do BCB (em desenvolvimento) Reformulação do Ranking das Instituições mais Reclamadas Sistema Registrato Monitoramento Senacon Qualidade das informações praticadas pelas instituições financeiras Lançamento da plataforma em 2014

26 26 Ação 7. Metodologia de inclusão financeira Aprimorar metodologia utilizada no estudo da inclusão financeira e incorporar indicadores de qualidade Atuação do Brasil como líder do subgrupo de dados da Aliança para Inclusão Financeira (AFI) definir indicadores de qualidade, além de acesso e uso, a ser adotados pelos países membros 28 indicadores: preço acessível, transparência, conveniência, tratamento justo etc. Aperfeiçoamento do Índice de Inclusão Financeira (IIF) Acompanhar a evolução da inclusão financeira no país Definição e organização de um processo de trabalho

27 27 Ação 8. Pesquisas Realizar pesquisas sobre o comportamento e as percepções da população em relação à utilização de serviços financeiros Pesquisas sobre a percepção da população (em andamento) Pesquisa qualitativa, com grupos focais, sobre endividamento Pesquisa quantitativa, com aplicação de questionários, sobre a qualidade dos serviços financeiros e eficácia dos canais de reclamação disponíveis Pesquisa Orçamento Familiar (POF) Parceria com IBGE estudo para inserção de temas e quesitos da temática de inclusão financeira Pesquisa sobre correspondentes bancários Realizada pela consultoria internacional Banklable Frontier Associates, com apoio do BCB Pesquisa IPEA e CNI sobre inclusão financeira

28 28 Os fatores chave da experiência brasileira em inclusão financeira Uma instituição líder (o BCB) Alto nível de comprometimento político (Presidente do Banco Central e autoridades máximas da instituição) equipe técnica especializada e motivada plano de ação pragmático: concreto, objetivo, com metas e curto e médio prazo.

29 29 Cidadania Financeira Realizar pesquisas sobre o comportamento e as percepções da população Sistema Financeiro em relação complexo à utilização de serviços Memória financeiros inflacionária Pesquisas sobre a percepção da população (em andamento) Pesquisa qualitativa, com grupos focais, sobre endividamento População financeiramente Pesquisa Orçamentos despreparada Familiar (POF) Pesquisa quantitativa, com aplicação de questionários, sobre a qualidade dos serviços financeiros e eficácia dos canais de reclamação disponíveis Parceria com IBGE estudo para inserção de temas e quesitos da temática de inclusão financeira Crescente Pesquisa oferta sobre de correspondentes crédito bancários Expectativa de vida ascendente Realizada pela consultoria internacional Banklable Frontier Associates, com apoio do BCB

30 30 Programa Cidadania Financeira do BCB Proteção ao consumidor Educação Financeira Inclusão Financeira Educação, proteção e inclusão financeira contribuem tanto para a cidadania financeira quanto para a eficiência do sistema financeiro e para a manutenção da estabilidade econômica do país Cidadania financeira direitos e deveres do cidadão em relação à sua vida financeira

31 31 Programa Cidadania Financeira do BCB Áreas temáticas Gestão de finanças pessoais foco na poupança e na responsabilidade no uso do crédito Relacionamento do cidadão com o SFN Informação, formação e orientação sobre serviços e produtos financeiros canais de atendimento e de resolução de conflitos com o SFN papel e principais funções do SFN e do Banco Central Relacionamento das instituições financeiras com o cidadão Indução de boas práticas de educação na oferta de serviços financeiros

32 .. Projetos e Parcerias Projeto Cidadania Financeira: Relacionamento com o SFN Parceria Senacon - Contribuir para a melhoria no relacionamento do cidadão com o SFN e com o BCB - Acesso das entidades responsáveis pelo atendimento e defesa do consumidor e de outros parceiros institucionais a conhecimento e informação sobre o SFN e o BCB Material didático com conteúdo sobre principais demandas RDR e SINDEC cidadãos entidades defesa consumidor e parceiros 32

33 33 Projetos e Parcerias Projeto Educação Financeira Cidadã Parceiros: Ministério de Desenvolvimento Social e Combate à Fome (MDS), Fundación Capital, Confederação das Cooperativas Centrais de Crédito Rural com Interação Solidária (Confesol) e Rede Brasileira de Bancos Comunitários Projeto Educação Financeira Cooperativa Parceiros: Serviço Nacional de Aprendizagem do Cooperativismo (Sescoop) e Organização das Cooperativas Brasileiras (OCB) Projeto Educação Financeira Empreendedora Parceiro: Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas (Sebrae)

34 34 Portfólio de Produtos Curso de Gestão de Finanças Pessoais. EAD ESAF Série I - Relacionamento com o SFN Série II - Gestão de Finanças Pessoais Caderno de Educação Financeira Glossário Simplificado de Termos Financeiros

35 35 Portfólio de Produtos Vídeos animados

36 36 Portfólio de Produtos Calculdora do Cidadão 5 módulos Poupança Financiamento Investimento Correção de Valores Cartão de Crédito Aplicativo gratuito Top 10 na categoria Finanças da App Store

37 37 Produto: Calculdadora do Cidadão Novidades Mais informações, Mais fácil de usar simular situações do cotidiano financeiro cálculos a partir de dados fornecidos pelo usuário e de séries históricas de taxas e indicadores armazenados no Banco Central alguns cálculos agora são possíveis mesmo sem conexão com Internet

38 38 Produto: Calculdadora do Cidadão comparação entre modalidades alternativas de crédito crédito consignado crédito Pessoal cheque Especial a partir de séries de taxas médias disponíveis no site do Banco Central em: https://www3.bcb.gov.br/sgspub/

39 39 Portfólio de Produtos Guia de Excelência de Educação na Oferta de Serviços Financeiros Transparência e qualidade da relação cidadão-banco Indução de boas práticas para as instituições financeiras Módulo 1 - Serviços de Crédito

40 Convite 40

41 41 Obrigada! Elvira Cruvinel Ferreira (inclusão financeira) (educação financeira)

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