Estudo Setorial. A porta de entrada do mercado. Seguro de automóveis é o mais conhecido e procurado pelo consumidor brasileiro. Revista Suma Economica

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1 Estudo Setorial Revista Suma Economica ISSN Edição Especial 73 - Agosto de 2013 A porta de entrada do mercado Seguro de automóveis é o mais conhecido e procurado pelo consumidor brasileiro

2 Saiba como identificar e aproveitar oportunidades, controlar custos, diminuir riscos e avaliar os rumos da empresa. Um orçamento operacional e de vendas bem feito precisa envolver todo o pessoal-chave de sua empresa: finanças, RH, logística, marketing, vendas, produção e pessoal de apoio. Orçamento operacional e de vendas Baixe um leitor de QR code em seu celular, aproxime o telefone do código e aproveite as promoções no site: Saiba como maximizar os lucros fazendo o trade-off entre preços e quantidade de vendas, como preparar a matriz de preços de sua empresa para atingir o melhor resultado financeiro. Aprenda melhorar o mix de seus produtos e fazer a estratégia de preços. O planejamento do orçamentário é um diferencial que determina muitas vezes o sucesso ou fracasso de uma empresa. Aprenda a calcular todos os aspectos essenciais de seu negócio, tais como a receita à vista, o cálculo das despesas proporcionais a venda, o prazo de recebimento, a projeção futura de resultados e outros.

3 Seguro de automóveis editorial O seguro mais lembrado pelo consumidor Faça você mesmo a pesquisa: pergunte a um familiar ou amigo qual o seguro que ele mais conhece. Certamente, a maioria lembrará, de imediato, do seguro de automóveis Essa popularidade obviamente se reflete nas vendas das seguradoras. No ano passado, essa carteira gerou uma receita total de R$ 24,7 bilhões, o que representa, em linhas gerais, uma impressionante média de R% 67,6 milhões de recursos entrando nos cofres das empresas do setor a cada 24 horas. E há sinais claros de que essa tendência de crescimento será mantida por algum tempo ainda, impulsionada, principalmente, pelo salto da indústria automobilística, que tem quebrado sucessivos recordes de vendas. Ainda há, de fato, certa demanda reprimida no que se refere às coberturas para carros mais antigos. Mas, como veremos nesta edição, a boa notícia para os donos desses veículos é que, em breve, será comercializado no País o seguro popular, voltado para automóveis com mais de cinco anos de fabricação, com preços até 30% mais baratos que o produto tradicional. A Susep, órgão regulador do mercado, já analisa, inclusive, a regulamentação desse produto, após consultas ao mercado. Contudo, para baratear o preço desse seguro, será preciso também mudar a legislação vigente, permitindo a utilização de autopeças recondicionadas em caso de danos aos veículos segurados. Para tanto, o Congresso Nacional deve aprovar, até o final do ano, um projeto de lei que irá regulamenta os desmontes de veículos e a utilização das peças não originais. A oferta dessa nova modalidade poderá aumentar o percentual de veículos segurados dos atuais 30% para até 50% da frota circulante no País, atualmente na faixa de 76 milhões de unidades. Há outro motivo para preocupação. O crescimento dessa modalidade de seguros atraiu a atenção de cooperativas e associação de classe, que passaram a comercializar a chamada proteção veicular. Alegando que essas entidades não cumprem a legislação vigente, a Susep vem recorrendo à Justiça para interromper a venda do produto, chamado de seguro pirata por seguradores e corretores. Mesmo assim, já passa de 600 o número de associações ou cooperativas que comercializam a proteção veicular em 18 estados, atendendo a mais de um milhão de donos de veículos. Boa Leitura! Estudo Setorial 3

4 Seguro capitalização de automóveis índice 03 EDITORIAL O seguro mais lembrado pelo consumidor 05 SEGURO PIRATA Proteção automotiva preocupa o mercado 06 MERCADO Carteira de automóveis está entre as que mais crescem EMPRESAS Bradesco investe no relacionamento e na qualidade SEGURO POPULAR Preço pode ficar 20% mais barato para carro antigo VENDAS ONLINE Susep é contra a venda de planos pela Internet 14 SERVIÇO Dicas para contratar um seguro mais barato 4 A edição especial sobre SEGUROS CORPORATIVOS faz parte da revista SUMA ECONOMICA, um suplemento da COP EDITORA LTDA. DIRETOR: Alexis Cavicchini - BANCO DE DADOS E PESQUISA ECONÔMICA: Fernando Lopes de Mello - COLABORAÇÃO: Jorge Clapp Projeto GrAfico e diagramação: CRIA - Design e Comunicação Visual - DIRETORIA COMERCIAL: Salete Gondin - ATENDIMENTO: Tathiane Gregório - Estudo Setorial CENTRAL DE ATENDIMENTO AO CLIENTE: (0xx21) CIRCULAÇÃO: Otácilio Vieira Filho RIO DE JANEIRO: Rua Baronesa do Engenho Novo, Cep Engenho Novo - Rio de Janeiro - RJ. Tel.: (0xx21) Fax: (0xx21) TIRAGEM DESTA EDIÇÃO: exemplares. Estudo Setorial Revista Suma Economica A porta de entrada do mercado Seguro de automóveis é o mais conhecido e procurado pelo consumidor brasileiro Todas as análises e estatísticas são cuidadosamente preparadas pela equipe da SUMA ECONOMICA, de acordo com os últimos dados disponíveis no seu fechamento. Contudo, o uso destas informações para fins comerciais e de investimento é de exclusiva responsabilidade e risco dos seus usuários. ISSN Edição Especial 73 - Agosto de 2013

5 Seguro de automóveis Seguradores, corretores de seguros e órgãos reguladores do setor estão preocupados com o rápido crescimento de um mercado paralelo, que já movimenta centenas de milhões de reais em receitas anuais. Trata-se da proteção automotiva, comercializada por associações de classe e cooperativas, e que são mais conhecidas como seguro pirata. A Susep (Superintendência de Seguros Privados) tenta bloquear na Justiça a atuação dessas entidades, alegando que descumprem a legislação em vigor. Nos últimos meses, várias liminares foram concedidas, determinando a paralisação das atividades de diversas associações, obrigando-as a interromper a cobrança de mensalidades dos associados e proibindo a renovação dos contratos em vigor. Audiência discutirá seguro pirata Proteção automotiva preocupa o mercado Mesmo assim, esse segmento continua crescendo. A estimativa mais recente é a de que mais de um milhão de donos de veículos já recorrem ao seguro pirata em todo o país, iludidos pela promessa de preços mais baratos que os cobrados pelo mercado tradicional. Essas pessoas estão sentadas em uma bomba-relógio, que vai estourando aos poucos, tendo em vista que, à medida que ocorrem os sinistros, eles não recebem a indenização adequada para repor o bem, como ocorre na venda realizada pelas seguradoras, advertiu o superintendente da Central de Serviços e Produtos da Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg), Julio Avellar, em encontro promovido pela entidade, junto com a Associação Comercial de Minas Gerais (AC- Minas), em Belo Horizonte. seguro pirata No encontro, executivos do mercado revelaram que essa atividade ilegal já envolve mais de 600 associações ou cooperativas em 18 estados. CAMINHONEIROS Esse tipo de produto começou a ser comercializado por associações de caminhoneiros, como uma proteção mútua, para atender os associados que não conseguiam contratar seguros no mercado formal. Impulsionado pela atuação à margem da lei, sem a necessidade de cumprir as exigências legais, o resultado foi tão positivo e surpreendente que levou essas cooperativas a disputarem mercado com as seguradoras tradicionais, oferecendo novos produtos para carros e caminhões usados. A Comissão de Defesa do Consumidor da Câmara realizará, ainda em agosto, audiência pública destinada à discussão, avaliação e apresentação de soluções para a chamada proteção automotiva, conhecida no mercado como seguro pirata. O requerimento foi apresentado pelo deputado Isaías Silvestre (PSB/MG), que pretende convidar, para a audiência, representantes do Ministério Público Federal, das seguradoras, dos corretores de seguros, das entidades que comercializam a proteção automotiva e da Susep. Segundo o deputado, esse produto já vem sendo amplamente comercializado por associações e cooperativas que nasceram em Minas Gerais e, agora, está se alastrando pelo país. A atividade nasceu como ação entre caminhoneiros e agora segura veículos usados, e até o mercado de luxo, como os veículos importados, frisa o parlamentar. Estudo Setorial 5

6 Seguro de automóveis Carteira de automóveis está entre as que mais crescem As estatísticas mais recentes da Superintendência de Seguros Privados (Susep) indicam que o desempenho apurado pelas seguradoras na carteira de automóveis vem superando as mais otimistas projeções feitas no início deste ano. De acordo com a autarquia, de janeiro a maio, o faturamento do setor, especificamente nessa modalidade de seguros, somou R$ 11,6 bilhões, o que representou um crescimento de 24% em comparação à soma registrada no mesmo período em Essa cifra não inclui o seguro obrigatório (Dpvat). Maio foi o melhor mês do ano, com arrecadação de pouco menos de R$ 2,5 bilhões, com uma excepcional média diária de R$ 83,3 milhões ou ainda quase R$ 3,5 milhões que entraram, a cada hora, nos cofres das companhias que operam nesse ramo. Em relação a maio do ano passado, esse valor foi 19,6% superior. Outra boa notícia para as seguradoras foi que a taxa média de sinistralidade nessa carteira despencou de 68% para 61% entre os dois períodos comparados. Mercado avança, mesmo na crise Segundo a Susep, as incertezas na economia brasileira, com a inflação voltando a ameaçar e o crescimento econômico emperrado, não atingiram o setor de seguros. De janeiro a maio, foi mantida a tendência de forte expansão, apurada desde o início do ano. As seguradoras faturaram pouco mais de R$ 62,2 bilhões no período, com incremento de 23,6% em relação aos cinco primeiros meses do ano passado, sem computar o seguro saúde, que está sob a alçada da Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS). Outro dado importante foi que a receita apurada em maio pouco menos de R$ 14 bilhões - foi, disparada, a maior do ano, ficando 13,9% acima do montante registrado em abril. Em comparação a maio do ano passado, o salto foi ainda mais expressivo: 19,4%. Repetindo o que já fora verificado nos meses anteriores, o bom desempenho do setor foi favorecido pela queda da taxa média de sinistralidade, de 48% para 45%, entre os cinco primeiros meses de 2012 e o mesmo período no atual exercício, apesar de os sinistros retidos pelas seguradoras terem apresentado alta de 12,3%, para R$ 13,3 bilhões. 6 Estudo Setorial

7 Os sinistros somaram R$ 7,1 bilhões nos cinco primeiros meses deste exercício, com avanço de apenas 9,7% em relação ao mesmo período, em Mesmo assim, geraram um importante retorno para os segurados: em média, R$ 47,3 milhões foram devolvidos para o consumidor, sob a forma de indenizações, a cada dia do primeiro quinquimestre deste ano, incluindo finais de semana e feriados. mercado Já as despesas comerciais que englobam basicamente as comissões de corretagem e os valores investidos em campanhas de marketing atingiram R$2,1 bilhões no acumulado até maio, com crescimento de 7,7%. Termos técnicos O consumidor brasileiro, em geral, ainda não está acostumado com alguns termos técnicos bastante utilizados no mercado de seguros. Especialmente na carteira de automóveis, dois desses termos provocam mais dúvidas: franquia e bônus. Veja, abaixo, a definição para ambos. FRANQUIA - É o valor, expresso na apólice, que representa a parte do prejuízo que deverá ser arcada pelo segurado por sinistro. Assim, se o valor do prejuízo de determinado sinistro não superar a franquia, a seguradora não indenizará o segurado. BÔNUS - Trata-se de critério definido pela seguradora para permitir uma redução no valor do prêmio quando o segurado apresentar um número de anos sem sinistros. A Susep não define regras para a aplicação ou suspensão de bônus. Quando houver a previsão de bônus no contrato o mesmo deverá constar da proposta e da apólice. Como receber a indenização Existem dois tipos de indenizações: integral e parcial por avarias. O primeiro caso é caracterizado quando os prejuízos resultantes de um mesmo sinistro atingirem ou ultrapassarem 75% (ou percentual inferior quando previsto na apólice) do valor contratado pelo segurado. Em caso de roubo ou furto do veículo sem que o mesmo seja recuperado, há também a indenização integral. Já a indenização parcial por avarias ocorre quando os danos materiais causados ao veículo não acarretam a perda total. O segurado deverá, no caso de sinistro, avisar imediatamente a seguradora, preencher o formulário de aviso de sinistro, levar o veículo a uma oficina de sua livre escolha (é possível que a seguradora ofereça algumas vantagens para utilização de rede credenciada, mas não pode impedir o segurado de escolher determinada oficina) e aguardar autorização prévia da seguradora para serem efetuados os consertos. Estudo Setorial 7

8 Empresas Bradesco investe no relacionamento e na qualidade Líder do mercado brasileiro, o grupo Bradesco de Seguros aposta no potencial da carteira de automóveis, no qual opera através da Bradesco Auto/RE Companhia de Seguros, que investe firme no treinamento de colaboradores e parceiros/corretores visando a oferecer a melhor qualidade no atendimento. Além disso, para assegurar a fidelidade dos seus clientes e conquistar novos segurados, a companhia conta com importantes diferenciais. Temos para o cliente, entre outros, o serviço de despachante gratuito; carro reserva por sete, 15 ou 30 dias; descontos nos serviços de manutenção em cerca de 600 lojas de diversas redes de auto centers espalhadas pelo Brasil; e garantia de indenização pelo valor de novo por 180 ou 365 dias, afirma o diretor Técnico Atuarial da companhia, Saint Clair Pereira Lima. Ele acrescenta que o cliente também pode contar, em uma única contratação, com a oportunidade de ter sua residência e veículo segurados. Sobre as ferramentas que a Bradesco utiliza para reduzir a sinistralidade nesse ramo, historicamente elevada em todo o mercado, Saint Clair revela que, recentemente, foram reformulados os questionários de riscos, para que se possa capturar informações que ajudarão a companhia a mitigar mais o risco. Temos para o cliente, entre outros, o serviço de despachante gratuito; carro reserva por sete, 15 ou 30 dias; descontos nos serviços de manutenção em cerca de 600 lojas de diversas redes de auto centers espalhadas pelo Brasil; e garantia de indenização pelo valor de novo por 180 ou 365 dias sinistralidade de sua carteira baixou 8,1 pontos percentuais entre maio de 2012 e o mesmo mês no atual exercício, enquanto a do mercado teve redução de 5,8 p.p. Saint Clair comenta que, apesar da alta competitividade no mercado de seguros de automóveis, dados recentes revelam que, de janeiro a maio, a receita de prêmios apurada nessa carteira cresceu 23,9%, comparada ao mesmo período do ano passado; enquanto a taxa média de sinistralidade caiu de 67,3% para 61,5%. A expectativa para o segundo semestre é de crescimento, porém não tão forte quanto ao apresentado nos seis primeiros meses do ano, observa. O diretor da Bradesco Auto/ Re explica ainda que a companhia atua em todos os segmentos, desde os veículos de passeio a caminhões; seguros individuais ou para frotas, em todas as regiões do país. A Bradesco Auto/Re também acompanha o processo de regulamentação do seguro popular. Essa modalidade tem potencial para ampliar significativamente a frota segurada, afirma Saint Clair, acrescentando que o foco principal será direcionado para automóveis com mais de cinco anos de idade e desprotegidos. CORRETORES Em relação à parceria com os corretores de seguros, Saint Clair reafirma que esse é o nosso único canal de distribuição no ramo Auto. Para completar, a seguradora trabalha com a concessão de dispositivos antifurtos em alguns modelos de veículos. O resultado apurado foi muito positivo: a taxa média de O executivo ressalta que a Bradesco Auto/RE está a todo o momento procurando fortalecer o seu relacionamento com esses parceiros, disponibilizando o acesso aos produtos a todos os corretores cadastrados na companhia. 8 Estudo Setorial

9 bradesco seguros Faz parte da política de relacionamentos da seguradora realizar permanente incentivo às vendas e ao incremento dos ganhos dos corretores, através de campanhas e ações pontuais e perenes, como a Talentos de Seguros, Desafio e Plano de Bônus, entre outros. Na área de treinamento, além de disponibilizar todas as informações necessárias sobre a sua linha de produtos no ramo Auto, no Site 100% Corretor (www.bradescoseguros.com.br/100corretor), a Bradesco Auto/RE franqueia aos corretores e a seus colaboradores acesso aos cursos virtuais e presenciais ministrados pela Universeg. CONSUMIDOR Ao consumidor, ele aconselha que verifique, no momento da contratação de um seguro de auto, junto com o seu corretor, se os limites das coberturas atendem suas necessidades, com atenção especial para as coberturas de responsabilidade civil facultativa (RCF) e de acidentes pessoais dos passageiros (APP). Apesar de serem muito importantes, muitas vezes têm seus limites contratados com valores baixos, assinala. Saint Clair sugere ainda que é preciso ficar atento ao valor da franquia e verificar se é interessante ou não optar pela contratação da franquia reduzida. Outra dica é apurar se os serviços de assistência estão inclusos no produto, bem como a abrangência dos mesmos, incluindo os limites de quilometragem para uso do guincho, limite de dias de carro reserva em caso de sinistro, cobertura de vidros (reparo ou troca). Mais importante ainda é conferir se a respostas dadas ao questionário de perfil/risco fornecido pela seguradora estão coesas. Produtos e serviços variados A Bradesco Auto/Re oferece uma imensa gama de produtos para os seus clientes. Para segurados pessoas físicas, as opções são as seguintes: Seguro Auto (oferece amplas coberturas básicas e adicionais, além de serviços que proporcionam conforto e segurança para o segurado e sua família); Auto Mulher (desenvolvido especialmente para o público feminino, oferece condições especiais e exclusivas); Auto + Residencial (no momento da contratação ou renovação do Bradesco Seguro Auto o segurado poderá adquirir o Bradesco Seguro Residencial, com pagamento em um único carnê ou débito em conta. Ele também terá direito a benefícios adicionais como o Assistência Dia e Noite Residencial); Exclusivo Cliente Bradesco (desenhado sob medida para os clientes - pessoa física ou jurídica do Banco Bradesco - com condições especiais de pagamento); e Primeira Proteção Veicular (destinado a correntistas do Banco Bradesco, proprietários de veículos com até 15 anos de uso, com cobertura para danos causados a terceiros); Para as empresas, a Bradesco Auto/RE desenvolveu ainda o Seguro Auto Empresa, adequado para veículos de frota. Pode ser contratado também pelos funcionários da empresa individualmente. Além das coberturas básicas, complementares e das opções de franquia, podem ser contratadas coberturas adicionais que deixam o seguro ainda melhor. Além disso, no site do Clube do Segurado da Bradesco Auto/RE (www.clubedosegurado.com.br) é possível consultar a extensa lista de lojas de serviços e produtos que oferecem descontos especiais para clientes da companhia. Em todos esses casos, a Bradesco Auto/RE recomenda ao cliente que consulte seu corretor sobre todos os serviços disponíveis a respeito do produto que melhor atende às suas necessidades. Estudo Setorial 9

10 Seguro de automóveis Preço pode ficar 20% mais barato para carro antigo O consumidor brasileiro terá acesso, em breve, a um seguro popular de automóveis, voltado para veículos fabricados há mais de cinco anos, que poderá ser contratado a preços bem menores do que o valor pago na contratação do produto tradicional. Um passo importante para a oferta desse novo tipo de apólice foi dado com a aprovação, no plenário da Câmara do projeto de lei que disciplina o funcionamento das empresas de desmonte de veículos. A proposta tramite, agora, no Senado. Segundo o autor do projeto, deputado Armando Vergilio (PSD-GO), estatísticas recentes revelam que 400 mil carros são roubados ou furtados por ano no Brasil. Desse total, apenas a metade é recuperada. O restante abastece os desmanches espalhados por todo o território nacional e o comércio ilegal de peças, revela o parlamentar, para quem o projeto vai proteger centenas de milhares de pessoas, ao reduzir a criminalidade, pois as quadrilhas terão muita dificuldade para repassar os veículos roubados ou furtados. Apoiada pelas seguradoras, essa proposta também deve gerar novos empregos formais, nas oficinas legais que serão criadas, aumentando ainda a arrecadação de impostos. Outra consequência natural será a redução do custo na reparação de veículos com a possibilidade de utilização de peças usadas, porém certificadas. Em outros países, os resultados foram imediatos. Na Argentina, por exemplo, um ano após a criação dos desmanches legais, o índice de roubos de automóveis caiu 50%, revela o autor da proposta. O deputado diz que esse projeto é indispensável para que se possa viabilizar o seguro popular de automóvel, que poderá ter preços até 30% menores do que o produto tradicional, ao permitir a utilização de com peças recondicionadas, mas devidamente certificadas. Esse novo produto poderá atingir 20 milhões de automóveis com mais de cinco anos de idade, que, atualmente, trafegam pelas ruas e estradas brasileiras totalmente desprotegidos, acentua Vergilio. Além disso, o projeto deverá reduzir substancialmente os danos causados ao meio ambiente pelo descarte desordenado, pelos desmanches irregulares de baterias, carcaças de veículos e fluídos de freios e motor. A proposta ainda tornará obrigatória a baixa de registro da peça reutilizada perante o órgão responsável, aliada a um rígido controle pelo Estado. Dessa forma, será possível identificar todas as peças automotivas, permitindo o seu indispensável rastreamento. SEGURADORES Os seguradores veem com bons olhos essa proposta. O Primeira tentativa foi infrutífera A primeira vez que a Superintendência de Seguros Privados (Susep) tentou regulamentar um seguro popular para automóveis foi em Mas, essa tentativa foi infrutífera, pois esbarrou na legislação, especificamente no que se referia à questão das peças de reposição. Naquela ocasião, a minuta de circular elaborada pela autarquia continha um dispositivo que facilitava o pagamento do seguro, que poderia ser feito por meios diversos de contas de consumo, tais como luz, gás, telefone ou outros meios viáveis. Outra novidade era a proibição expressa da aplicação de franquias nos contratos de seguros populares. 10 Estudo Setorial

11 seguro popular vice-presidente da Federação Nacional de Seguros Gerais (FenSeg), Luis Alberto Pomarole, por exemplo, antecipa que será possível oferecer apólices até 30% mais baratas que as atuais, desde que o mercado possa utilizar peças recondicionadas e certificadas. Ele ressalta, porém que essa diferença será mais acentuada fora do eixo Rio-São Paulo. O preço cairá mais na Região Nordeste e no Sul do país, onde o peso das colisões é maior do que roubos e furtos na composição do preço do seguro, diz o executivo. SUSEP A Superintendência de Seguros Privados (Susep) também quer urgência no lançamento do seguro popular. A autarquia pretende regulamentar o produto para atender, basicamente, aos donos de automóveis, motocicletas e caminhões com mais de cinco anos de uso. Atualmente, o elevado custo do seguro tradicional obriga a maioria desses consumidores a correr o risco de trafegar sem qualquer tipo de cobertura. O seguro popular também deve servir de munição para o combate que a Susep e as seguradoras travam contra a chamada proteção veicular, comercializado por associações de classe e cooperativas. Trata-se de uma espécie de seguro, que não segue a regulamentação da Susep, mas atrai os donos de carros mais antigos, exatamente pelo seu baixo custo. As seguradoras estimam que, atualmente, dos 76 milhões de veículos em circulação no País, apenas um terço esteja segurado. Outro dado importante: 80% dos carros cobertos pelo seguro têm menos de cinco anos de fabricação. A intenção da Susep e do mercado é aumentar a fatia de veículos segurados para até 50% da frota circulante no território nacional. Para atingir esse objetivo, o órgão regulador aposta no sucesso do seguro popular. Nossa meta é baratear o preço do seguro, promovendo a inclusão securitária, afirma o superintendente da autarquia, Luciano Portal Santanna. Atualmente, por força da legislação em vigor, o mercado é obrigado a utilizar apenas as chamadas peças genuínas, o que aumenta o custo final do seguro. Pomarole cita o exemplo da compra do paralama e do capô originais, que custam cerca de R$ 900,00, no caso dos carros populares. Se fosse possível instalar peças recicladas e certificadas, esse valor seria de apenas R$ 350. Na prática, as seguradoras até poderiam recorrer às peças usadas. No entanto, temem fazer isso porque não há uma legislação que as isente de qualquer responsabilidade pelo uso. A estimativa é a de que o novo produto esteja disponível para o consumidor brasileiro entre o final deste ano e o início de O mercado espera que a Susep aprove a regulamentação em agosto ou setembro. Depois disso, serão necessários mais três ou quatro meses para que as seguradoras possam desenhar um novo modelo de seguro de automóveis e oferecê-lo aos clientes. O mais provável é que seguro popular deixará a critério do segurado escolher o de proteção que deseja, podendo ser apenas uma cobertura contra roubo, ou acidente, de acordo com seu perfil. Estudo Setorial 11

12 Seguro de automóveis Internet ganha força Comum na Europa e nos Estados Unidos, a possibilidade de contratar um seguro de automóveis pela Internet ainda engatinha no Brasil, mas já atrai um número expressivo de consumidores brasileiros. Inicialmente olhado com desconfiança por muitos segurados, esse canal, aos poucos, se expande por todo o território nacional. Não por acaso, várias corretoras já decidiram direcionar o foco de sua atuação para as vendas por meio eletrônico. Uma das vantagens para o segurado é o universo maior de opções que se abre a partir da consulta feita aos sites dessas corretoras. Segundo o diretor do portal EscolherSeguro, Pieter Lekkerkerk, a cotação online favorece o dono do veículo, pois permite a comparação dos preços cobrados por várias seguradoras. Ele pode contratar o seguro a partir da melhor relação custo-benefício para o seu veículo, diz o consultor, que nasceu na Holanda e chegou ao Brasil no final da década passada, inicialmente para trabalhar em uma consultoria multinacional. A corretora oferece um cardápio com 19 opções de seguros para veículos. Segundo Lekkerkerk, os jovens são os quais acessam o site. Contudo, muitas vezes desistem de contratar uma apólice pelo alto custo cobrado da faixa etária mais nova, cuja renda é também mais modesta. Eles até chegam a cotar, mas não contratam o seguro, por causa do preço, revela. Já o site da Smartia - que se auto intitula a empresa pioneira na venda de seguros de carros pela internet já contabilizou mais de um milhão de acesso desde a sua criação, há pouco menos de dois anos. Otimista, o principal executivo da corretora, Rodrigo Caixeta, acredita que o seguro online representará 10% do mercado de seguros brasileiro em, no máximo, cinco anos. Aqui na Smartia pretendemos comercializar, até o final do ano, algo em torno de 15 mil apólices de seguros, diz. A empresa, que oferece cotação em tempo real com oito seguradoras, tem 80 funcionários e disponibiliza pacotes para todos os tipos de clientes. Um dado interessante é que 95% dos segurados optam pela cobertura total no site da corretora. As demais opções são as coberturas para danos a terceiros (RCF-V) e a de roubo e furto. O processo é simples: o cliente acessa o site; preenche o formulário com os dados do veículo, condutor e do proprietário; e, ao final da consulta, o portal mostra o valor do seguro nas seguradoras parceiras. Assim, o cliente ainda pode comparar os ser- Ranking de vendas pela Internet O Fiat Palio é o carro com o maior número de seguros contratados pela Internet, segundo pesquisa realizada pela corretora de seguros online EscolherSeguro. O levantamento apurou que a marca Fiat foi a mais segurada pelos motoristas que contrataram o seguro para seu veículo na Grande Rede. Curiosamente, nessa lista dos carros mais segurados por meio eletrônico estão veículos que não figuram na lista dos dez mais vendidos do Brasil no primeiro semestre, como o Renault Sandero e o Honda Civic. Os autores da pesquisa compilaram os dados relativos aos mil consumidores daquela corretora que contrataram um seguro pelo site após cotarem os preços em 24 seguradoras. A faixa etária que mais contratou seguros no site durante os cinco primeiros meses do ano foi aquela entre 26 e 35 anos, representando 45% dos proprietários que fecharam negócio. Curiosamente, o segmento mais jovem e conectado de 18 a 25 anos representou apenas 13% das contratações, inferior aos segmentos de 36 a 45 anos (22%) e de 46 a 65 anos (18%). 12 Estudo Setorial

13 viços oferecidos pelas seguradoras e customizar o produto escolhendo a opção que deseja para o seu automóvel. A Minuto Seguros é outra corretora de seguros que aposta nas vendas on-line. Criada em 2011, a empresa recebeu, no final do ano passado, investimento da Redpoint e.ventures, um dos maiores fundos brasileiros de Capital Empreendedor. Esses recursos foram utilizados no desenvolvimento de produtos e dos esforços de marketing, além da ampliação da infraestrutura tecnológica para atender à demanda crescente em todo o País. A estratégia da Minuto Seguros tem como foco o suporte de alta qualidade por meio de um call center in-house. O site oferece uma navegação segura, simples e intuitiva para que o cliente tenha liberdade de pesquisa e escolha. Conquistar o cliente usando as facilidades que a Internet oferece é a estratégia usada também pelos sócios da Sossego Corretora, que atua em parceria com grandes seguradoras, como a Bradesco. Lançada em setembro de 2011, a Sossego amealhou em pouco mais de um ano uma carteira com três mil clientes. Para crescer ainda mais, a corretora aposta na rapidez e qualidade no atendimento na comercialização de apólices em um ambiente 100% on-line. Passada a fase de lançamento, o serviço se consolidou e hoje faz a cotação na Internet em apenas cinco minutos. Estudamos o comportamento do mercado de seguros norte-americano e europeu durante dois anos para entender como os canais digitais revolucionaram a vendas online forma como os consumidores passaram a comprar seguros, explica o principal executivo da empresa, Alexandre Jesus. Segundo ele, o Brasil deverá, em breve, atingir o mesmo patamar de alguns mercados mais desenvolvidos, como o da Inglaterra, no qual 50% dos seguros da já são contratados on-line. Preços iguais para homens e mulheres Pesquisa realizada pela corretora online MinutoSeguros.com.br sinaliza uma tendência na redução da diferença de valores cobrados a homens e mulheres de até 25 anos, na carteira de automóveis. Segundo o sócio-diretor do site, Marcelo Blay, há casos em que essa diferença já é praticamente nula. Nós fazemos milhares de cotações por dia para tentar encontrar o melhor preço para o cliente. Começamos então a perceber que, do início do ano para cá, o comportamento dos preços de acordo com o gênero começou a mudar, revela Blay. Historicamente, o preço menor para mulheres é decorrência do fato de os carros conduzidos por elas sofrerem menos acidentes, roubos, furtos. Mas, esse cenário já começa a mudar quando a faixa etária do(a)s motoristas é menor. Blay revela que as diferenças de preços são menores nas seguradoras com grandes carteiras. Já no caso das companhias de menor porte, o quadro é ainda vem favorável para as mulheres, pois essas seguradoras demoram um pouco mais para incorporar as mudanças comportamentais e estatísticas. Estudo Setorial 13

14 Seguro de automóveis Dicas para contratar um seguro mais barato serviço Especialistas afirmam que a utilização de rastreadores ou bloqueadores pode reduzir o preço final do seguro em até 20%. Segundo o consultor Rodrigo Caixeta, isso ocorre porque esses dispositivos trazem mais proteção para o veículo e facilitam a localização do bem em caso de roubo. O seguro também pode ficar até 20% mais barato se o carro tiver local fixo para ficar estacionado. Sendo assim, vale a pena investir numa garagem para deixar o carro. ou inundação, além de ressaca, vendaval, granizo e terremoto, além de raios. O segurado deve ficar atento também ao prazo fixado para o pagamento da mensalidade do seguro, pois, se não pagar uma parcela do prêmio até o vencimento, a seguradora pode, inclusive, emitir um endosso de redução do prazo de validade da apólice (vigência). Proporcionalmente às parcelas do prêmio já pagas será calculado um novo prazo de vigência, com base na Tabela de Prazo Curto. Outra dica: quando for possível, o ideal é trocar de carro a cada três ou cinco anos, no máximo, pois quanto mais antigo o carro, mais caras serão as peças de reposição. Tudo isso é levado em conta na hora do cálculo do prêmio, ou seja, o valor pago pelo cliente, diz Caixeta, que é o principal executivo da Smartia, site brasileiro especializado na cotação online de seguros para carros. Ele revela ainda que as mulheres, por serem mais cautelosas ao volante, pagam de 9% a 12% a menos que os homens pelo seguro do carro. Essa diferenciação é justificada pelas estatísticas: segundo dados do Denatran, 71% dos acidentes de trânsito são causados por homens. Caixeta também alerta que o seguro de carro somente pode ser renovado se a documentação estiver em dia. Caso contrário, é preciso pagar taxas e impostos antes de renovar o benefício. Além disso, é preciso ficar atento quando a bens deixados no interior do veículo. Isso porque não há cobertura para computadores, câmeras fotográficas, celulares e outros bens que estejam dentro do carro roubado. Por isso, é importante não deixar nenhum objeto à mostra no momento em que deixar seu carro estacionado ou quando estiver circulando pela cidade, aconselha. Sobre as dúvidas a respeitos de coberturas para catástrofes naturais, Caixeta explica que a cobertura mais completa do seguro de automóveis inclui, além da colisão, roubo ou furto, dano causado por alagamento, enchente Por isso, é importante não deixar nenhum objeto à mostra no momento em que deixar seu carro estacionado ou quando estiver circulando pela cidade PREÇO Já a vice-presidente do Sindicato dos Corretores de São Paulo (Sincor-SP), Cassia Del Papa, afirma que o preço do seguro, em geral, varia de 3% a 5% do valor do automóvel, de acordo com o tipo de carro e formulário. Outros dados que interferem no preço final são a idade, o estado civil e o sexo do condutor ou proprietário do veículo, a utilização de garagem e CEP de risco. Del Papa alerta que, se o segurado emprestar o carro para um amigo e houver um acidente, o seguro só será pago se o empréstimo do veículo for feito esporadicamente. Agora, se essa pessoa que bateu tiver idade entre 18 e 24 anos, não tem conversa. O seguro não paga!, acrescenta. A dirigente do Sincor-SP frisa ainda que a seguradora tem um prazo legal de até 30 dias para pagar qualquer tipo de indenização. Explica também que o valor da franquia costuma ser alto porque inclui o custo da mão de obra e das peças. Contudo, se o cliente não aceitar essa franquia com valores elevados, tem a opção de escolher a chamada franquia reduzida, cujo valor é 50% menor do que a normal. Mas, é preciso avaliar com cuidado de essa alternativa vale mesmo a pena, pois, na hora do sinistro, o segurado terá que pagar metade da franquia, mas isso encarecerá de 30% a 40% o valor final do seguro. Somente em alguns casos, vale fazer essa opção na hora da contratação do seguro, sugere. 14 Estudo Setorial

15 Aprenda como adaptar os principais indicadores de gestão ao dia-a-dia de sua empresa, transformando-os em poderosas ferramentas de decisão estratégica. Baixe um leitor de QR code em seu celular, aproxime o telefone do código e aproveite as promoções no site: Indicadores de Gestão Muitas vezes é extremante difícil saber como se utilizar dos indicadores de gestão na prática em sua empresa. Este curso em DVD mostra exatamente como você poderá aplicar estes conceitos consagrados de gestão para se fazer uma mudança em sua empresa, para confirmar uma tendência ou estratégia ou simplesmente para se assegurar que o direcionamento tomado pela direção está correto. Este produto é essencial para o iniciante que deseja conhecer ou se aperfeiçoar em conceitos como macro-indicadores, balanced scorecard, liquidez, custo industrial, entre outros.

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