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1 Universidade Federal da Bahia - UFBA Escola Politécnica Departamento de Engenharia Mecânica ENG039- Gestão da Qualidade na Engenharia ÍNDICE 1-Introdução Educação Financeira X Educação Convencional Regra Número Fluxo de Caixa Fluxo de Caixa de Ativos Fluxo de Caixa de Passivos Fluxo de Caixa de uma pessoa pobre Fluxo de Caixa de uma pessoa de classe média...7 Educação Financeira Alunos: Roberto Pina Júnior Verônica Wildberger Lisboa Vinícius Botelho de Oliveira Professor: Abel Jesus 4.5-Fluxo de Caixa de uma pessoa rica Outros Exemplos de Ativos Caderneta de Poupança CDB - Certificados de Depósito Bancário Fundos de Renda Fixa Fundos DI Fundos Derivativos Fundos Cambiais Fundos Imobiliários Ações Fundos de Ações Fundos Balanceados Previdência Privada (PGBL e VGBL) Ouro e Dólar Principais Razões dos entraves Financeiros

2 6.1-Medo Ceticismo Preguiça Maus hábitos Arrogância Passos para entrar em ação Preciso de uma razão maior do que a realidade Escolho todos os dias (Invista primeiro na instrução) Escolha os amigos com cuidado Domine uma fórmula e então aprenda outra Pague a si mesmo primeiro Pague bem a seus corretores Seja um Doador Índio Ativos compram supérfluos A necessidade de heróis Ensina e receberás Introdução Hoje em dia a Educação Financeira está cada vez mais presente no dia-a-dia da educação infantil. Discute-se a relevância das crianças aprenderem sobre a importância do dinheiro e de sua administração para que possam planejar melhor seu futuro, e algumas escolas até já acrescentaram a disciplina Educação Financeira em seu currículo. Entretanto, muitos adultos nunca ouviram falar sobre esse tema, e conseqüentemente hoje colhem frutos amargos de sua má-formação. De modo geral, eles foram bem educados para conviver social e profissionalmente e possuem uma formação cultural, mas a educação financeira foi e ainda é renegada a um segundo plano, e muitas vezes, nunca vai chegar a ser discutida em grande parte das famílias e escolas. 8-QI Financeiro Contabilidade Investimento Entendimento dos Mercados Lei Exemplo Conclusão...19 Referências Bibliográficas...20 ANEXO I-Teste Financeiro

3 2. Educação Financeira X Educação Convencional 4. Fluxo de Caixa Estude com afinco, tire boas notas e você encontrará um bom emprego com um salário alto. Há algum tempo atrás, esse era o único conselho que os pais davam para seus filhos, e acreditavam que ao seguir esse conselho os filhos certamente iriam ter um excelente futuro financeiro. Atualmente, vemos que regras como essa não são mais garantias de sucesso financeiro. Especialistas em Educação Financeira afirmam que hoje em dia esse é o conselho mais perigoso que se pode dar a um jovem. O fato é que as regras mudaram, e não existe mais emprego certo para ninguém. 4.1 Fluxo de Caixa de ativos 4.2 Fluxo de Caixa de passivos Renda Renda Despesas Despesas 3. Regra Número 1 Você tem que entender a diferença entre um ativo e um passivo e comprar ativos. Se você Ativos Passivos Ativos Passivos deseja ser rico, isso é tudo o que precisa conhecer. É a Regra Número Um e é a única regra. Segundo alguns especialistas esta é a principal e única regra para entender como funciona a máquina de ganhar dinheiro dos ricos. Para se compreender melhor essa regra deve-se primeiro definir ativos e passivos. Ativo é tudo aquilo põe dinheiro no bolso Passivo é tudo aquilo que tira dinheiro do bolso 4.3 Fluxo de Caixa de uma pessoa pobre, ou de um jovem que ainda mora com os pais. Emprego Renda Com essa definição, podemos dar alguns exemplos de grupos de ativos reais: Negócios que não exijam sua presença Ações Títulos Fundos mútuos Imóveis que geram renda Promissórias Royalties de propriedade intelectual (patentes, etc.) Ativos Despesas Impostos Alimentação Aluguel Vestimentas Passivos 5 6

4 4.4 Fluxo de Caixa de uma pessoa de classe média 5. Outros Exemplos de Ativos Emprego Renda Contracheque Despesas Impostos Hipoteca imobiliária 5.1. Caderneta de Poupança Mais simples e popular dos investimentos. Remunera pela taxa TR + 6% ao ano. (Taxa igual em todos os bancos) Risco baixo porém se o banco quebrar, tem-se um seguro que devolve até 20 mil reais ao correntista. Único investimento sobre o qual não incide imposto de renda. Baixa rentabilidade em comparação com a maioria das aplicações no mercado. Ativos 4.5 Fluxo de Caixa de uma pessoa rica Ativos Renda Dividendos Juros Despesas Ações Títulos Imóveis Negócios Promissórias Propriedade Tomando-se como base os exemplos de fluxo de caixa anteriores, concorda-se que: Os ricos adquirem ativos e os pobres e a classe média adquirem obrigações Robert T. Kiyosaki 7 Passivos Impostos Hipoteca Empréstimos Passivos 5.2. CDB Certificado de Depósito Bancário Definida como percentual do CDI, que por sua vez acompanha a taxa SELIC. Em alguns casos são oferecidas taxas maiores que o CDI. Isto irá depender da instituição bancária. Bancos menores tendem a oferecer melhores taxas. Caso haja falência bancária, não há nenhuma garantia de recebimento. Quando seu percentual de rentabilidade está próximo de 100% do CDI, mostra-se como uma das melhores e mais seguras aplicações de baixo risco do mercado. Não sofre taxa de administração. Por ter taxas predefinidas, não acompanha desequilíbrios de mercado Fundos de Renda Fixa O investidor é um cotista do fundo. O fundo assemelha-se a uma empresa, a qual reúne diversas quantias de patrimônio destes cotistas e investe em títulos do governo com taxas predefinidas. É cobrada taxa de administração do fundo. No geral, quanto maior for o investimento inicial no fundo, menor é essa taxa e o fundo tem maior credibilidade. O maior risco de um fundo é dele não ser bem administrado o que pode provocar uma rentabilidade abaixo do potencial deste fundo. Caso haja a falência da instituição financeira, o cotista não perde dinheiro, pois esta apenas administra o fundo. Assim, transfere-se a administração do mesmo. Tem como vantagem um investimento em papéis seguros aos quais uma pessoa física com recursos limitados não teria acesso. 8

5 5.4. Fundos DI Possuem as características típicas de um fundo, tendo como objetivo acompanhar as oscilações das taxas de juros através da negociação de títulos que pagam as variações de juros dos negócios entre os bancos. Como acompanham de perto o comportamento dos juros de mercado, estes sofrem com a oscilação das taxas de juros. São uma forma de acompanhar os juros, que em geral crescem em épocas de recessão. Possuem taxas de administração Fundos Derivativos Fundos que investem em títulos de elevado risco, como contratos futuros e opções. Deve-se optar por fundos derivativos que apresentem estabilidade de ganhos em um histórico de pelo menos dois anos em instituições de grande porte. Oportunidade de ganhos muito acima da média. Tem taxa de administração Fundos Cambiais Fundos que investem em títulos que pagam juros em dólar. Os juros geralmente são baixos em relação às demais aplicações, no entanto quando há uma forte valorização do dólar, o investidor ganha sobre os juros e a variação cambial. Boa alternativa em situações de crise interna da economia. Cobrança de taxa administrativa Fundos Imobiliários Fundos que investem em participações no mercado imobiliário, acompanhando as valorizações desse mercado. A rentabilidade se faz de acordo com o mercado imobiliário. São ideais para quem quer investir em imóveis sem correr o risco de concentrar seus recursos em um único negócio. São produtos recentes no mercado, e, portanto requerem um maior estudo antes de investir. Investimento de baixo risco, pois dilui o capital dos cotistas em diversos imóveis e raramente trazem perdas significativas. Possui taxa de administração Ações Participações nos resultados de empresas, que distribuem dividendos quando há lucro. No instável mercado brasileiro, muitas vezes se negociam ações muito mais pelo potencial de valorização de seu preço no mercado do que pelo próprio dividendo. É um investimento de alto risco, por estar com o seu valor a mercê de especulações financeiras. Exigem conhecimento do comportamento do mercado, da empresa, da economia e da política, podendo trazer grande valorização do patrimônio Fundos de Ações Fundos que adquirem ações em geral procurando oferecer a seus cotistas uma rentabilidade próxima da renda média das ações de todo o mercado ou de um mercado específico. Assim como as ações, a rentabilidade está sujeita às incertezas de mercado e à especulação dos grandes investidores. São a forma mais simples de negociar ações, exigindo mais o entendimento de como se comporta a economia e o mercado do que o conhecimento das empresas em si. Possuem taxas de administração. 9 10

6 5.10. Fundos Balanceados Fundos que atuam com características mistas dos fundos já citados, procurando contrabalançar os riscos excessivos de alguns deles. Possuem um risco inferior aos demais fundos de risco com uma rentabilidade menos instável. Podem trazer rentabilidade acima da média. Cobrança de taxas administrativas Previdência Privada (PGBL e VGBL) É o planejamento financeiro em sua essência, porém administrado por uma instituição financeira. Contrata-se um administrador para captar seus recursos de forma planejada e, a partir de determinada data, obter direito a uma renda, na maioria dos casos, perpétua e vinculada a um seguro de vida. Oferece baixo risco é a renda fixa em essência. Para quem não pretende investir tempo na construção de um plano financeiro de longo prazo, é uma alternativa interessante. Há incidência de imposto de renda. Cobrança de taxas de administração Ouro e Dólar Investimentos tangíveis, que proporcionam maior proteção por estar fisicamente em poder de seus proprietários. Acompanham movimentos especulativos do mercado e são bastante suscetíveis a crises internacionais. No caso do dólar, o risco é reduzido enquanto os Estados Unidos permanecerem como a economia hegemônica. O ouro ainda é um metal precioso, mas a manutenção de seu valor no longo prazo é questionada por alguns analistas. Existem restrições legais para sua negociabilidade (principalmente dólares) e há a necessidade de um investimento em segurança para sua proteção. 6. Principais Razões dos entraves Financeiros 6.1. Medo Sempre tentei transformar cada fracasso em uma oportunidade John D. Rockefeller A maioria das pessoas não obtém ganhos financeiros porque a dor de perder dinheiro é maior do que a alegria de ficar rico. Se você odeia perder, procure a segurança. Se perder o enfraquece, procure a segurança aplicações equilibradas. Se você tem mais de 25 anos e está apavorado em assumir riscos, não mude. Procure a segurança, mas comece cedo porque vai levar tempo. Mas se você tem sonhos de liberdade, a primeira coisa a perguntar-se é: Qual a minha relação com o fracasso? Se o fracasso o inspira a ganhar, talvez você deva seguir adiante Ceticismo O céu está caindo, o céu está caindo! Todos nós conhecemos a história da galinha pessimista, que corria em torno do terreiro anunciando o fim do mundo. Todos conhecemos gente assim. Mas todos temos uma galinha pessimista dentro de nós. Todos nós temos dúvidas que nos paralisam: Não sou inteligente ; Não sou tão bom assim ; E se a economia entrar em colapso logo depois de eu fazer o investimento? ; E se eu me descontrolar e não conseguir pagar as dívidas? ; E se... Os céticos criticam e os vencedores analisam.a crítica cegava enquanto a análise abria os olhos. A análise permitia que os vencedores vissem que os críticos eram cegos e que percebessem oportunidades que todos demais não percebiam. E encontrar o que os outros não vêem é a chave para qualquer sucesso

7 6.3. Preguiça Preguiça é manter-se ocupado para então fugir do desconhecido. A cura para a preguiça está em um pouco de ambição. Nunca diga Não dá pra comprar e sim Como posso comprar isso?. Assim, você não fecha o seu cérebro e elabora um plano para buscar alternativas para atingir seus objetivos Maus Hábitos Pagar a si próprio em primeiro lugar e depois pagar as contas. Depois de pagar a si, a pressão para pagar impostos e demais credores é tão grande que faz com que se busque outras fontes de renda. Tem-se, com isso, motivação. Se você se pagar por último, fica mais fraco e não estimula sua educação financeira Arrogância Arrogância = Ego + Ignorância Há muita gente no mundo do dinheiro, das finanças e do investimento que não tem nenhuma idéia do que está falando. Quando você for ignorante a respeito de um assunto, comece a instruir-se achando um especialista ou um livro sobre um tema. 7. Dez Passos para Entrar em Ação: 7.1. Preciso de uma razão maior do que a realidade. Se você perguntar maioria da pessoas se elas desejariam ser ricas ou financeiramente independentes, ela responderão sim. Mas então caem na realidade. A estrada parece demasiadamente longa, com muitas montanhas a escalar. É mais fácil trabalhar pelo dinheiro e colocar o que sobra nas mãos do corretor Escolho todos os dias (Invista primeiro na instrução). Financeiramente, com cada centavo que temos em nossas mãos, nós temos o poder de escolher nosso futuro de ricos, pobres ou classe média. Nossos hábitos de despesas refletem quem somos nós. As pessoas pobres têm simplesmente maus hábitos de despesa Escolha os amigos com cuidado. O poder da associação. Em primeiro lugar, não se escolhe amigos levando em conta suas demonstrações financeiras. O importante é que se aprenda com todos eles e se faça um esforço consciente para isso Domine uma fórmula e então aprenda outra. O poder do aprendizado rápido. Deve-se ser cuidadoso com o que você estuda e aprende, pois sua mente é tão poderosa que você se torna aquilo que você põe na sua cabeça. No mundo em rápida mudança dos nossos dias, a questão não é tanto o que se sabe, pois com freqüência o que se sabe já está ultrapassado. O mais importante é a rapidez com que se aprende Pague a si mesmo primeiro. O poder da autodisciplina. Se você não pode se controlar, não tente ficar rico. É a falta de autodisciplina que leva à falência muitos ganhadores de loteria pouco depois de eles terem ganhado milhões, ou pessoas que acabaram de obter um aumento a comprar um carro novo ou fazer um cruzeiro. A falta de autodisciplina se constitui no fator número 1 a separar ricos, pobres e classe média. O principal, então, para se pagar si próprio em primeiro lugar é começar por não se endividar Pague bem a seus corretores Vivemos na era da informação. A informação não tem preço. Um bom corretor deve lhe oferecer informação e dedicar tempo a instruir você

8 7.7. Seja um Doador Índio. Este é o poder de obter alguma coisa a troco de nada. No mundo da coluna de ativos é vital para a riqueza ser um doador índio. A primeira pergunta do investidor sofisticado é: Com que rapidez posso ter meu dinheiro de volta. Ele também quer saber o que poderá obter de graça, ou o que se chama de uma participação nos lucros. É por isso que o retorno sobre o investimento é tão importante Ativos compram supérfluos. O poder do foco. Constantemente nos preocupamos em obter as coisas que desejamos em vez de nos concentrarmos em criar dinheiro. É mais fácil no curto prazo, porém mais duro a longo prazo. Para ser o senhor do dinheiro, você precisa ser mais esperto do que ele Investimento É o que se chama de ciência do dinheiro que faz dinheiro. É o lado direito do cérebro, ou o lado criativo Entendimento dos mercados A ciência da oferta e da demanda. Um investimento faz sentido ou não de acordo com as condições correntes do mercado Lei: Uma pessoa que com conhecimento das vantagens tributárias e a proteção oferecida por uma sociedade anônima pode enriquecer muito mais rapidamente do que alguém é simples empregado ou proprietário único de uma empresa A necessidade de heróis. O poder do mito. Quando se trata de investimentos, há gente demais para complicar. Procure heróis (referências) que façam as situações parecerem fáceis. 9. Exemplo O que é melhor: comprar ou alugar um apartamento? Ensina e receberás. O poder da doação. Sempre que você sentir falta ou escassez de alguma coisa, doe, antes, o que você quer e isso retornará para você aos montes. Apenas deve-se confiar que o princípio da reciprocidade funciona e doar o que se deseja. 8. Q.I. Financeiro. O Q.I Financeiro se compõe de 4 grandes áreas: 8.1. Contabilidade É o que se chama de alfabetização financeira. É a capacidade de ler e entender demonstrações financeiras. Mais cedo ou mais tarde na vida, todos acabam passando pela situação de ter de decidir pela moradia. Na busca de um teto, todas as alternativas devem ser consideradas, já que o valor investido é bastante alto. Nesse momento o que acaba moldando nossa decisão final são orientações de corretores imobiliários e palpites de parentes. Antes de casar, arrume casa para morar. Aluguel é como passar a vida toda pagando algo a alguém sem nunca ter nada. Melhor pagar um pouco mais e garantir o seu imóvel. Nada como a casa própria, é uma garantia contra o desemprego. Essas são algumas das sugestões que nos conduzem avidamente à conquista da casa própria. Muitas vezes, a conquista de bens nos traz grandes perdas. Imagine-se agora diante de uma importante decisão: a casa própria. Você analisa uma série de ofertas e oportunidades, consulta diversas imobiliárias e incorporadoras e tem de decidir entre: 15 16

9 A aquisição de um imóvel na planta, a ser construído em dois anos, cujo preço à vista é de cem mil reais, podendo ser financiado em vinte anos com juros de 1% ao mês mais correção monetária o que daria uma prestação média de R$ 1.101,09. O aluguel de um imóvel do mesmo valor, com poucos anos de construção, pelo qual o proprietário está oferecendo uma proposta de aluguel de R$ 800,00 mensais. Essa não é uma situação rara uma vez que, muitas incorporadoras trabalham com juros de 1,4%, ou mais, ao mês para financiamentos, além da correção monetária (ajustes periódicos do valor das prestações para compensar a inflação). Quanto ao aluguel é fato raro nos dias de hoje encontrar imóveis cuja locação custe algo próximo de 1% do valor de venda. No máximo 0,75% a 0,80%, sem contar a perda de valor pela inflação. Mas o imóvel não é para investimento, e sim para moradia própria. A primeira percepção que temos é de que os vinte anos para pagar facilitam bastante as coisas. Partimos logo em seguida para o preço do financiamento. Quanto teremos de pagar por mês? Essa pergunta é respondida pela seguinte fórmula: Valor prestação financiamento = Valor a ser financiado x [(1 + taxa de juros) n x i] / [(1 + taxa de juros) n 1] A fórmula dá como valor de prestação mensal a ser paga durante vinte anos: R$ 1.101,09. Ao perceber que podemos ter o próprio apartamento pagando 1.101,09 reais mensais durante vinte anos, somos levados a raciocinar da seguinte forma: Se eu pagar 800 reais por mês de aluguel, no final de vinte anos não serei dono do imóvel; Como não serei dono do imóvel, provavelmente terei de pagar 800 reais de aluguel pelo resto da vida; Com apenas 301,09 reais a mais por mês, em vinte anos serei dono do apartamento e não precisarei pagar mais nada!! ; Se eu perder o emprego, pelo menos tenho a casa própria garantida. É exatamente esse raciocínio que leva muitos a descartar a alternativa do aluguel. Veja como essa decisão não foi a melhor escolha: Se você realmente dispõe de 1.101,09 reais para pagar um financiamento, considere a alternativa de alugar um apartamento de padrão idêntico ( o preço de venda do imóvel é o mesmo) e de investir a diferença; Nesse caso, estará pagando 800 reais de aluguel e investindo, todos os meses, 301,09 reais em uma aplicação de baixo risco, rendimentos líquidos (após taxas, Imposto de Renda e inflação) de 0,6%; Ao longo de vinte anos, você passará 240 meses pagando aluguel pelo uso de um apartamento que não é seu, o que na prática significa que, se desejar continuar em um imóvel do mesmo padrão, terá que ficar pagando aluguel; Mas, nos mesmos vinte anos, você formou uma poupança igual a: Poupança após 240 meses = aplicação regular x [(1 + taxa de juros) n 1] / (taxa de juros), isto é R$ ,50 Com ,50 reais em uma aplicação que lhe renda 0,6% ao mês, terá renda mensal de 964,26 reais. Isso quer dizer que: Você estará morando em um apartamento que lhe custará 800 reais mensais; Você terá muito mais que o valor de um apartamento na poupança, que lhe rende juros suficientes para pagar o aluguel do apartamento em que vive com sobras para fazer sua poupança crescer mais ao longo do tempo, chegando ao valor de dois apartamentos em poucos anos. Valeria a pena ter entrado no financiamento? 17 18

10 10. Conclusão O modo como cada um de nós lida com as finanças reflete nossas emoções, ambições, valores e sentimentos de auto-estima. Não por acaso a vida financeira das pessoas conta quase tudo sobre o modo como elas vêem a si e aos outros. O fato é que construímos as bases de nossa relação com o dinheiro até por volta dos cinco anos de idade. Atitudes que funcionaram na infância e levaram-nos a conseguir os resultados desejados foram, em boa parte, os responsáveis pela formação da mentalidade financeira que temos hoje. Não é difícil, por exemplo, reconhecer em adultos mimados, que se comportam como se o mundo inteiro lhes devesse os favores de repetidos empréstimos a fundos perdidos, traços egocêntricos da criança que cresceu sem que ninguém impusesse limites aos seus desejos. Evidente que nada é tão definitivo em relação à falta de jeito para lidar com as finanças que não se possa, no decorrer da vida, consertar e aprender. Mas o ideal é receber, ainda criança, educação em relação ao dinheiro. 11. Referências Bibliográficas Livros Pai Rico Pai Pobre Robert T. Kiyosaki Dinheiro Os segredos de quem tem. Gustavo Cerbasi Revistas Meu Dinheiro Você S.A Sites O problema é que como parte do carrossel de malefícios alimentado pelo período de inflação, ficou a ausência de uma educação financeira sólida na formação de muitos de nós. E, porque não aprendemos, precisamos agora esforçarmo-nos em dobro para ensiná-la a nossos filhos. Somente nos educando financeiramente que será possível construir um patrimônio sólido que garanta o nosso bem estar e o de nossa família. Cabe-nos aprender com afinco como nos relacionar com o dinheiro, para, então, podermos passá-lo aos nossos filhos para que estes tenham o futuro que lhes desejamos o sucesso, em todos os sentidos da palavra

11 ANEXO I Teste Financeiro 1- Qual das seguintes alternativas melhor define sua situação patrimonial? a) Possui algumas dívidas das quais não consegue se livrar ou raramente consegue alguma sobra de recursos ao final do mês. b) Seu salário praticamente empata com seus compromissos ou, com o pouco que sobra, você eventualmente troca de carro ou poupa. c) Você tem um plano de investimentos e procura segui-lo objetivamente. 2- Como costuma ser sua decisão de compra de um bem de alto valor, como um carro ou uma casa? a) Normalmente troca de carro quando precisa de dinheiro, vendendo o seu à vista e comprando um novo através de financiamento. b) Geralmente paga o máximo que pode na entrada e financia o restante. c) Só compra à vista, quando tem poupança suficiente para isso. 3- Com quem você se orienta sobre alternativas de investimento? a) Procura o gerente de seu banco para que ele lhe proponha as melhores opções de investimento. b) Procura seguir conselhos de amigos e parentes. c) Consulta seções especializadas nos jornais, revistas ou internet, ou segue recomendações de especialistas de mercado. 4- Como você costuma utilizar o limite do cheque especial? a) Você não tem cheque especial, ou possui cheque especial e o utiliza com freqüência, praticamente todos os meses. b) Utiliza o cheque especial esporadicamente. c) Você possui limite do cheque especial, mas nunca o utiliza. 5- Para você, qual das seguintes alternativas melhor define o cartão de crédito? a) É uma solução para a falta de dinheiro ao final do mês. b) É um péssimo investimento financeiro, cujo uso arruína qualquer planejamento em suma, seu uso deve ser evitado. c) É um instrumento que, quando usado corretamente, facilita o planejamento financeiro. 6- Como você faz suas compras de supermercado? a) Vai ao supermercado sempre que sente falta de algo. b) Faz a compra do mês deixando para pesquisar na prateleira tudo de que precisa de uma única vez, a cada três ou quatro semanas. c) Elabora uma lista de necessidades e procura comprar estritamente o que estava planejado, a cada duas ou três semanas. 7- Se você recebesse um prêmio de R$ ,00, que destino lhe daria? a) Pagaria dívidas. b) Satisfaria alguns desejos, adquiriria bens ou faria doações. c) O dinheiro seria quase totalmente investido

12 8- Se hoje você perdesse o emprego, durante quanto tempo sua poupança o sustentaria? a) Menos de seis meses. b) De seis meses a um ano. c) Mais do que um ano. 9- Quais são seus planos de aposentadoria? a) Ainda é cedo para pensar nisso. b) Você viverá da aposentadoria paga pelo governo e mais alguma ajuda dos filhos, além de se desfazer de alguns bens para poder se manter. c) Você tem um plano de previdência privada ou faz um plano próprio de investimentos. 10- Você tem alguma fonte de renda alternativa ao seu salário? a) Não. b) Eventualmente você obtém ganhos através de trabalhos temporários ou de negociações com bens de valor (carros, imóveis etc.) c) Você tem mais de uma fonte de renda (aluguéis, atividades múltiplas, atuação como profissional autônomo etc.). 12- Como é seu comportamento de compras em geral? a) Quando precisa de algo, compra na primeira loja que encontra. b) Você é fiel a determinadas lojas e costuma fazer suas compras sempre nos mesmos estabelecimentos. c) Você pesquisa preços em grande parte de suas compras, através de anúncios, telefonemas ou visitas a diversos estabelecimentos. Pontuação Atribua, para cada resposta: a) 1 ponto; b) 2 pontos; c) 3 pontos. Resultados do teste 12 a 17 pontos: Você é bastante descuidado em relação ao dinheiro e, em razão disso, provavelmente tem problemas financeiros com freqüência. Se alguns de seus hábitos em relação ao dinheiro não forem mudados, você poderá ter sérias dificuldades no futuro. 11- Qual é o tipo de controle de gastos que você possui? a) Você gasta enquanto o saldo no banco permite. b) Você procura manter algum tipo de disciplina com os gastos, controlando suas dívidas. 18 a 29 pontos: Você tem consciência da importância de se dar atenção ao planejamento financeiro e, provavelmente, não costuma ter problemas financeiros. Mas ainda precisa melhorar alguns de seus hábitos para que essa consciência transforme-se em riqueza no longo prazo. c) Você tem uma planilha dos gastos do mês, que é periodicamente revisada. 30 a 36 pontos: Parabéns! Você está no caminho certo para ter um futuro financeiramente seguro e estável. Se ainda não possui um plano de independência claramente definido, não terá dificuldades em implementá-lo

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