José Cechin Unimed, Rio das Pedras 5 dezembro 2008

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Andreia Neves Rios
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1 O PESO DA LEGISLAÇÃO NA SAÚDE FINANCEIRA DAS OPERADORAS José Cechin Unimed, Rio das Pedras 5 dezembro 2008

2 Agenda 1. Saúde: público e privado 2. Imperfeições de mercado e regulação 3. Custos da regulação 1. Necessários com impacto positivo 2. Custos de impacto negativo 4. Recomendações 2

3 1. SAÚDE: PÚBLICO E PRIVADO 3

4 Saúde na Constituição Federal Direito da pessoa e dever do Estado - Art 196 Sistema Único de Saúde - Art 198 Permite iniciativa privada Art 199 Princípios do SUS: universalidade, integralidade, equidade Conseqüências: Estado paternalista Ignora deveres do indivíduo para com sua saúde Saúde é também dever do indivíduo 4

do SUS: universalidade, integralidade, equidade Conseqüências: Estado

5 Financiamento SUS por tributos da União (contribuições à Seguridade COFINS, CSLL, CPMF) por tributos dos Estados/DF (12%) e Municípios (15%). Filantropia Privado pagamentos diretos do bolso mensalidades e prêmios pagos a operadoras de planos e seguros de saúde 5

6 Fluxo Financeiro do SUS MS Unidades Federais Fundo Nacional Secretárias Municipais Atenção Básica Media Alta Compl. Ações Estratég SAI/SUS Fundos Municipais Fundos Estaduais Secretárias Estaduais Unidades Municipais Unidades Estaduais Atenção Básica PAB fixo PSF PACS Outros Media Alta Complex MAC Gestão Plena Medicamentos Ações Estratégicas SIH/AIH Unidades Privadas Fonte: Banco Mundial

Ações Estratég SAI/SUS Fundos Municipais Fundos Estaduais Secretárias Estaduais Unidades

7 Público e privado Composição do gasto nacional em saúde 65 Gasto público e privado (%) Brasil Privado: 56% Público: 44% gasto privado gasto público Famílias32 % SS 24% União 21% Estados11% Munic. 12% Fonte: IBGE 2008 Fonte: IESS - Livro 7

gasto privado gasto público Famílias32 % SS 24% União 21% Estados11% Munic.

8 SUS e Saúde Suplementar Público e privado na produção de serviços de saúde, % 80% 6,4 mi 15,3 mi 64,8 mi 104,9 mi 54,3 mi 60% 90,4 mi 40% 319, 4 mi 20% 0% 13,6 mi 175,6 mi Internações Emergência Consultas 111,4 mi Hospitais SUS Ambulatórios SUS Hospitais não SUS Ambulatórios não SUS Fonte: IBGE AMS

mi 20% 0% 13,6 mi 175,6 mi Internações Emergência Consultas 111,4 mi Hospitais

9 Despesa das Operadoras Despesa das Operadoras de Planos de Saúde Modalidade Total Assistencial Administrativa Médico-hospitalar Odontológica Total

Assistencial Administrativa Médico-hospitalar 45.

10 2. IMPERFEIÇÕES DE MERCADO E REGULAÇÃO 10

11 Plano e seguro saúde - conceitos Elementos essenciais do seguro: Imprevisibilidade individual (eventos futuros e incertos) Previsibilidade coletiva (quantificação) Mutualismo/solidariedade (dividir igualmente os riscos que se materializam desigualmente) Boa fé Muitos pagam pouco para os poucos afetados terem o patrimônio preservado 11

Mutualismo/solidariedade (dividir igualmente os riscos que se materializam

12 Quanto gastam os que mais gastam Participação nos gastos com saúde (%) top 1% top 5% top 10% top 15% top 20% top 50% bottom 50% % da população ranqueada de acordo com gastos com saúde Fonte: Kaiser Foundation 12

13 Fonte: Veja 2075,

14 Regulação Falhas de mercado Assimetria de informação Equidade, seleção adversa, seleção de risco Risco moral Terceiro pagador Interesses difusos A regulação é necessária 14

15 Regulação - Lei 9.656/98 Administrativa Registro de Operadora e produtos Entrada e saída Continuidade do contrato Assistencial Cobertura integral - CID Limita carências Veda exclusão de doenças, limites de atendimento, tetos de valor, seleção de risco, quebra de contrato individual pela OPS Econômico-financeira Solvência e liquidez, Capital mínimo, provisões técnicas, reservas e garantias Reajuste de preços 15

Assistencial Cobertura integral - CID Limita carências Veda exclusão de doenças, limites de

16 Setor antes e depois da regulação Operadoras (empresas) Antes Livre Atuação Legislação do tipo societário DL 73 para Seguradoras Depois Atuação Controlada Autorização de funcionamento; Regras de operação uniformes Sujeitas à intervenção e liquidação Exige reservas (garantias financeiras) Plano (produto) Livre Atuação Livre cobertura Assistencial Seleção de risco Livre exclusão de usuário (rompimento de contratos) Livre definição de carências Livre definição de reajustes Atuação Controlada Assistência integral à saúde obrigatória Veda seleção de risco Veda rescisão unilateral dos contratos Define e limita carências Reajustes controlados Veda limites de internação 16

Assistencial Seleção de risco Livre exclusão de usuário (rompimento de contratos) Livre definição de carências Livre definição de reajustes Atuação Controlada

17 Regulação - efeitos Respeitou todas as modalidades de operadoras Inibiu a concorrência desleal Aumentou a confiabilidade nos planos Padronizou produtos cobertura universal CID Inibiu diversidade de produtos situações distintas Inibiu iniciativas empresariais e leque de escolhas Aumentou custos A regulação teve impactos positivos no mercado, mas... 17

CID Inibiu diversidade de produtos situações distintas Inibiu iniciativas empresariais

18 3. CUSTO DA REGULAÇÃO 18

19 Custos da regulação Necessários - promover eficiência, segurança e qualidade Manutenção da agência reguladora ANS (taxa da saúde suplementar) Garantias e reservas - escala Provisão de informações TISS 19

agência reguladora ANS (taxa da saúde suplementar)

20 Custos do TISS Fonte: ANS 20

21 Custos do TISS Fonte: ANS 21

22 Custos da regulação Evitáveis Registro e alteração de produtos Rol de procedimentos cobertura para eventos previsíveis, como planejamento familiar Pré-existência idem Judiciais lacunas e deficiências regulatórias Ressarcimento ao SUS Até dezembro 2005 Atendimentos identificados ABIs aptos para cobrança Relação Quantidade ,6% R$ milhões 1.171,4 513,9 43,9% 22

23 Custos da regulação - inibições Planos individuais: controle de reajustes irreversibilidade risco regulatório e judicial Em conseqüência: Planos caros Descontinuidade de venda Deslocamento para coletivos por adesão 23

24 Composição de carteiras Beneficiários planos novos por modalidde Milhões de Beneficiários Não identificados Empresariais Adesão Individual 24

25 Custos da regulação Integralidade e custos - cobertura por faixas de renda Demitidos e aposentados 25

26 Cobertura por faixas de renda Mais de 20 Faixas de Renda (Salários Mínimos) Mais de 10 a 20 Mais de 5 a 10 Mais de 3 a 5 Mais de 2 a 3 Mais de 1 a 2 Até População total População coberta por planos de saúde 26

27 Art. 30 e 31 demitidos e aposentados Plano de saúde da GM: aposentados US$ 4,75 bilhões em 2007 AÇÕES: - transferiu plano para United Auto Workers alto pagamento - extinguiu o plano dos aposentados não sindicalizados maiores de 65 anos a partir de 2009, por US$ 300/mês: pessoas Outras já haviam extinguido o plano: Ford 2007: Chrysler 2006:

28 Custos da regulação Call Center por Decreto Presidencial Ameaça - consulta pública 30 20% de participação do empregador Coletivo por adesão somente por entidades de classe profissional Carência: Reduz de 50 para 30 vidas o contrato coletivo sem carência Sem CPT ou DLP 28

29 4. RECOMENDAÇÕES 29

30 Propostas 1. Flexibilidade no desenho de planos 30

31 Propostas 1. Flexibilidade no desenho de planos 2. Cobertura para demitidos e aposentados (art. 30 e 31 da Lei 9.656) 31

32 Propostas 1. Flexibilidade no desenho de planos 2. Cobertura para demitidos e aposentados (art. 30 e 31 da Lei 9.656) 3. Planos mistos poupança-saúde 32

33 Propostas 1. Flexibilidade no desenho de planos 2. Cobertura para demitidos e aposentados (art. 30 e 31 da Lei 9.656) 3. Planos mistos poupança-saúde 4. Perfil comportamental e prêmios: Maior responsabilização do indivíduo 5. Alinhamento de incentivos 1. Mensalidades conforme hábitos 2. Tributação da poupança-saúde - isenta 33

34 José Cechin INSTITUTO DE ESTUDOS DE SAÚDE SUPLEMENTAR

35 Desempenho - crescimento Beneficiários e taxa de crescimento (sem planos exclusivamente odontológicos) Data Dez 00 Dez 01 Dez 02 Dez 03 Dez 04 Dez 05 Dez 06 Dez 07 Jun 08 Beneficiários 30,7 31,2 31,1 31,7 33,3 35,2 37,2 39,1 40,1 Δ% 1,5 (0,1) 1,7 5,3 5,4 5,8 5,2 2,6 Fonte: Caderno ANS março

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