PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR LUIZ RICARDO TABORDA DOS SANTOS ESCOBAR

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1 PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR LUIZ RICARDO TABORDA DOS SANTOS ESCOBAR Rua Prof. Thomaz Wartelstainer 196 Portão Curitiba PR PROF A. MARIA EUGENIA DE CARVALHO E SILVA ORIENTADORA UNIVERSIDADE TUIUTI DO PARANÁ CURITIBA 2012

2 LUIZ RICARDO TABORDA DOS SANTOS ESCOBAR PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR Trabalho de Conclusão de Curso apresentada ao Curso de Ensino de Matemática da Universidade Tuiuti do Paraná, como requisito parcial para a obtenção do título de Especialista Orientador : Maria Eugenia de Carvalho e Silva CURITIBA 2012

3 PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR Autor 1 - LUIZ RICARDO TABORDA DOS SANTOS ESCOBAR Titulação : Bacharel em Administração de Empresas Local de trabalho: Caixa Econômica Federal Endereço R. Prof. Thomaz Wartestainer 196 Telefone Sob orientação de Maria Eugenia de Carvalho e Silva. Cessão de direitos de publicação O autor, abaixo assinado, transferem os direitos de publicação impressa e online do artigo PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR à revista Tuiuti: Ciência e Cultura, caso venha a ser publicado. Também declara que tal artigo é original, não está submetido à apreciação de outro jornal e/ou revista e não foi publicado previamente. O autor, abaixo assinado, assume a responsabilidade pela veracidade das informações contidas no referido artigo. Curitiba, 10/04/2012 LUIZ RICARDO TABORDA DOS SANTOS ESCOBAR

4 PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR Resumo A população brasileira não está preparada para administrar seus rendimentos e não consegue planejar seu futuro financeiro. Atualmente vive -se em um mundo onde sobra muito pouco tempo para cuidar do dinheiro que se ganha sem contar na organização das Finanças Pessoais. As famílias brasileiras preferem gastar com roupas, viagens e em novas prestações ao invés de poupar seus recursos para garantir seu futuro, adquirir bens planejados ou prevenir contra situações de emergência, o credito facilitado pode ser uma armadilha para as familias despreparadas. Para iniciar um bom planejamento deve-se planificar todas as receitas e despesas para assim poder visualizar sua atual condição financeira, reduzir despesas desnecessarias, endividamento e começar a poupar pensando em um futuro melhor. Palavras-chave: planejamento financeiro familiar, educação financeira, qualidade de vida. Abstract The Brazilian population is not prepared to manage their income and can not plan your financial future. We currently live in a world where there is very little time to take care of the money we make not to mention the organization of our Personal Finance. Brazilian families prefer to spend on clothes, travel and new benefits rather than save their resources to ensure its future, planned to purchase goods or prevent an emergency, the easy credit can be a trap for the unprepared families. To start a good plan should plan all revenues and expenses so you can view your current financial condition, reducing unneeded expenses, debt and start saving thinking of a better future. Key words: family financial planning, financial education, quality of life.

5 1. IMPORTÂNCIA DO PLANEJAMENTO FAMILIAR Pretende-se com este trabalho, lançar a seguinte provocação: " O que é mais importante você aprender a ganhar mais ou a gastar menos? O Planejamento Financeiro Pessoal e Familiar tem como objetivo auxiliar a criar uma estratégia precisa para acumulação de bens e valores que irão formar o patrimônio de uma pessoa ou de uma família ajudando-as a arquitetar um Projeto de Vida para a conquista de etapas importantes da vida como acumular recursos para a faculdade dos filhos, para a compra de imóveis, para a tão sonhada aposentadoria, para iniciar um negócio próprio ou proteger sua família contra eventualidades. Poderá também enxergar melhor para onde está indo seu dinheiro e passar a gastá-lo melhor. 2.INTRODUÇÃO AO PLANEJAMENTO FINANCEIRO NA ESCOLA. Devería-se incluir os conceitos de planejamento financeiro desde o Ensino fundamental, pode-se ensinar através de problemas contendo enunciados relacionados com situações reais abordando economia de uma família para compra de um bem durável de forma consciente, e também os juros e multas pagas por uma compra não planejada. Ao introduzir Porcentagem colocar exemplos como : 1) João ganha R$ 1.000,00 de salário e economiza 10% todos os meses para comprar uma geladeira nova, quantos reais João economiza por mês e quantos meses vão ser necessários para comprar uma geladeira de R$ 900,00? 2) Pedro tem uma dívida de R$ 200,00 para pagar até dia 10 de janeiro, se não pagar em dia vai ter de pagar multa de 10%. Qual é o valor da multa? Neste exemplos deve-se introduzir o assunto de forma suave, mas é muito importante que as crianças desde cedo já tenham consciência da importância do dinheiro na vida das pessoas. As atividades a seguir são um bom exemplo de trabalho de casa.: A) Todas os alunos devem anotar o percentual de juros e multa cobrados em pelo menos duas contas que seus pais tem de pagar todo mês. B) Contar quantas moedas e valor total delas cada família tem guardado em casa, e o que poderia ser comprado com este dinheiro?

6 C) Qual é o sonho de consumo de cada um e quanto custa? Quantos meses seriam necessários para comprar este produto guardando R$ 100,00 por mês? Após colocar estes conceitos iniciais e introduzir o assunto Juros Simples deve-se tomar cuidado com os conceitos de matemática financeira, principalmente com um erro comum nos livros didáticos, que não prevê o valor do dinheiro no tempo. Não podemos operar diretamente com valores monetários referente a datas distintas. Conforme ensinado por PEREIRA DE SÁ (2009). Uma pessoa compra uma televisão em duas prestações de R$ 650,00, uma no ato da compra e outra para 30 dias. Qual a taxa de juros embutida nessa transação, se o preço do aparelho à vista é de R$ 1.200,00? Maneira incorreta - O total pago é 2xR$ 650,00 = R$ 1.300,00 : logo, teriam incididos juros de R$ 100,00 sobre os R$ 1.200,00 do preço à vista do televisor. Sua taxa seria de 100/1200, ou aproximadamente 8,3%. Solução correta - Não ignora o valor do dinheiro no tempo, considera que, após ter sido feito um pagamento de R$ 650,00 no ato da compra, teríamos R$ 1.200,00 - R$ 650,00 = R$ 550,00. Esta será a dívida que será quitada apenas 30 dias depois, e não o preço à vista integral do produto. Foram cobrados R$ 100,00 sobre os R$ 550,00 que eram devidos! Calculando temos 100/550, ou aproximadamente 18%. Ao aplicar os conceitos de Juros Compostos podemos nos aprofundar em exemplos mais complexos porém reais, como a decisão de comprar um carro. Comparar as possibilidades entre a compra de um carro zero quilometro ou um semi novo, dando entrada e financiando, sem entrada financiando 100% ou comprando á vista. Aplicar a atividade a seguir: Felipe decide comprar um carro, porém não tem todo dinheiro, aproximadamente 30 mil reais. Compare as possibilidades que a concessionaria propõe e verifique qual a melhor. Carro novo 1. Pagamento á vista 5% de desconto. 2. Pagamento 50% de entrada mais 12x de R$ 1332,73 com juros de 1% ao mês. 3. Pagamento de 20% de entrada mais 36x de R$ 941,58 com 2% de juros ao mês.

7 Carro seminovo ( mesmo modelo com 2 anos de uso em bom estado) 1. Pagamento á vista R$ ,00 ganhando 5% de desconto da tabela FIPE (R$ ,00). 2. Pagamento 50%( R$ ,00) de entrada mais 12x de R$ 1.276,55 com juros de 2% ao mês. 3. Pagamento de 20%(R$ 5.400,00) de entrada mais 36x de R$ 989,36 com 3% de juros ao mês. 3.QUESTÃO CULTURAL Segundo Nakata (Cultura ou Falta de Planejamento Financeiro 2009) As famílias brasileiras preferem gastar com roupas, viagens e em novas prestações ao invés de poupar seus recursos para garantir seu futuro, adquirir bens planejados ou prevenir contra situações de emergência. O interessante de tudo isso é que como o mercado está aquecido e a oferta de empregos é grande o brasileiro acredita que a sua renda nunca vai acabar e mesmo diante de escândalos e mais escândalos provenientes de rombos no sistema previdenciário e dos baixos benefícios pagos na aposentadoria pelo INSS as pessoas preferem gastar desnecessariamente a construir um porto seguro para elas e suas famílias. Em síntese o Planejamento Financeiro é a melhor para não dizer a única forma, caso não se queira simplesmente contar com a sorte, de construir uma vida financeira planejada através da adesão de novos hábitos que o tornará mais culto financeiramente e consequentemente mais próspero. Em relação à idade, SABOIA (2007) explicita as diferentes fases financeiras na vida do indivíduo. Cada fase tem suas características, necessidades e objetivos, sempre visando ao longo prazo: Fase pré-aprendizado: 0 a 13 anos É a fase da educação financeira. Os pais e educadores são os grandes aliados nesta preparação, que formarão os consumidores, poupadores e investidores de amanhã. Fase 1: 14 a 23 anos - Largada e formação. A saúde financeira começa nesta etapa. Mesada, cartão de crédito, cheque. É nessa fase que se formam os consumidores e gastadores conscientes. Fase 2: 24 a 33 anos - Períodos e tentativas. É a fase das tentações. O mercado está atrás das pessoas nesta fase com propostas "irrecusáveis" de crédito

8 e financiamento. Essa é a hora de separar o joio do trigo e avaliar cada gasto e despesa. Fase ideal para assumir riscos maiores e traçar metas. Os investimentos que começarem nesta etapa serão importantes e essenciais para seu futuro e tranquilidade financeira. Fase 3: 34 a 43 anos - A vida começa aos 40 Fase da família, da especialização, profissionalização e atualização. Com os filhos na escola, essa é a fase de focar em sua carreira e educação. Sempre de olho, também, no seu futuro financeiro. Época de acumular patrimônio. Fase 4: 44 a 53 anos - Meia-idade Com os filhos na faculdade, essa é a fase de pensar na aposentadoria. Quanto você já tem e quanto tempo tem para guardar mais? Época de fazer seguros. Fase 5: 54 a 64 anos - Preparação para as mudanças Época de agir com cautela e conservadorismo. Cuidado para não acabar com tudo o que conseguiu até agora. Fase 6: acima de 65 anos - Merecidas aposentadorias Fase das respostas de tudo o que você fez nas primeiras fases. Quanto você guardou? Como está sua situação financeira? Fase 7: Pós-aposentadoria Hora de aproveitar! O importante é viver cada fase, pensar no futuro, mas sem esquecer do presente. Conforme as fases acima, é possível perceber que as etapas estão interligadas e que o sucesso de cada uma depende da forma como lidamos com a outra. De acordo com pesquisas, o número de mulheres com 100 anos ou mais supera em duas vezes o número de homens na mesma faixa. Dessa forma, fica claro que elas precisam se preocupar ainda mais em como planejar o futuro financeiro. A maior tarefa, e talvez a mais complicada, é o acúmulo patrimonial. 4.ENDIVIDAMENTO Livrar-se das dívidas é outro sonho que muitos querem conquistar, mas que por falta de um bom acompanhamento e orientação adequada, transformam as mesmas em uma gigantesca bola de neve originada muitas vezes pelo crédito fácil, pelo consumo desenfreado e pela falta de planejamento financeiro que acaba comprometendo significativamente a renda das famílias que deixam de lado seus

9 projetos e se dedicam somente a um único e triste objetivo: pagar as contas. Com isso muitos sonhos são engavetados e deixados para "talvez um dia", em virtude da falta de um Orçamento Doméstico alinhado a um Projeto de Vida Financeiro, portanto podemos concluir que a nossa tranquilidade financeira não depende da sorte e sim de um bom Planejamento Financeiro. O Instituto de Estudos Financeiros (IEF) pontua em sua matéria Planejamento Financeiro Pessoal que os dissabores das compras feitas por impulso costumam ser bem mais fortes e duradouros que as satisfações por elas proporcionadas. E sugere como forma de controlar esses impulsos ações como sair sem talões de cheque e cartões de crédito, evitar passar em certos lugares ou mesmo levar as crianças ás compras. 5.COMO PLANEJAR Segundo HALFELD( 2007), primeiramente devemos colocar no papel todas as despesas e receitas fixas e eventuais, uma boa dica e montarmos uma tabela no computador para facilitar a visualização. Converse com todos os seus familiares e revise seu orçamento a fim de que não fique nenhuma despesa de fora. Devemos compor nossa tabela com os itens a seguir: Receitas : Renda de Aluguel, Receitas extraordinárias, Salários, Aposentadoria, Juros recebidos, Doações recebidas. Despesas : Com Moradia (Aluguel, Condomínio, Prestação da casa, Conta de luz, Conta de água, Gás, Impostos, Telefone, Consertos/manutenção; Alimentação (Supermercado, Feira/sacolão); Transporte (Prestação do carro, Seguro, Combustível, Estacionamentos, Impostos, Ônibus/metrô/trem); Saúde (Plano de saúde, Médicos/dentistas, Farmácia); Educação (Mensalidades escolares, Cursos extras - idiomas/computação); Vestuário; Lazer/informação (Academia, Jornais/revistas, TV por assinatura, Internet, Programas culturais, Restaurante, Happy Hour com amigos); Outros gastos. Veremos a seguir um exemplo de uma tabela para controle de orçamento.

10 Tabela 1 : Controle do Orçamento Familiar; Fonte: (2011) Prof. Edson Pamplona. Após planificar todos seus ganhos e despesas, agora é o momento de revisar e identificar os itens de desperdício de dinheiro (contas desnecessários ou super faturadas) analisar cuidadosamente cada um dos itens, mesmos as despesas pequenas podem ser melhoradas, vejamos alguns exemplos: Ao por em prática os conhecimentos em planejamento financeiros pode-se começar pela conta de telefone, vamos dar o primeiro passo então. As empresas de telefonia oferecem muitos serviços (telefone local, banda larga, canais de TV e até de celular). Pode-se contratar apenas os serviços imprescindíveis para sua vida (não exite neste momento) pois luxo deve ser deixado para depois que você colocar suas finanças em dia. No exemplo do autor foi realizado o cancelamento do telefone fixo e passou a usar um celular, convencendo todos as pessoas próximas a usar a mesma operadora de celular para que realmente economizassem no final do mês. Pode-se Negociar também um plano de TV a cabo mais econômico e com estas mudanças reduzir suas despesas em R$ 150,00 o que sgnifica um ótimo começo.

11 Outro passo importante é administrar os gastos com lazer pois eles podem consumir todo seu salário e você não vai perceber, a tentação de gastar é tão forte que as vezes cega - seja um happy hour com amigos, um passeio no shopping, um fim de semana na praia ou um churrasco, acaba-se sentindo que aquele "pequeno mimo" é indispensável pois trabalhamos tanto. Mas um descontrole com estes gastos pode prejudicar muito. Ao ficar endividado e envolvido por juros e mais juros provavelmente será obrigado a cortar completamente estes gastos. O autor propõe reduzir os momentos de lazer e substituir alguns passeios (trocar uma visita ao shopping por um passeio ao parque) e se divertir com criatividade com seus amigos e familiares. Verificar seu consumo mensal de energia elétrica e identificar se tem equipamentos que ficam ligados desnecessariamente ou se estão consumindo mais energia do deveriam (ex. geladeiras antigas), muitas vezes poderíamos renovar nossos eletrodomésticos dando a preferência pelos certificados com consumo A pelo INMETRO, que ao longo do tempo vão se pagando somente pela diferença de consumo energético além do fato de você estar com um aparelho mais bonito e moderno em sua casa. A Capital paranaense tem um exemplo bem interessante de como economizar, a Prefeitura disponibiliza um serviço de pequisa de preços nos principais supermercados da cidade, nele pode-se comparar e buscar os melhores preços dos produtos que são consumidos mensalmente. Se sua cidade não possui este serviço faça você mesmo pesquisas, pois as compras no mercado significam uma fatia considerável no orçamento de qualquer família, independente de sua classe social. Vejamos agora a tabela 2 que tem um exemplo de comparativo de preços em mercados de Curitiba que pode ser acessada no site : Podemos verificar a diferença de preço (que chega a ser o dobro) da segunda compra (Tabela 3) comparada com a primeira (Tabela 2). Além do mercado devemos testar alguns produtos sem marcas famosas, que poderão trazer um melhor custo benefício.

12 Tabela 2: Comparativo de preço nos Mercados de Curitiba ( 15 de Abril de 2011) BIG MUFFATO CONDOR Produto QTDE UN Preço Un. Preço Un. Preço Un. Acucar Refinado ( + Barato ) 1 KG R$ 1,92 R$ 1,89 R$ 2,00 Farinha de Trigo Especial ( + Barato ) 5 KG R$ 5,96 R$ 6,29 R$ 5,48 Arroz Branco Tipo 1 ( + Barato ) 5 KG R$ 6,98 R$ 9,15 R$ 7,48 Feijao Preto Tipo 1 ( + Barato ) 1 KG R$ 2,58 R$ 2,48 R$ 2,48 Achocolatado em Po ( + Barato) 400 GR R$ 2,18 R$ 1,79 R$ 2,65 Farinha de Milho Amarela (+ Barato) 1 KG R$ 2,50 R$ 2,55 R$ 2,31 Oleo de Soja ( + Barato ) 900 ML R$ 2,88 R$ 2,79 R$ 2,49 Macarrao C/ Ovos Penne ( + Barato ) 500 GR R$ 1,94 R$ 1,90 R$ 1,59 Biscoito Cream Craker (+ Barato ) 400 GR R$ 2,45 R$ 2,49 R$ 2,28 Extrato de Tomate ( + Barato ) 350 GR R$ 1,38 R$ 1,45 R$ 1,48 Carne Bov. S/Osso Coxao Mole ( Pedaço 1) KG R$ 15,98 R$ 11,97 R$ 11,25 Frango Pedaço Coxa-sobrecoxa resf. 1 KG R$ 5,68 R$ 5,87 R$ 4,90 Margarina Cremosa ( + Barato ) 500 GR R$ 1,28 R$ 1,18 R$ 1,43 Leite Longa Vida Int. ( + Barato ) 1 LT R$ 1,57 R$ 1,85 R$ 1,37 Cafe Almofada ( + Barato ) 500 GR R$ 5,48 R$ 5,49 R$ 5,29 Refrigerante Descartavel "Coca Cola" 2 LT R$ 3,56 R$ 3,79 R$ 3,60 Papel Hig. Folha Picotada ( + Barato ) 30 MT R$ 3,45 R$ 3,85 R$ 3,89 Sabonete "Lux" Suave 90 GR R$ 0,95 R$ 0,95 R$ 0,86 Shampoo "Seda" ( + Barato ) 350 ML R$ 4,15 R$ 4,59 R$ 4,75 Total da Compra R$ 72,87 R$ 72,32 R$ 67,58 Fonte Tabela 3: Exemplo de Lista de preço marcas famosas (15 de Abril de 2011). PAO DE ACUCAR BIGORRILHO Produto Preço Un. Acucar Refinado "Diana" R$ 2,40 Farinha de Trigo Especial "Anaconda" R$ 7,89 Arroz Branco Tipo 1 "Tio Joao" R$ 9,08 Feijao Preto "Caldo Bom" R$ 3,49 Azeite de Oliva Extra Virgem (+ Barato) R$ 11,90 Oleo de Canola ( + Barato ) R$ 5,99 Macarrao C/ Ovos Ninho ( + Barato ) R$ 2,29 Biscoito Cream Craker "Todeschini" R$ 2,39 Extrato de Tomate "Arisco" R$ 1,98 Carne Bov. Picanha R$ 29,90 Carne Bov. S/Osso Alcatra ( Pedaço ) R$ 21,90 Margarina "Delicia " Cremosa R$ 2,68 Leite Longa Vida Int. ( + Barato ) R$ 1,89 Cafe Almofada "3 Coracoes" R$ 6,49 Refrigerante Descartavel "Coca Cola" R$ 3,59 Papel Hig. Folha Dupla Picotada +Barato R$ 3,49 Sabonete "Francis" R$ 0,99 Shampoo "Seda" ( + Barato ) R$ 6,29 Detergente em Po "Omo" Multi-Acao R$ 5,99 Total da Compra R$ 130,62 Fonte

13 Um dos momentos mais importantes das famílias brasileiras financeiramente falando é decisão de comprar/trocar de carro, o impulso da compra faz com que muitas pessoas percam muito dinheiro, pois não levam em conta o percentual de desvalorização do veículo, seu custo de seguro e manutenção, o IPVA, os juros cobrados em um eventual financiamento (o que ocorre com frequência). 6.CONCLUSÃO Respondendo a pergunta inicial é mais importante aprender a gastar menos do que a ganhar mais, pois quem não controla seus impulsos consumistas pode ser a pessoa mais rica do mundo que sempre vai ter aonde gastar, seja com um carro de luxo, uma mansão, um barco e isto acaba virando um vício que culminará com sua falência financeira. Já uma pessoa com uma renda mensal de 2 salários mínimos que sabe administrar seu salário pode dormir tranquilo sabendo que tem seus compromissos em dia. Portanto fica a dica, pesquisar sempre, qualquer compra por menor que seja deve ser consciente. Em síntese o Planejamento Financeiro é a melhor, para não dizer a única forma, caso não queira simplesmente contar com a sorte, de construir uma vida financeira planejada através da adesão de novos hábitos que o tornará mais culto financeiramente e consequentemente mais próspero.

14 REFERÊNCIAS HALFELD, Mauro. Investimentos : Como Administrar seu Dinheiro, 3º edição, Editora Fundamento LV 2007 NAKATA, Rogério. Planejador Financeiro, disponível em Acessado em: 21 mai SABOIA, Juliana. Estudo sobre as fases de consumo, disponível em Acessado em: 30 mai Acessado em: 15 abr IEF - Instituto de Estudos Financeiros. Planejamento Financeiro Familiar. Disponível em: Acessado em: 10 jul PEREIDA DE SÁ, Ilydio e Vinicius Gusmão. RPM - Revista do Professor de Matemática Nr 70 acessado em 19 mar

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