MA12 - Unidade 10 Matemática Financeira Semana 09/05 a 15/05

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1 MA12 - Unidade 10 Matemática Financeira Semana 09/05 a 15/05 Uma das importantes aplicações de progressões geométricas é a Matemática Financeira. A operação básica da matemática nanceira é a operação de empréstimo. Alguém que dispõe de um capital C (chamado de principal ), empresta-o a outrem por um certo período de tempo, e após esse período, recebe o seu capital C e volta, acrescido de uma remuneração J pelo empréstimo. Essa remuneração é chamada de juro. A soma C + J é chamada de montante e será representada por M. A razão i = J C que é a taxa de crescimento do capital, será sempre referida ao período da operação e chamada de taxa de juros. 1

2 2 MA12 - Unidade 10 Exemplo 1. Lúcia tomou um empréstimo de R$100,00. Dois meses após, pagou R$140,00. Os juros pagos por Lúcia são de R$40,00 e a taxa de juros é de 40 = 0, 40 = 40% ao bimestre. O principal, que 100 é a dívida inicial de Lúcia, é igual a R$100,00; o montante, que é a dívida na época do pagamento, é de R$140,00. Exemplo 2. Manuel tomou um empréstimo de 100 reais, a juros de taxa 10% ao mês. Após um mês, a dívida de Manuel será acrescida de 0, reais de juros (pois J = ic), passando a 110 reais. Se Manuel e seu credor concordarem em adiar a liquidação da dívida por mais um mês, mantida a mesma taxa de juros, o empréstimo será quitado, dois meses depois de contraído, por 121 reais, pois os juros relativos ao segundo mês serão de 0, reais = 11 reais. Esses juros assim calculados são chamados de juros compostos. Mais precisamente, no regime de juros compostos, os juros em cada período são calculados, conforme é natural, sobre a dívida do início desse período. As pessoas menos educadas matematicamente têm tendência a achar que juros de 10% ao mês dão em dois meses juros de 20%. Note que juros de 10% ao mês dão em dois meses de juros de 21%. Teorema 1. No regime de juros compostos de taxa i, um principal C 0 transforma-se, depois de n períodos de tempo, em um montante C n = C 0 (1 + i) n. Prova. Basta observar que os valores do capital crescem a uma taxa constante i e, portanto, formam uma progressão geométrica de razão 1 + i. Exemplo 3. Pedro investe 150 reais a juros de 12% ao mês. Qual será o montante de Pedro três meses depois?

3 Matemática Financeira 3 Solução. C 3 = C 0 (1 + i) 3 = 150(1 + 0, 12) 3 = 210, 74 reais. É importante perceber que o valor de uma quantia depende da época à qual ela está referida. Se eu consigo fazer com que meu dinheiro renda 10% ao mês, é-me indiferente pagar agora R$100,00 ou pagar R$110,00 daqui a um mês. É mais vantajoso pagar R$105,00 daqui a um mês do que pagar R$100,00 agora. É mais vantajoso pagar R$100,00 agora do que pagar R$120,00 daqui a um mês. No fundo, só há um único problema de Matemática Financeira: deslocar quantias no tempo. Outro modo de ler o Teorema 1, C n = C 0 (1 + i) n, é que uma quantia, hoje igual a C 0, transformar-se-á, depois de n períodos de tempo, em uma quantia igual a C 0 (1 + i) n. Isto é, uma quantia, cujo valor atual é A, equivalerá no futuro, depois de n períodos de tempo, a F = A(1 + i) n. Essa é a fórmula fundamental da equivalência de capitais: Para obter o valor futuro, basta multiplicar o atual por (1 + i) n. Para obter o valor atual, basta dividir o futuro por (1 + i) n. O exemplo a seguir é, pode-se dizer, um resumo de todos os problemas de Matemática Financeira. Exemplo 4. Pedro tomou um emprétimo de 300 reais, ajuros de 15% ao mês. Dois meses após, Pedro pagou 150 reais e, um mês após esse pagamento, Pedro liquidou seu débito. Qual o valor desse último pagamento? Solução. Os esquemas de pagamento abaixo são equivalentes. Logo, 300 reais, na data 0, têm o mesmo valor de 150 reais dois meses após, mais um pagamento igual a P, na data 3.

4 4 MA12 - Unidade 10 Figura 1: Igualando os valores, na mesma época (0, por exemplo), dos pagamentos nos dois esquemas, obtemos 300 = 150 (1 + 0, 15) 2 = p (1 + 0, 15) 3. daí, P = 283, 76. O último pagamento foi de R$283,76. Exemplo 5. Pedro tem duas opções de pagamento na compra de um televisor: i) três prestações mensais de R$160,00 cada; ii) sete prestações mensais de R$70,00 cada. Em ambos os casos, a primeira prestação é paga no ato da compra. Se o dinheiro vale 2% ao mês para Pedro, qual a melhor opção que Pedro possui? Solução. Para comparar, determinaremos o valor dos dois conjuntos de pagamentos na mesma época, por exemplo na época 2. Os esquemas de pagamentos são: Para comparar, determinaremos o valor dos dois conjuntos de pagamentos na mesma época, por exemplo na época 2.

5 Matemática Financeira 5 Figura 2: Temos, a = 60(1 + 0, 02) (1 + 0, 02) = 489, 66 b = 70(1 + 0, 02) (1 + 0, 02) , (1 + 0, 02) (1 + 0, 02) + 70 = 480, 77 3 (1 + 0, 02) 4 Pedro deve preferir o pagamento em seis prestações. É um absurdo que muitas pessoas razoavelmente instruídas achem que o primeiro esquema é melhor pois o total pago é de R$480,00 ao passo que no segundo esquema o total pago é de R$490,00. Exemplo 6. Pedro tem três opções de pagamento na compra de vestuário. i) à vista, com 30% de desconto. ii) em duas pretações mensais iguais, sem desconto, vencendo a primeira um mês após a compra. iii) em três prestações mensais iguais, sem desconto, vencendo a primeira no ato da compra. Qual a melhor opção para Pedro, se o dinheiro vale, para ele, 25% ao mês?

6 6 MA12 - Unidade 10 Solução. abaixo Fixando o preço do bem em 30, temos os três esquemas Figura 3: Comparando os valores, por exemplo, na época 0, obtemos: a = 21 b = , (1 + 0, 25) = c = , (1 + 0, 25) = 24, 4 2 A melhor alternativa é a primeira e a pior é a em três prestações. Exemplo 7. Uma loja oferece duas opções de pagamento: i) à vista, com 30% de desconto. ii) em duas prestações mensais iguais, sem desconto, a primeira prestação sendo paga no ato da compra. Qual a taxa mensal dos juros embutidos nas vendas a prazo?

7 Matemática Financeira 7 Solução. pagamentos abaixo: Fixando o valor do bem em 100, temos os esquemas de Figura 4: Igualando os valores, por exemplo, na época 0 (a data usada nessas comparações é chamada de data focal), obtemos 70 = i. Daí, i = 1, 5 = 150%. A loja cobra 150% ao mês nas vendas a prazo. Exemplo 8. Investindo seu capital a juros mensais de 8%, em quanto tempo você dobrará o seu capital inicial? Solução. Temos C 0 (1 + 0, 08) n = 2C 0. Daí, 1, 08 n = 2 e n = log 2 log 1, 08 = 9 Em aproximadamente nove meses você dobrará o seu capital inicial. Um importante resultado que já foi obtido na Unidade 7 e será repetido é a Fórmula das taxas equivalentes. Se a taxa de juros relativamente a um determinado período de tempo é igual a i, a taxa de juros relativamente a n períodos de tempo é I tal que 1 + I = (1 + i) n.

8 8 MA12 - Unidade 10 Exemplo 9. A taxa anual de juros equivalente a 12% ao mês é I tal que 1 + I = (1 + 0, 12) 12. Daí, I = 2, 90 = 290% ao ano. Um erro muito comum é achar que juros de 12% ao mês equivalem a juros anuais de 12 12% = 144% ao ano. Taxas como 12% ao mês e 144% ao ano são chamadas de taxas proporcionais, pois a razão entre elas é igual à razão dos períodos aos quais elas se referem. Taxas proporcionais não são equivalentes. Um (péssimo) hábito em Matemática Financeira é o de anunciar taxas proporcionais como se fossem equivalentes. Uma frase como 144% ao ano, com capitalização mensal signica que a taxa usada na operação não é a taxa de 144% anunciada e sim a taxa mensal que lhe é proporcional. Portanto, a tradução da expressão 144% ao ano, com capitalização mensal é 12% ao mês. As pessoas menos educadas matematicamente podem pensar que os juros sejam realmente de 144% ao ano, mas isso não é verdade. Como vimo no exemplo 9, os juros são de 290% ao ano. A taxa de 144% ao ano é chamada de taxa nominal e a taxa de 290% ao ano é chamada de taxa efetiva. Exemplo % ao ano com capitalização semestral signica 12% ao semestre; 1% ao mês com capitalização trimestral signica 3% ao trimestre e 6% ao ano com capitalização mensal signica 0,5% ao mês. Exemplo 12. Verônica investe seu dinheiro a juros de 6% ao ano com capitalização mensal. Qual a taxa anual de juros à qual está investido o capital de Verônica?

9 Matemática Financeira 9 Solução. O dinheiro de Verônica está investido a juros de taxa i = 0, 5% ao mês. A taxa anual equivalente a I tal que 1+I = (1+i) 12. Daí, I = 0, 0617 = 6, 17% ao ano. A taxa de 6% ao ano é nominal e a taxa de 6,17% ao ano é efetiva. Exemplo 13. A taxa efetiva semestral correspondente a 24% ao semestre com capitalização mensal é I tal que 1 + I = (1 + 0, 04) 6. Daí, I = 26, 53% ao semestre. Exercícios 1. Investindo R$450,00 você retira, após 3 meses, R$600,00. A que taxa mensal de juros rendeu seu investimento? 2. Determine as taxas mensais equivalentes a 100% ao ano e a 39% ao trimestre. 3. Determine as taxas anuais equivalentes a 6% ao mês e a 12% ao trimestre. 4. Determine as taxas efetivas anuais equivalente a: a) 30% ao ano, com capitalização mensal. b) 30% ao ano, com capitalização trimestral. c) i ao ano, capitalizados k vezes ao ano. 5. Qual o limite, quando k tende para innito, da resposta ao item c) do problema anterior? Neste caso diz-se que os juros estão sendo capitalizados continuamente e i é chamado de taxa instantânea de juros.

10 10 MA12 - Unidade Use a resposta do problema anterior para dar uma denição - nanceira do número e. 7. Determine a) a taxa efetiva trimestral equivalente a 12% ao trimestre com capitalização contínua. b) a taxa instantânea anual equivalente à taxa efetiva anual de 60%. c) a taxa instantânea semestral equivalente à taxa efetiva anual de 60%. 8. A Mesbla, em vários natais, ofereceu a seus clientes duas alternativas de pagamento: a) pagamento de uma só vez, um mês após a compra. b) pagamento em três prestações mensais iguais, vencendo a primeira no ato da compra. Se você fosse cliente da Mesbla, qual seria a sua opção? 9. O Foto Studio Sonora convidou, em dezembro de 1992, os seus clientes a liquidarem suas prestações mensais vincendas, oferecendolhes em troca um desconto. O desconto seria dado aos que pagassem, de uma só vez, todas as prestações a vencer em mais de 30 dias, e seria de 30%, 40% ou 50%, conforme fossem pagas uma, duas ou três prestações. Supondo que o dinheiro valia 27% ao mês, a oferta era vantajosa? 10. Lúcia comprou um exaustor, pagando R$180,00, um mês após a compra e R$200,00, dois meses após a compra. Se os juros são de

11 Matemática Financeira 11 25% sobre o saldo devedor, qual é o preço à vista? 11. Uma geladeira custa R$1 000,00 à vista e pode ser paga em três prestações mensais iguais. Se são cobrados juros de 6% ao mês sobre o saldo devedor, determine o valor da prestação, supondo que a primeira prestação é paga: a) no ato da compra; b) um mês após a compra; c) dois meses após a compra. 12. Ângela tomou um empréstimo de R$400,00, por dez meses. Os juros foram de 3% ao mês durante os quatro primeiros meses, de 5% ao mês durante os cinco meses seguintes e de 9% ao mês no último mês. Calcule: a) a taxa média de juros. b) o montante pago.

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