CARTILHA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA

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1 CARTILHA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA

2 Cartilha de Educação Financeira Coopmil Índice 1. Orçamento familiar 1.1 Organize sua vida financeira 1.2 Analise o seu orçamento 1.3 Dicas para controlar seu orçamento 2. Quando optar por uma operação de crédito? 2.1 Para que servem as operações de crédito? 2.2 Destinação do valor 3. Crédito COOPMIL 3.1 Limite e condições para concessão de empréstimos 3.2 Taxas 3.3 Pagamento 3.4 Carência 3.5 Custo Efetivo Total 3.6 Linhas de Crédito COOPMIL 4. Cartões de Crédito 4.1 Dicas para utilizar seu cartão de crédito 4.2 Cartões COOPMIL 5. Como sair do vermelho 5.1 Dicas para colocar as contas em dia 5.2 Como limpar seu nome na praça 6. Quando começar a investir 6.1 Investimentos COOPMIL 7. Em resumo, os pontos básicos da Educação Financeira 8. Glossário COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 2

3 Objetivo da Cartilha de educação FINANCEIRA Mais do que oferecer crédito aos cooperados com as menores taxas do mercado, além de serviços e benefícios que lhes proporcionam mais qualidade de vida, a COOPMIL tem o objetivo de contribuir para que todos possam conquistar a tão sonhada tranquilidade financeira. Nesta Cartilha de Educação Financeira, você encontrará dicas para adotar uma postura mais consciente e responsável na utilização de crédito, equilibrando as despesas e receitas e, ao mesmo tempo, poupando com o intuito de prover para o futuro. Consulte sempre esta Cartilha e lembre-se: a COOPMIL está à disposição para esclarecer suas dúvidas e lhe orientar. Boa leitura! IPTU Contas IPVA COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 3

4 1 - Orçamento Familiar $ 1.1 Organize sua vida financeira O primeiro passo para organizar sua vida financeira e conquistar mais qualidade de vida é definir e controlar todos os gastos, considerando sempre a renda mensal. Para isso, é indispensável elaborar o orçamento doméstico. Utilize a tabela abaixo, anotando todas as receitas e as despesas, INCLUSIVE AS PEQUENAS, pois elas fazem muita diferença no fim do mês. IMPRIMA SUA PLANILHA CALCULE PELA TABELA DO SITE COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 4

5 1.2 - AnAlise o seu orçamento Depois de anotar todas as despesas e receitas na tabela, compare o saldo total e analise seu orçamento: Se suas despesas são menores do que a receita: O que fazer? Se sobrar algum dinheiro depois de pagar todas as contas, calcular o transporte e a alimentação mensais, você pode utilizá-lo para comprar algo que já havia planejado à vista ou aplicá-lo na COOPMIL, que proporciona diversas modalidades de investimentos com excelente remuneração, segurança e liquidez. Consulte as opções de investimentos no Capítulo 6. Se a receita é menor do que as despesas: Se suas despesas se igualam à receita: O que fazer? Procure não ultrapassar seus gastos atuais e fique atento, pois você poderá ter problemas financeiros em caso de emergência. O ideal é formar uma reserva financeira para emergências, poupando de 5% a 10% das receitas, ou o valor que estiver disponível. Se a receita é menor do que as despesas: O que fazer? Reduza imediatamente os gastos, estabelecendo metas de economia e eliminando todos os supérfluos. Informe os integrantes da família de que será necessário economizar, evitando o desperdício de água, luz, alimentos etc., pois além de ser bom para o bolso, é fundamental para a preservação do meio ambiente. Se você ainda possui débitos em cartões de crédito, limite bancário e outras dívidas com juros abusivos, o ideal é efetuar um empréstimo pessoal, com taxas reduzidas, para quitar esses compromissos. Saiba mais no Capítulo 2 - Quando optar por uma operação de crédito?. COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 5

6 1.3 - Dicas para controlar o seu orçamento: Anote todas as receitas e despesas diariamente. Ao emitir cheques pré-datados, controle muito bem seu saldo bancário para que eles não voltem. Pague as contas em dia, evitando as multas e os juros. Evite fazer compras quando estiver estressado, cansado ou com fome. Sempre que possível, opte pelo pagamento à vista e negocie um desconto. Antes de fazer novas dívidas, quite as que já possui. Poupe sempre que possível, pois as emergências acontecem. Gaste apenas o que ganha. Porém, nunca comprometa 100% da sua renda. Pesquise preços e faça as contas antes de comprar bens, principalmente os de alto valor, que podem desequilibrar seu orçamento a médio e longo prazo. Faça listas com todos os itens que precisa antes de comprá-los, seja no supermercado ou no shopping. Planeje, reflita e decida, afinal, é muito difícil ganhar dinheiro para gastar com produtos desnecessários. Se não puder comprar à vista, opte pelo crédito, porém, pesquise as melhores taxas e condições. Se possível, reserve 5% da sua renda para investir em VOCÊ, seja em educação, carreira, lazer, viagens etc. 2 - Quando optar por uma operação de crédito? Para que servem as operações de crédito? Adquirir crédito é uma solução para quitar débitos e resolver as emergências financeiras, mas também pode ser muito útil se contratado de forma consciente para antecipar os sonhos, como por exemplo: comprar eletrodomésticos, financiar um carro, reformar a casa etc. Ao decidir por uma operação de crédito, é indispensável analisar se o valor das parcelas é adequado ao seu orçamento mensal, além de ter a certeza de que essa opção lhe proporcionará mais tranquilidade. A contratação do empréstimo deve contribuir para a solução dos problemas e não provocar novas preocupações e mais endividamento DestinaçãO DO VALOR É importante também definir a destinação do valor emprestado ou o produto que deseja adquirir. Como exemplo, a COOPMIL possui Linhas de Crédito diferenciadas para cada situação, com taxas e formas de pagamento especiais. COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 6

7 3-Crédito Coopmil A COOPMIL disponibiliza um amplo portfólio de Linhas de Crédito* para a realização dos seus sonhos e também para necessidades e emergências, com as melhores condições operacionais do mercado. Para contratar uma de nossas Linhas de Crédito, basta ser cooperado, estar em dia com a COOPMIL e apresentar documentos para análise em nossas unidades de atendimento. * Sujeito à análise de crédito. Consulte condições operacionais de cada modalidade de crédito. 3.1 Limite e condições para concessão de empréstimos É efetuada uma análise para a liberação do valor, de acordo com a demanda de cada cooperado. Além disso, a COOPMIL avalia sua capacidade de pagamento para que o crédito contribua para sua estabilidade financeira e não comprometa seu orçamento, portanto, as parcelas não podem ultrapassar 1/3 (um terço) da renda líquida. 3.2 taxas As taxas de juros são cobradas em todas as operações de crédito proporcionadas por instituições financeiras, representando o preço do dinheiro cobrado por quem o possui. Por ser uma cooperativa de crédito, sem fins lucrativos, a COOPMIL proporciona as melhores condições operacionais para os cooperados, com taxas acessíveis disponibilizadas em duas modalidades: pré-fixadas ou pós-fixadas. 3.3 PAGAMENTO As parcelas são debitadas na conta corrente em que o cooperado recebe seus vencimentos (5º dia útil) e também podem ser pagas nos Caixas da COOPMIL (Sede/CSC) ou ainda via boleto bancário. 3.4 CARÊNCIA Período contratual entre a concessão do empréstimo e o início do pagamento das parcelas. 3.5 CUSTO EFETIVO TOTAL O C.E.T. é a soma de todos os custos de um empréstimo ou financiamento (encargos financeiros, tributos, taxas etc.). É importante conhecer o Custo Efetivo Total para avaliar as opções de crédito disponíveis no mercado, lembrando que as melhores condições operacionais estão sempre na sua cooperativa, que não tem fins lucrativos e trabalha pelo bem-estar das famílias cooperadas. COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 7

8 3.6 - Linhas de Crédito COOPMIL A COOPMIL proporciona diversas opções de empréstimos e financiamentos* para atender às suas necessidades e contribuir com a realização dos seus sonhos, com as melhores condições operacionais e pagamento facilitado. Confira alguns exemplos: Crédito Compra Cooperada: exclusivo para financiar produtos disponibilizados pelas empresas parceiras: eletrodomésticos, eletroeletrônicos, armas e equipamentos de segurança, uniformes, fardamentos, entre outros itens. Crédito Educação: financiamento de matrículas, materiais e uniformes escolares, entre outras despesas educacionais para investir na formação pessoal e profissional. Crédito Imóveis: financiamento especial para reformar, construir ou complementar recursos para adquirir a casa própria. Crédito Matrimônio: parcelamento de despesas referentes à cerimônia de casamento, com o objetivo de proporcionar um orçamento organizado nesta nova etapa da vida do casal. Crédito Natalidade: financiamento especial para cobrir despesas médico-hospitalares ou adquirir enxoval para o bebê, com o objetivo de proporcionar suporte financeiro nos momentos mais importantes da vida. Crédito Pessoal: empréstimo em que o cooperado pode utilizar o valor liberado para fins diversos, como: quitar débitos com instituições financeiras, pagar contas, adquirir itens ou o que desejar. Crédito Saúde: especial para tratamentos médicos e odontológicos, internações, exames e cirurgias (estéticas e reparadoras), com taxas reduzidas. Crédito Tributo: financiamento dos impostos IPTU, IPVA, DPVAT e IR, com carência para começar a pagar. E muito mais! Para consultar todas as Linhas de Crédito, acesse *Sujeito à análise de crédito. Consulte condições operacionais. COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 8

9 4 - CARTÕES DE CRÉDITO O cartão de crédito é um instrumento financeiro que proporciona comodidade, além de ser uma ótima forma de centralizar as compras do mês em uma data de pagamento e ganhar um prazo compatível com seus vencimentos, facilitando o fluxo de caixa. Mas, se você tem dificuldades para controlar os gastos, é muito importante ter cuidado para não utilizar o cartão de crédito indiscriminadamente, pois pode desequilibrar seu orçamento. 4.1 Dicas para utilizar o seu Cartão de Crédito Evite pagar APENAS o valor mínimo do seu cartão - Apesar de o consumidor não ficar inadimplente, a diferença entre o valor total da fatura e o pagamento mínimo é financiada e, sobre esse montante, incidem juros enquanto o total não for pago. Pior que pagar APENAS o mínimo é pagar atrasado - Se as taxas de juros quando você entra no crédito rotativo já são absurdas, quando você paga atrasado, além de incorrer nas mesmas taxas, você acaba pagando multa de atraso. Usar o cartão como reserva de dinheiro - Algumas pessoas usam o cartão como uma fonte mágica de dinheiro. Vêem o produto novo na vitrine e logo compram. Vão ao cinema e pagam com cartão. E, no fim do mês, não percebem que gastaram muito mais do que podiam pagar. Ter cartões demais - Quanto mais cartões, mais dívidas, gastos desnecessários e, consequentemente, menos controle sobre as finanças. Cuidado com as compras parceladas no cartão - Muitas lojas embutem juros nas parcelas sem avisar ao consumidor. Verifique se o lojista está assumindo os juros da operação e confirme a isenção de valores adicionais no ticket da compra. 4.2 CArtões coopmil Para proporcionar mais comodidade e autonomia para compras, a cooperativa disponibiliza o cartão de crédito COOPMIL SICOOBCARD ( bandeiras MasterCard e Visa), aceitos em milhões de estabelecimentos em todo mundo, com dois limites* de crédito: um para compras à vista e outro para compras parceladas e as melhores condições operacionais no crédito rotativo. - Cartão de crédito internacional - Isenção de anuidade nos 12 primeiros meses(clássico), e quanto mais tempo utilizar o cartão, menor é a anuidade - Prazo de até 40 dias para pagar - Facilidade para saques emergenciais - Entre outas vantagens - Promoções exclusivas das operadoras MasterCard e Visa *Limites sujeitos à análise de crédito. COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 9

10 5 - COMO SAIR DO VERMELHO Educação Financeira é o primeiro passo para sair do vermelho. A fórmula é simples: gastar menos, poupar mais, trocar as dívidas caras pelas mais baratas. Veja algumas dicas e lembre-se: se precisar, procure a COOPMIL! 5.1 Dicas para colocar as contas em dia Se estiver endividado a ponto de não conseguir pagar suas contas do mês, não se desespere! É POSSÍVEL SAIR DO VERMELHO, MANTENDO A CALMA E MUDANDO ALGUMAS ATITUDES: Analise todos os débitos que possui e a gravidade de cada um, por exemplo: juros, corte do fornecimento de serviços (água, luz, telefone etc.), entre outros problemas. Assim que estiver preparado, procure os credores e renegocie as dívidas. Defina as despesas prioritárias e não ultrapasse essa quantia mensalmente. Se perceber que terá dificuldades para pagar a dívida, procure imediatamente o credor, pois isso pode evitar o aumento do débito. Negocie o pagamento das parcelas, de acordo com suas possibilidades. Se for pagar a dívida à vista, tente negociar um desconto. Trace objetivos mesmo estando no vermelho e, assim que quitar as dívidas, comece a economizar. Invista em você! Verifique a possibilidade de adquirir um crédito pessoal, com taxas menores, para quitar os débitos. Assim, você coloca sua vida financeira em ordem e evita pagar juros abusivos. Controle o consumismo: saia de casa com o dinheiro contado e sem cartão de crédito e/ou talão de cheques. Defina o que é importante, pois é imprescindível cortar o supérfluo. Procure a COOPMIL para organizar suas finanças, visto que oferecemos um amplo portfólio de Linhas de Crédito para diversas situações, inclusive de cunho social para as emergências financeiras, além de assistência social e psicológica, entre outros benefícios, para lhe auxiliar nos momentos de dificuldade. COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 10

11 5.2 Como limpar o nome na praça A inclusão do nome em cadastros negativos do SCPC (Serviço de Proteção ao Crédito), mais conhecido como SPC, ou da Serasa (Centralização de Serviços de Bancos), dificulta efetuar crediários, solicitar cartões de crédito, financiar automóveis e até emitir cheques. Se você está nessa situação, o ideal é fazer um esforço para regularizar imediatamente. SPC Seus dados são enviados para este banco de dados quando você deixa de pagar suas dívidas após 30 dias do vencimento. Procedimento em caso de nome negativado: Entre em contato com a empresa, verifique as pendências e quite-as. Isso pode ser feito na empresa ou na própria associação comercial onde está o banco de dados. A própria empresa vai retirar seu nome da lista em até cinco dias, mas é possível ir à associação comercial para verificar o andamento do processo. Serasa Seus dados são enviados a este órgão em caso de débitos em bancos e outras instituições financeiras: Cheques recusados duas vezes por insuficiência de fundos; Protestos de débitos em cartórios; Empréstimos em atraso; Ações judiciais (execução de título judicial e extrajudicial, busca e apreensão de bens, falência e concordata); Dívidas com órgãos federais (deixou de pagar impostos, taxas e contribuições). COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 11

12 PROCEDIMENTO EM CASO DE NOME NEGATIVADO: Cheque sem fundos: Procure o banco que apresentou a ocorrência e anote: número, valor e data do cheque. Se você não localizar o favorecido, peça ao banco uma cópia microfilmada do cheque para identificar a pessoa. Caso o favorecido tenha destruído o cheque, peça que ele emita uma declaração, com assinatura reconhecida em cartório, informando que o cheque foi pago e nada mais tem a reclamar. De posse do cheque ou da declaração, prepare uma carta, conforme orientação do gerente do banco. Junte o cheque original, recolha as taxas pela devolução e protocole uma cópia dos documentos entregues ao banco para regularização no Banco Central. Acompanhe e obtenha o protocolo da comunicação de regularização do seu banco para o Banco do Brasil, encarregado pelo Banco Central de processar a atualização da lista. A regularização só ocorre após o Banco do Brasil enviar o comunicado da Serasa. Pendência bancária ou financeira: Procure a instituição ou empresa credora e peça alternativas para negociação da dívida, com desconto à vista ou de forma parcelada. Caso a proposta da instituição não atenda às suas necessidades, faça uma contraproposta dentro do seu orçamento, desde que você possa honrar sem atrasos. Após a renegociação, a instituição ou empresa credora enviará comando específico para a Serasa executar a baixa da anotação. Anotação de título protestado: Dirija-se ao cartório que registrou o protesto e solicite uma certidão, para obter os dados de quem o protestou. Comunique-se com quem fez o protesto, regularize o débito e peça uma carta indicando que a dívida foi regularizada. Reconheça a firma da pessoa/empresa, retorne ao cartório e solicite o cancelamento do protesto. Entregue a certidão na Serasa para dar baixa nos arquivos. COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 12

13 Anotação de ação judicial: Certifique-se de que o processo já foi julgado e se encontra arquivado ou extinto, por meio de cópia do despacho do juiz ou de certidão emitida pela Vara Cível onde o processo foi distribuído. De posse da comprovação da existência de embargo à execução, penhora ou extinção do processo, entregue-a na Serasa. Ação ou execução federal: Apresente a certidão negativa de débito da Justiça Federal, ou entregue um documento que comprove o pagamento da dívida, acordo ou discussão judicial. Importante: Ao procurar as principais centrais de proteção ao crédito como SPC e Serasa ou os serviços de orientação ao consumidor, esteja sempre com seu documento de identidade e CPF. Nas centrais de proteção, informe-se sobre o que consta de pendências e a melhor maneira de regularizar a situação com credores ou cartórios de protesto. Se houver erro em seus dados cadastrais, o Código de Defesa do Consumidor impõe um prazo de cinco dias úteis para a baixa e repasse a todos os sistemas de proteção ao crédito. Ao negociar ou quitar uma dívida, exija um documento que comprove o acordo. Isto basta para a retirada do nome de listas negativas, independente da dívida ter sido totalmente paga. A própria empresa se encarrega de limpar o nome. COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 13

14 6 - QUANDO COMEÇAR A INVESTIR Todo mundo sabe que é preciso economizar para conquistar os ideais de consumo e a tão sonhada tranquilidade financeira. Porém, devido às despesas mensais e os imprevistos, guardar dinheiro pode parecer difícil, mas acredite, mesmo com valores baixos e o orçamento apertado, é possível SIM investir no futuro. Confira algumas dicas e faça seu dinheiro render: Evite consumir salgadinhos, doces, refrigerantes etc., fora de casa, pois essa atitude além de ser econômica, é bem mais saudável. Junte todas as moedas que receber de troco durante todo o mês e as reserve para uma futura aplicação. Se você é fumante, abandone imediatamente o vício. O cigarro causa inúmeros males à sua saúde e também ao seu bolso. Por exemplo, se você fumar um maço de cigarros por dia (custo médio de R$ 6,00), no fim do mês terá gasto R$ 180,00 e no final do ano R$ 2.160,00. Pense nisso e apague de uma vez esse hábito da sua vida. Reduza as despesas mensais: contrate um pacote econômico de TV a cabo, telefone fixo e internet; escolha a operadora de celular que ofereça mais vantagens; diminua o consumo de água e energia elétrica; evite o desperdício de alimentos etc. Aproveite as ofertas culturais gratuitas em sua cidade. Troque a ida com a família à pizzaria e ao shopping por passeios em parques e museus, que são bem mais acessíveis financeiramente e uma ótima opção de lazer. Deixe o carro em casa e economize: combustível, estacionamento e manutenção do automóvel. Você notará uma razoável diferença positiva em seu extrato bancário, além disso, o meio ambiente agradecerá. Calcule todas as receitas e despesas, utilizando a tabela disponível no Capítulo 1. Quite todos os compromissos mensais e separe o valor que sobrar. Some essa quantia ao dinheiro economizado durante todo o mês (de acordo com as dicas acima) para guardar, a curto ou a longo prazo, conforme preferir. COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 14

15 6.1 - Investimentos COOPMIL Com as contas em dia e o orçamento doméstico organizado, é imprescindível começar a poupar, tanto para os momentos de emergência quanto para a realização dos sonhos. Aplique recursos com segurança e liquidez para garantir o futuro da sua família com os investimentos da COOPMIL*, que proporcionam rentabilidade com valores atrativos em relação ao mercado. APLICAÇÕES RDC (RECIBO DE DEPÓSITO COOPERATIVO) Diferentes modalidades de investimentos com excelente remuneração para o cooperado aplicar suas economias e programar o futuro, de acordo com seu perfil e necessidades. RDC APOSENTADORIA (pós-fixado): a partir de R$ 100,00 Para quem quer formar uma reserva financeira para complementar seus vencimentos na aposentadoria, visando obter mais qualidade de vida. RDC CAP (pós-fixado): a partir de R$ 50,00 Para quem está começando a ter o hábito de investir ou para quem quer aplicar recursos por um curto período de tempo e ainda assim obter excelente remuneração. RDC EDUCACIONAL (pós-fixado): a partir de R$ 150,00 Para quem quer investir na educação e no crescimento profissional, poupando para pagar cursos de valor elevado, intercâmbios culturais etc. RDC POUPE (pós-fixado): a partir de R$ 100,00 Para quem quer realizar projetos ou conquistar sonhos de consumo, como lazer, viagens, aquisição de bens etc. RDC PRÉ OU PÓS (pré-fixado ou pós-fixado): a partir de R$ 100,00 Para quem quer ter diferentes opções de prazo para manter seus recursos aplicados com excelente remuneração: 120 dias, 181 dias, 361 dias, 541 dias, 721 dias ou dias. MEGACOFRE: a partir de R$ 20,00 Aplicação exclusiva para os filhos e netos dos cooperados, com rentabilidade acima da Caderneta de Poupança, que incentiva a educação financeira desde a infância. * Consulte condições operacionais, inclusive prazos, alíquotas, taxas e carências. COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 15

16 7 - Em resumo, os pontos básicos da Educação Financeira Como ganhar dinheiro aprender a ganhar dinheiro é fundamental, pois ter nível superior não é garantia de futuro tranquilo. Hoje, a expectativa de vida do ser humano é muito maior. A nova geração pode viver 100 ou 120 anos. Viverão mais tempo do que as gerações anteriores e, para isso, precisarão guardar mais dinheiro, para poder viver durante muito mais tempo e não depender de filhos ou do governo. Todos precisam estar preparados financeiramente para se reorganizar e enfrentar situações inéditas. Como poupar todos sabem que precisam ter uma reserva, mas muitos não sabem que poupar é prazeroso e leva a uma vida equilibrada. Como gastar saber como gastar o dinheiro não é uma tarefa fácil. Ser capaz de escolher o que é melhor agora, levando em conta o que é importante, exige bom senso e experiência. Como doar tempo, talento e dinheiro reforçar na educação da nova geração que as ideias de responsabilidade social e ética devem estar sempre presentes na forma de ganhar e gastar dinheiro. COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 16

17 Glossário Amortização Diminuição gradual de uma dívida. Análise de crédito Procedimento das instituições financeiras para avaliar se o cliente tem condições de arcar com um empréstimo ou financiamento. Capital Social - Valor dos recursos financeiros colocados na empresa/instituição, pelos seus sócios, acionistas ou cooperados. Capital de giro - É o conjunto de valores necessários para a empresa fazer seus negócios acontecerem (girar). CDI (Certificado de Depósito Interbancário) - Taxa de referência no mercado de juros, originada da média negociada entre instituições financeiras. Crédito Liberação de dinheiro com base numa relação de confiança entre duas ou mais partes, feita a uma determinada taxa previamente acordada. Financiamento Ato de custear despesas. No mercado financeiro, é sinônimo de operações de crédito ou empréstimo. IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) - Imposto que incide sobre as remunerações de todas as atividades bancárias e financeiras, com exceção dos juros propriamente ditos. Integralização - É o ato pelo qual cada cooperado contribui mensalmente para a formação do Capital de giro da COOPMIL. Orçamento Discriminação de receitas e despesas, para fins de controle. Saldo Soma das receitas e despesas. Também é a sobra após você somar as receitas e deduzir as despesas. Spread - Diferença entre o custo de um ativo e seu preço de venda. É o ganho obtido pela instituição financeira nas suas transações. Taxa pré-fixada Taxa acertada no início da operação de investimentos, dando ao aplicador o exato valor de quanto receberá no vencimento da aplicação. Taxa pós-fixada A taxa só é conhecida no vencimento da aplicação. Taxa de juros É o custo do dinheiro no mercado. Quando a taxa de juros está alta, significa que falta dinheiro no mercado. Quando está baixa, é porque está sobrando. Aproveite essa Cartilha para organizar sua vida financeira e investir no bem-estar da sua família. E, sempre que precisar, conte com a COOPMIL! COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira 17

18 VOCÊ TEM VÁRIAS RAZÕES PARA SER COOPERADO! Crédito Facilidades Lazer Realize seus sonhos e conquiste a tão sonhada estabilidade financeira Adquira produtos e serviços de qualidade, com preços acessíveis. Embarque na viagem dos seus sonhos e divirta-se nas férias e folgas. Educação Invista na sua formação e no desenvolvimento profissional. Saúde Aplicações Assistências Cuide da saúde da sua família Aplique recursos com segurança e os melhores rendimentos do mercado. Conte com o apoio da cooperativa por meio de assistências em prol do seu bem-estar. VISITE NOSSAS UNIDADES E USUFRUA DO AMPLO LEQUE DE SERVIÇOS! Sede São Paulo: Rua Venceslau Brás, 175/179 - Centro - CEP PABX: (11) / FAX (11) Central de Serviços COOPMIL (CSC): Av. Cruzeiro do Sul, Luz - CEP Tel. (11) Postos de Atendimento - PAs: Araçatuba - (18) Araraquara (APAS) - (16) Assis - (18) Barretos (APAS) - (17) Bauru - (14) Botucatu (Ponto Frio) - (14) Cambuci (Cruz Azul) - (11) Campinas - (19) Caraguatatuba - (12) Registro - (13) Itapeva - (15) Ribeirão Preto - (16) Itaquera (Cruz Azul) - (11) Santo Amaro (Ponto Frio) - (11) Jundiaí - (11) Santo André (Cruz Azul) - (11) Lapa (Ponto Frio) - (11) Santos - (13) Lins (APAS) - (14) S. B. do Campo (Ponto Frio) - (11) Lorena - (12) S. J. da Boa Vista - (19) Marília - (14) S. J. do Rio Preto - (17) Mogi das Cruzes (Ponto Frio) - (11) COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira S. J. dos Campos (Ponto Frio) - (12) Osasco - (11)

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